周治瀚：把支持小微实体经济放在重要位置

我们是目前国内唯一一家完全通过银行做我们的资金结算的互联网金融的平台，我们的资金是中国银行和江苏银行做结算，这个结算有什么好处呢？因为我们的目的是要降低小微企业的融资成本，但是我们在探讨过程中发现，这种支付结算费用实际上在互联网金融的整个环节中，占了一定的比例，但是我们通过银行做结算的话，做到了免费，就是不收支付结算的费用。另外还有一个很大的好处，我们是T+0，也就是说贷款成立的当天，资金就可以到贷款人的手里，贷款到期的当天，当天晚上5、6点，就可以通过银行把资金返回到投资者的账户。另外也不需要做任何的处理操作，也没有期限额度的限制，我们的理念就是说三个方面各自发挥优势，相互依存、相互制约。那么这个模式发挥了什么作用呢？所谓的互联网金融一定要有效的降低小微企业的融资成本，利用大数据去降低风险控制，去减低信息不对称。目前我们公司给投资人的收益是在年化8.1%左右，比银行理财收益率略高一点，但是比信托的收益率水平又略低一点，在中间层次上。但是我们的起投点比信托100万低很多，虽然有一定的起投门槛，目前是1万或者5万的起投门槛。我们平台自身收费比较低，大概是1%不到的费用，这个费用仅仅能够维持平台的正常运作。

对于合作方来说，他能收到大概在4%-5%之间的担保费用，它们可以为金融机构做一些担保，但是收费一般在3%左右，在我们平台可以拿到5%左右的担保收费，所以对它们来说有参与的积极性。现在每个合作方都有收益，会不会提高成本呢？加起来成本反而不高，13%-14%，这比我们江苏小贷公司的平均利率水平还要低那么一点点。低出来的这块，就是互联网金融的价值所在。说一千道一万，互联网金融怎么去中心化，最后还是要看它的实质取得的效果，通过我们的实践，互联网金融的跨界和融合能够起到降低中小企业融资利率的作用。根据人民银行南京分行对我们做的评估，开鑫贷的贷款投向42%是投向个人的，58%是投向企业的，其中个人方面一部分是农户，就是种植养殖户，还有一部分是个人经营性贷款，投向企业的主要是投向制造型的中小企业，企业类型中96%的客户是小微企业客户。