对话一：跨界时代的竞争与合作

主持人：讲得非常好。之前我自己也有一个观点，在网上我自己写了一篇文章也说，以后我们可以设想，互联网金融公司，就互联网或者金融公司以后界限非常模糊，你没有办法判定它是金融公司还是互联网公司，它可能既有互联网的玩法，快速扩张、营销、便捷的用户体验，也有金融的属性。下面的话题是这样的，我们想具体探讨一下跨界具体的新玩法，既然谈到具体，我们先从业界来开始谈，刚才讲的是未来的模式，其他的有什么具体的做法？

郭宇航：我觉得我们是以技术为导向型的公司，觉得一些用技术解决的问题就不要用人工，这方面我们从产品的两端非常多的考虑用技术解决问题，P2P是借贷两端，借款人这端有一个情况，优质的借款人对利率越敏感，如果接受年化30%、40%、50%的客户风险是很高，能接受12%、13%的客户是优质客户，这些客户能支付的利率成本对投资人来说吸引力不够大。在这期间我们考虑用一种技术的解决方案，在银行一般贷款产品中，每月5日定期把一个月的收入攒起来然后进行还款，早先阿里也有这样的介绍。在比较低的利率水平下的话，我们可以帮助投资人把每天的本金、利息回收之后进行循环投资，使投资人的收益达到20%以上，但是借款人还是支付在12%-15%的相对比较低的利率。在点融网上投一个产品，投1000元，我可以瞬间帮你分散给1万个借款人，即便其中有5%的发生问题，总体收益还可以达到10%以上，这就是投资人端做的业界比较受关注的产品叫团团转。我们以前发现让投资人自己进行分散投资，哪怕把投资额小到100元，他们的分散投资做的还是不够好，很多投资人在风险意识上不能体会充分分散的意图。我们现在的团团转帮投资人在投资的时候分散到成百上千的债权人，这是我们基于技术的创新，我觉得真正是要跟传统金融机构在某个领域进行竞争的话，或者我们要活的比别人更长而不是更快的情况下，我们要掌握好一定的底线原则，比如现在的放款金额坚持最高不超过3万元，我们发现很多优质借款人需要500万、1000万的高额贷款，今天我们的销售发短信告诉我，说有一个非常优质的借款人需要700万的无抵押受信贷款，风险不大，但是经受诱惑要做大利润率做这单业务就违背了我们做小额分散的原则，我认为，互联网金融碎片化的特征应该集中在做小微上面更有优势，最终我们放弃了这个单子，如果愿意接受300万以下的额度可以考虑做借款。在整个创业过程中，技术驱动、创新，同时坚持一定的底线原则不要被短期的利益蒙蔽，我们可以看到P2P公司很多为了快速做大业务规模做上亿甚至几亿的贷款，我认为可能违背了互联网金融的本质特征。