“切机”方式影响恶劣 银联建议启动专项检查

每经记者 史青伟 发自上海

如果要用一个字来形容今年上半年的支付收单市场，用“乱”一点都不为过，央行此前暂停8家第三方支付机构新增商户业务，似乎并未取得警示收单市场机构的效果。

中国银联业务管理委员会 （以下简称银联业管委）近期下发的《2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报》（以下简称 《通报》）显示，今年上半年，全国确认违规商户46万户，占活动商户的5.84%，全国实施约束商户约19.7万户，约束金额高达3.56亿元。

《通报》还提到，上半年新型违规频发，出现大规模转移交易、直连发卡银行甚至买卖通道以及利用切机抢夺商户资源等新的问题，银联建议，人民银行在前期措施基础上，进一步加大收单业务监管力度，对“停新”以外违规机构启动专项检查。

业内人士预计，对支付机构的监管政策将趋严，可能会有更多支付机构被暂停新增商户业务。

银行和非金机构均涉违规

《通报》显示，今年上半年，全国确认违规商户461936户，占活动商户的5.84%，其中非金机构违规商户355835户，占全部违规商户的77.03%，银行违规商户106101户，占全部违规商户的22.97%，违规商户均已完成整改或撤机。

2014年上半年，全国实施约束商户197044户，约束金额达3.56亿元，补偿发卡银行3.12亿元，其中非金机构约束金额2.62亿元，银行约束金额0.94亿元。

违规约束，是指银联业管委指定的银行卡受理市场细则，从2009年开始央行要求银联对市场上出现的不正当情况展开自律工作，根据细则，对违规的支付机构罚款，并“按照现有7:2:1的分成比例”补齐受损方差价。

对于受人诟病的“套码”行为，《通报》显示，2014年上半年，全国共确认违规套用低扣率商户183275户，占全部违规商户的39.68%，其中违规套用低扣率MCC商户150585户，违规套用低扣率依然是目前市场违规的主要问题。

而从违规机构来看，银行和非金机构皆难“幸免”。《通报》以违规占季末活动商户比为标准，银行方面，北京银行、平安银行、招商银行位列前三，违规占季末活动商户比分别达到17.61%、6.96%和6.35%，而非金机构方面比例更高，上海德颐、盛付通、杉德电商占据违规榜前三，违规占季末活动商户比则分别高达63.82%、60.39%和58.92%。

某国有银行收单业务负责人告诉《每日经济新闻》记者，现在的收单市场，主要的违规方式为商户类别套用，线上线下渠道价格套用。因此，他建议简化甚至取消行业价格分类，缩小行业价差，并对线上和线下渠道实行一体化定价，促进收单市场的平稳、有序发展。

不过，对于收单市场的现状，业内看法较为一致，就是竞争激烈，使得第三方支付机构和银行不惜违规来获取商户。

某大型支付机构人士告诉记者，商业银行收单业务部门为了给本行客户提供其他服务，不惜牺牲收单业务部门利润，甚至向商户开出零费率，这并没有遵守此前发改委的规定。

或有更多支付机构受罚

《通报》提到，今年上半年，新型违规频发，包括大规模转移交易；直连发卡银行甚至买卖通道；利用切机抢夺商户资源以及违规布放二清机。

业内人士告诉记者，新型违规方式中，切机的影响最为恶劣。

所谓切机，类似手机的“刷机”，一般以免费降低扣率为诱饵，劝说商户升级POS机程序，然后偷偷卸载或者破坏竞争对手的原有程序，换上自家的软件，使之变成自己的客户。从外观上看，POS机没有任何变化，但其实已经换了资金清分路径，收取手续费的东家也换了，商户对这种特洛伊木马式的“升级”往往蒙在鼓里。

《通报》提到，根据机构投诉，乐富、中汇、快钱等机构为扩大收单市场份额，授意或指使外包机构利用切机抢夺商户资源，同时大量伪造商户名称和代码，加剧了收单机构间恶意竞争，扰乱了银行卡受理市场秩序。

上述国有银行收单业务负责人表示，在现有竞争激烈的环境下，只要有套利空间，收单机构的套利冲动就很强。

层出不穷的违规方式，也使得外界预期监管层监管政策或趋严，甚至不排除暂停了更多支付机构新增商户业务。对此，《通报》中的措辞也十分严厉，“建议人民银行在前期措施基础上，进一步加大收单业务监管力度，对‘停新’以外违规机构启动专项检查，对查处严重违规机构适时暂停新增商户业务。”

而对于之前受到处罚的8家支付机构，《通报》建议制定“停新”机构验收标准，对于验收不通过机构继续暂停新增商户，甚至强制退出市场，巩固前期监管成果，遏制银行卡受理市场违规行为。

上述某国有银行收单业务负责人表示，暂停更多机构新增商户业务属于监管机构的策略，个人不好推测。不过，现在的市场情况监管机构肯定有所掌握。

《每日经济新闻》记者注意到，《通报》将抄报至人民银行相关领导及支付结算司等。