P2P平台推出俱乐部 合信金融侧重农村市场

每经记者 朱丹丹 发自北京

近日，《每日经济新闻》记者注意到一家名为“合信金融”的P2P平台，该平台推出了俱乐部，意在方便投资人或者投融资人之间的交流，使投资人更了解融资项目。

一位合信金融的工作人员向记者介绍说，俱乐部主要包括金融、城市和村镇俱乐部，由于目前还是活动期，用户在投资之前也可以加入相关俱乐部。俱乐部的会员可享受提前获悉优质项目的服务，且俱乐部也会举行一些线下活动，利于投资人之间或者投融资人之间的交流与沟通，进而降低平台风险。

互联网金融研究机构棕榈树（北京）负责人曾红艳分析指出，这种俱乐部形式是平台控制风险并且获取客户的一种方式，但实际效果如何要看俱乐部的具体操作方式。

合信金融推俱乐部/

《每日经济新闻》记者查阅合信金融的官方网站发现，其“俱乐部”栏目分“金融俱乐部”、“城市金融俱乐部”和“村镇金融俱乐部”。

根据介绍，这三个俱乐部共同的特色都包括会员可优先投资合信试点机构的优质项目；投资份额可转让，全程信用管理；可享受合信“私人信用金融定制”的特色服务等。城市金融互助俱乐部还具备“合信将优先投资会员所在社区的特色项目”服务；村镇金融互助俱乐部特色服务还包括“合信将优先投资会员自然村的项目，会员可优先获得较大融资额度，会员能够获得较高信用等级。”

“金融俱乐部主要针对全国投资人，城市俱乐部存在一定的地域性，村镇俱乐部主要是三个机构所在地（上海南汇、河北临西、湖北长岭分支机构）地区农户的所在地，当然，所有的投资人都可以加入村镇俱乐部，写下自己的信息就可以和融资人沟通。”合信金融的一位工作人员告诉《每日经济新闻》记者。

她还进一步解释称，投资人需要详细了解投资项目的情况，合信金融提供这样一个平台和机会让投资人与融资人沟通，投资人彼此之间也可以交流。同时，这些俱乐部也会定期组织一些线上线下的活动。

合信金融官网还显示，金融俱乐部目前已有42期，每期人数上限基本是30人。“目前每期俱乐部有一个微信群或QQ群来内部交流，未来网站会开拓类似论坛的功能。”上述合信金融工作人员指出。

《每日经济新闻》记者注意到，金融俱乐部的会员资格是单笔投融资额大于或等于5000元，城市金融互助俱乐部会员资格是单笔投融资额大于或等于3000元，村镇金融互助俱乐部会员资格是单笔投融资额大于或等于1000元。

不过，上述合信金融工作人员表示，目前还是在一个活动期，用户在投资之前也可以加入俱乐部。

融资项目侧重农村市场/

“我们融资项目主要集中在农村，村镇俱乐部主要是某个地区的，这是熟人社会，融资人都互相认识，一旦融资客户出现特别的情况，我们都会第一时间知道，立刻去了解和处理，利于降低投资人的风险。”上述合信金融的工作人员分析指出。

《每日经济新闻》记者查阅合信金融官方网站发现，该平台项目类型主要是 “农信通”、“农贸通”、“母亲贷”、“学子贷”等，融资项目主要来源于河北临西县、湖北长岭镇和上海南汇等地，多数用于零食批发、旅馆装修、养猪场扩大、学生学费、母亲创业等，大部分都侧重于农村金融。

曾红艳表示，传统金融常用的抵押等增信手段在农村意义有限。做农村金融一定要充分了解、融入当地，并且通过当地社会和人际圈，尽量控制和防范风险。俱乐部是不错的形式，由当地村民和投资人自愿组成，根据会员的个人实际资信与项目情况，提供针对个人与会员当地属性特色的普惠金融服务。但实际效果要看俱乐部的具体操作方式。

上述合信金融工作人员亦指出，目前融资范围上限是20万元，下限是500元，每个地区有合信金融的驻点工作人员，会亲自查看融资项目，目前只做有驻点机构的融资项目。

同时，记者注意到，合信金融宣称 “采用独特的5+9+9风控体系”，且其项目下方标有 “特”、“一”、“二”等。

“‘5’指的是五级风控，两级在驻点机构，三级在总部；‘9’是五级风控审核完成之后，会把项目分成九层的资信等级，特级是最高的；第二个‘9’是指九条红线，与监管相关的政策内容。其中，资信等级判断标准包括担保人的个人信息、财产类的证明文件、担保人签署的担保合同；融资人本人房产、收入、家庭环境、整个项目的经营状况，然后去划分资信等级。”上述合信金融工作人员介绍称。

合信金融称，其风控体系主要是贷前设立分支机构，现场勘查审验项目，借助当地政府平台了解借款人资信；贷中通过三维五级资信评估流程，对借款项目进行多维度风险评估；贷后过程跟踪，定期回访，实时掌握借款人、担保人、融资项目和抵押资产状况。另外，合信网根据借款项目风险等级从收取的“平台信息服务费”中提取一定比例的风险准备金。当用户投资的借款出现逾期时，其会根据风险准备金管理办法，为用户应收未收的本金进行代偿。

不过，对于风险备用金模式，银率网理财分析师吴静淼分析指出，P2P风险备用金模式并不是简单地“拿来”和“照搬”，它是建立在“大数据”基础之上的风控措施，没有相应的数据分析作为基础，就很难评估一支风险备用金的风控能力，使投资者“心里没底”。从P2P自身来说，如果“大数据”技术在风险备用金上不能得到恰当的运用，说明平台对于风险仍缺乏足够的掌握。