POS收单乱象丛生 第三方支付需严审代理商资质

每经记者 朱丹丹 发自北京

伴随收单市场连续几年的高速增长，套现、套码等违法违规行为盛行。

近日，《每日经济新闻》记者注意到，多家第三方支付机构的个人POS机不断遭受套现质疑，同时，业内人士反映称，POS机套码问题非常严重。

多位业内人士认为，由于银行和第三方支付机构对POS申请人审核不严格，有些代理商违规操作商户入网，加之后期监管不到位，部分商户存在套现行为。而一些商户为了降低自己的POS机刷卡手续费费率，将自己高费率的POS机代码改成了低费率代码，形成了套码。

银率网信用卡分析师华明称，信用卡套现和套码行为都暴露出目前POS收单行业的混乱，要解决这一问题，既要规范POS机发放机构和标准，又要加大惩罚力度。

收单套现、套码乱象严重

《每日经济新闻》记者在淘宝网输入“个人POS机”发现，出售这类产品的商家有18页之多，商品记录达756条。其中，包括拉卡拉、钱方、乐富、钱盒等诸多第三方支付公司的产品，售价在100~400元不等。

“只需要提供身份证和银行卡即可办理，纯普通信用卡持有人也可以购买，台数没有限制。单笔最高5万~10万，日刷和月刷都不限。”一位淘宝店主告诉记者。

银率网信用卡分析师孟丽伟称，个人POS机作为收账工具，用户可以刷信用卡进行交易支付，这就可能为信用卡套现提供一定的方便。如果对同一张信用卡每月刷卡次数不设限制，对同一账户多张信用卡刷卡限额也没有设定，仅限制刷卡额度并不能有效杜绝信用卡套现，小额套现难以避免；在一人拥有多张信用卡的情况下，大额套现也可以实现。

某家遭受套现质疑的第三方支付机构回应称，有人假借其名义推销假冒POS机及套现，其个人POS机用于商户收款服务，每一个商户只能绑定一个结算账户，同时不可更改，且对入网的每个商户都有严格的监督机制和风控规则，包括对商户信用卡交易进行额度管理，并对不同商户严格审核。

快钱相关人士认为，代理商的规范对支付企业来说非常重要，目前的代理乱象，一方面可能由于这些代理商冒充某家第三方支付的产品，另一方面也有可能真的是某支付公司的代理商，采取虚假宣传的方式，以期吸引客户先使用其产品。支付公司需要全面规划专业发展路线，培养专业级外包服务商。

此外，“套码”也是收单行业普遍存在的问题。“自2013年2月25日开始，发改委下调POS机刷卡手续费后，餐饮娱乐类的商户手续费最高，为1.25%，而第四类公益类商户手续费基本为零。商户为了降低自己的刷卡手续费，或是POS机从业人员为了私利会将便宜手续费行业的机具装给高费率行业的客户使用，借机套用低费率的代码（MCC码）。”华明称。

传统收单业务难以为继

“套现在一定程度上体现了收单代理的乱象，应从以下几点整顿：首先，央行和银联需要制定相应的规范；其次，商户入网审核，收单机构对商户资质严格审查，确保商户符合入网要求，并对商户的交易进行实时监控，对套现风险交易频发的商户进行整改。此外，第三方支付公司需要探索出一套适合自己的盈利模式，否则只在传统收单，无法一直做下去。”北京海科融通支付服务股份有限公司产品技术总监岳宏宇称。

一位业内人士也认为，第三方支付机构应从以下几方面进行审核：看商户是不是真实存在，看商户是否有真正消费行为发生和交易场景，并在运营中持续进行监控。

华明在接受《每日经济新闻》记者采访时亦称，信用卡套现既损害了银行的利益，也使得信用卡出现大量的逾期，容易引发金融风险。而POS机“套码”行为一方面造成银行等金融机构无法监管资金流向，降低了相关机构的收入，另一方面，由于银行给予不同代码商户的信用卡积分不同，通常持卡人在低手续费的POS机上刷卡无法获得积分回馈，POS机“套码”也损害了持卡人的利益。总之，信用卡套现和套码行为都暴露出目前POS收单行业的混乱。