人人贷顾崇伦：第三方支付资金账户托管资质与能力存争议

每经记者 朱丹丹  发自北京

7月29日，人人贷发布了2014年第二季度业绩。数据显示，截至目前，人人贷网站累计成交额突破32亿元，注册用户超过80万。

“拼速度并不重要，单纯跑量也没有意义，而是要在公司治理以及管控模式等方面进行深度积累。下一步公司将上线针对理财端的app，同时利用大数据继续加强风险控制和优化产品，推进优选理财计划分期；此外，还将积极配合行业监管，进一步推动账户托管与银行合作。”人人贷相关人士指出。

谈及p2p第三方支付公司的资金托管，人人贷首席运营官顾崇伦向《每日经济新闻》记者等分析指出，P2P平台一般会在一家或多家第三方支付开设账户，这些账户是以P2P平台公司名义开具的。投资者通过第三方支付提供的网关支付充值，充值成功后，P2P平台会根据第三方支付反馈的充值信息更新投资者在平台上的账户信息，而支付公司也会为P2P平台在其位于第三方支付上的账户增加余额；与此同时，投资者银行卡中的资金会通过银行系统，划转至第三方支付开设在银行的账户上。

他还进一步指出，但这笔资金存在被第三方支付公司转移或挪用的风险，同时，P2P公司对开设在第三方支付上的账户拥有控制权，可以提取资金，因此如果某些居心不良或者经营不善的P2P公司想携款潜逃，是具备可能性的。此外，由于缺乏类似“证券登记结算中心”这样的中立机构，P2P的债权也不像股票市场上交易的证券一样是明确公开的，所以支付公司只能被动接受P2P公司给予的相关信息和指令，并没有办法做到有效甄别校验，存在虚拟借款标的的可能性，并存在借此挪用资金的风险。而且第三方支付位于银行的资金并没有与其用户有效对应的存管账户，因此第三方支付是否具备资金账户托管的资质与能力这一点也存有争议。

顾崇伦亦指出，个人认为有几下几种托管的形式，首先，最简单的托管模式是第三方支付机构采用的备付金管理模式，即第三方支付将用户资金以备付金形式托管在银行，但这种模式仅仅是总量托管的形式。第二种可能的托管形式是在备付金托管基础上，要求托管机构对于平台内每个账户的信息及每一笔账户的资金往来均有记录。 最后，更严格的托管形式可以在上述第二种托管形式上，对用户账户的每一笔提现行为进行托管机构的远端验证，用户需要在托管机构设定提现密码，每笔投资人账户的提现均需要进行远端的校验。这在一定程度上牺牲了用户体验，但增加了安全级别。