首先我们大家已经知道电子商务如火如荼，咱们京东已经迈出了第一步，咱们的阿里现在已经有非常高的成交量，这是传统的产业很难比拟的，所以受冲击最大的就是零售和媒体两个行业，这是互联网的魅力。互联网金融能不能这样干呢？目前还没做到这一步，银行网点现在看来还不容易消灭，在美国有一家荷兰银行的分支机构，它就做网上银行的，它的存款利率在美国最高，贷款利率在美国最低，为什么能够做到？因为它基本上没有网点，因为银行的网点和分支机构是要很高的成本来维护的。我觉得这应该是一种方向。
大家知道美国，也是全世界，现在市值最高的不是工商银行，是富国银行，富国银行做什么呢？做小微金融，全世界市值排第一，它怎么做呢？有几方面值得我们关注，其中一个是物理网点实现变革，它不是像一般的银行一个营业部，是做成商店，成本非常低，有9200个网点。如果互联网金融能够更进一步，能不能比富国银行还更有创新性？我们就基本上不需要网点，有没有可能呢？我觉得是可能的。当然还有很长的路要走，有些业务没有面对面的交流是有困难的，是因为我们目前的业务模式和信用体系还没走到这一步，是普惠金融，针对小额贷也许可以，假如它贷款10亿，不通过网点能实现吗？我们觉得很有难度。但是我相信未来是有办法的，比如电子商务，2000年的时候，我们几个朋友一起商量，网上购物很难，为什么？一是支付保证不了安全，网关不行；二是配送跟不上，我上网下单10分钟，但是配送要半个月，现在这个问题已经解决了，我相信这些问题是能够解决的。因此我觉得这种创新是迟早能够到来的，但是目前我们没有走到这一步。供应链，前端我们的产品、我们的项目能不能都在互联网上实现，有些网贷企业和P2P的企业已经部分的、少量的在互联网获得了一些项目，是可喜的开端，但是大规模的业务，我们银行的业务你说完全通过网上接单还有很远的距离，没有现场的调研，我跟平安的金总还有民生吴总，做的业务是类似的，中小微企业，不到现场调研仅仅凭网上，我想是有难度的，因为大部分提供的财务报表都是有水分的，95%左右。所以我们要去中心化去颠覆它的供应链，现在还很难。
我们能不能完全风控电子化，不通过风控的团队在线下去走风控程序，行不行呢？我觉得未来一定会有办法，首先我们看富国银行它值得我们学习的很重要的一个方面就是通过大数据，当然这有个前提条件，美国的信用体系比较完善，个人的资讯是比较充分的，那么对于中小微企业的资讯也是比较充分的。所以他建立这样一个关于融资方很详细的数据库和资料，据富国银行披露，它大概至少有40%的风控决策就完全是用信息系统独立做出的，这个风控系统自己做出，能不能给这家企业贷款？而我们目前做不到，因为我们国内的信用体系比起美国来说差距还很大，至少是一两个数量级。目前我们在信息不对称的情况下，完全靠信息系统来做有很大的难度。因此，我们到目前为止，像我们在8o16金融论坛上江南愤青说的我们没有颠覆传统金融行业的迹象，我们只是刚刚开始影响和挑战传统金融行业，像余额宝、第三方支付已经对银行的负债业务、中间业务等产生一定影响，说颠覆现在还为时过早，远没有到这步。问题的关键在于我们互联网金融在国内的现状是值得我们担忧的，也就是说它的前景很好，但现状非常严峻。我接到一个微信，据说是监管部门有一个数据，大概互联网企业有2000多家，其中已经跑路的互联网金融企业大概有15%，200、300家，这个数据非常惊人，而且我们了解的一些P2P的网贷公司的不良贷款率也比较高，所以就值得我们特别的关注。我们提出口号就是要想挑战别人、颠覆别人，先管好自己。所以我们要在转型中创新，就首先要在规范自律中发展。
怎么规范自律？我很关注的问题就是互联网金融，如果我们真的是做金融的话，那么就是按照银监会的要求，银监会今年提出来，待会儿有两个问题和大家讨论，就是他的要求不能做新闻中介，只能信息中介，如果做了信息中介，你做的是金融业务吗？因为在美国大家并没有互联网金融这样一个说法，只是在中国有这个说法，金正股份是做金融交易系统的，是提供证券交易信息的，我们能说它做证券业务吗？它做的不是金融业务，我们目前只能说做金融互联网相关的配套服务。我们要创新必须要自律，要有环境，这个自律要求我们必须把自己当作一个金融企业来进行管理，怎么管理？人员要专业化，刚才吴总已经说了，咱们民生互联网金融都是有15年以上信贷金融的从业经验，这个项目一看就知道他怎么回事，如果我们只是从互联网刚刚过来就要做金融，您可能得进修学习，要不断提升，互联网金融跟互联网很重要的区别就是随着客户数量的逐渐增大，应该说互联网它整体来说风险是逐渐减小的，而对互联网金融来说风险是逐渐积累和增加的。咱们在座这么多互联网企业，有哪几家有非常完善到位的风控体系？咱们的核心工作人员有多少位是有过八年以上金融从业经验的？金融行业经营的是信用，管理的是风险，不要掉以轻心，不要觉得风控无关紧要。我上个月之前，和民生银行总行的李博士交流过，他说我们企业不把风控当作事，像你们这样的企业我们很高兴，你们比我们还认真。风控是金融企业赖以生存的基础，谈不上发展，没有风控就没办法存在，你可能过不了半年、一年就会壮烈了，还谈什么颠覆别人？所以风控是非常关键的和非常重要的环节。
有没有一个完善的信息系统？我说过真正的互联网金融应该都能够独立的在网上全部解决，那么你这个信息系统需要非常的完善：一是有融资方详细的数据能够进行分析和鉴别独立做出决策；二是有投资者详细的数据库，对它的资产构成和投资偏好有详细的记录和分析，数据挖掘、大数据时代，这就是互联网的魅力，没有这条就根本没有竞争力。所以我们很多企业没有一个严格的风控体系，也没有一个非常完善的风控系统，做下去是非常危险的。所以我们说现在的互联网金融在国内是令人担忧的，因此我们接下来就要行动起来，在规范和自律之中把自己先管好。我们是怎么做的呢？我们考虑的是这样一个前提条件，我们认为现在是财富管理的时代，30年的发展大部分企业家和高管已经从财富的积累慢慢向财富管理方面发展了。中国的财富增长速度全世界排第二位，这些财富增长到这一步之后迫切需要理财需求，客户跟我们说，感谢中科创给我们机会，找到合适的投资渠道、合适的投资产品，能够负责任，让你有保证很不荣誉。它有迫切的需求，但是股票能不能起来不知道，中国大妈挡不住黄金的下跌，找到合适产品不容易，如果有这样的专业、有经验的负责任的团队打造这么一个合适的产品，把民间资金转化为金融资本，把金融资本和产业资本深度融合，就能推动整个中国经济的转型升级。这就是我们的目标，让实体经济复苏，支持产业经济，支持中小微企业，美国这次经济复苏，各界的共识就是回归实业，连后工业化的美国都强调要把实体经济做起来，我们中国更是这样。我们一直立足支持中小微企业，我们做了财富管理，分四个层级，最早是100万到1000万之间，占90%，1000万到1亿是私人银行管理中心，大概只占5%左右，1亿往上，我们像平安、民生学习，民生金科股份做的非常好，非常值得我们学习。
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