拍拍贷周浩：互联网思维的金融创新

互联网来做金融，坦白的说，受到了很多人的质疑，首先我们金融界的人士可能会质疑，为什么呢？我这个这个质疑是有道理的，金融界的人士长期以来核心的东西就是风险控制。风控是传统金融的核心，很多的破产、出问题的都是和这个有关，没做好有关，而大家都知道互联网思维，其实我是做了10多年的互联网，然后再来做互联网金融的，我非常清楚的感受到互联网最核心的是用户体验为极致。其实你会发现第一感觉有矛盾，为什么这样说呢？还是举一个刚才的例子，从安全的角度，比如说要进行在线支付，我最好多输一点密码，这从安全安全的角度是这样。但是从方便的角度，从互联网体验的角度，最好啥事都不做，眨眼钱就打过去了，这是有矛盾的。事情仅仅停留在一步，那很多创新、很多行业就不可能出来了。因为今天有很多技术的创新以及对一些事物看法的变化，其实我们有能力统一的做好这件事。现在很多人拿着手机支付或者做一个手势就可以了，很方便。从拍拍贷一直以来的研究看，我们传统的看放不放贷款主要看借款人的收入水平、财产状况、负债情况等，这些东西确实很有效，但是有时候不一定有效，有时候有了这些东西也不一定安全，如果我们通过另外的思维、技术，我们准确预测风险，而又不完全拘泥于收入水平、负债水平，财产评估、质押评估这些东西，会怎么样呢？

如果我要给这个人贷款，我可以通过各种办法拿到数据，他经常在网上买东西，而且经常买大量的酒，而且消费层次很高，同时我通过另外一些数据接口跟交警等数据接口，能看到这个人之前的交通违章、罚款等记录蛮多的，再加上其他数据，也许我可以判断这个人其实在开车的时候

不是那么靠谱的人，也可能他涉嫌酒驾，只是不一定被抓住，不一定有这个历史。一层、一层的各种数据被我获取之后，我在这些数据的组合背后可以看出这个人比那个人的风险大一点，在这种情况下，即使不通过对他财产各方面的评估，我也可以对他的风险做出评估，给出合理的定价。很重要的概念是思维方式，如果是对立的话，这件事没办法做，但是通过技术、思维的改变，我们可以解决这个问题。

这里面大家看到第一个概念，说的是风控，风控这个概念其实不太好，应该叫风险管理，因为控的感觉是要扼杀，或者说接近于0，但是管理不是这个概念，管理只是你能够非常好的预期，其实风险可以大也可以小，风险大收取利息足够高也是足够支付这个东西。我刚才说数据，没有数据做不了这个事情，尤其是陌生人第一次贷款，你怎么判断它？要有数据。而这个数据再进一步想，数据有两个维度，一个是数据的宽度，一个是数据的深度，宽度是刚才说的，每个人格式化的数据，现在积累到大概400条的格式化数据，格式化加非格式化的数据大概有2000条左右，这是数据的宽度。数据的深度是什么呢？就是数据背后的这些关联挖掘，有了数据的宽度和数据的深度，我就有机会做这件事。互联网很好，互联网诞生了很多技术和工具，可以让我们实现一些东西。比方说大数据，大数据有一段时间很火，但是有一段时间又被质疑，我觉得我们用平常心看，大数据讲的是一种思维方式，并不是讲你的数据量，并不是说你的数据量没有到那么大的时候，没有大数据的思维方式。我们看传统的金融机构，可能对一个人拥有的数据可能几十条，我们对这个人拥有的数据有几百上千条，这些数据在交付、影响形成的数据就非常大了，在这样的数据模型基础上，我们有机会对一个人下一步的风险、行为做判断。