央行喊话、刚需族愿景与银行矫情

◎张敬伟

首套房贷款难、审批长、利率高的现象引起了央行的注意。5月12日，央行副行长刘士余召集了15家银行负责人进行座谈。央行要求银行“优先满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求”、“合理确定首套房贷款利率水平”、“及时审批和发放符合条件的个人住房贷款”。

首套房商贷要排队，5年期以上贷款利率无打折优惠，甚至还要上浮。这是近两年来购房贷款者遭遇的普遍难题，即使找了中介、花了冤枉钱，等到放贷也要很长时间。至于二手房贷，各银行几乎全部叫停。

央行开会喊话，要求银行“优先满足……”、“合理确定……”和“及时审批……”云云，等于给刚需族购房贷款以政策眷顾。消息放出，银行一阵叫苦，更有银行高管强调，银行之所以收紧房贷，在于房子根本不值那么多钱。

个中意味深长。痛恨房价过高者可解读为银行高管道出了中国房价虚妄的真话，对楼市悲观者或会引申出中国楼市不可持续的观点，楼市投资（机）者或因此而首鼠观望焦虑游移，刚需族则徒发慨叹怨艾市场残酷……春夏之交，中国楼市耳语频传，舆论紊乱，接连不断的楼市降价风潮和地方政府忍不住救市的消息让整个楼市充溢着不确定感。

这是什么节奏，是拐点终于来了，还是楼市要崩盘？

不管有多少开发商资金链断裂跑路，几多地方政府放松调控催化当地楼市信心。刚需族们还是要买房，何况一向把准地产脉搏的业内大佬任志强都发话，今年不买房要再等30年。刚需族没有观望的耐心更无购房的理由，遭遇的技术性障碍就是银行不放贷。央行喊话，对刚需族而言是政策利好，当然也能给风声鹤唳的动荡房市挹注一些真金白银的信心。今年以来，虽然决策面不像以往频出红头文件的调控组合拳，楼市有市场杠杆指挥，但适得其时的政策关切也是必要的。尤其在市场迷惘簸荡之时，“看不见的手”忽东忽西缺乏章法之时，“看得见的手”指点下迷津，也有助于稳定市场。

由是而论，银行们的集体慨叹，其实撒娇的成分更多。中国银行，不管五大国有还是其他股份制银行，都称商业银行。商业银行，特别是上市银行，的确不应有太多的行政命令掣肘，而要紧跟市场的节奏。不过，中国银行业莫忘了自己的主体身份，尤其是那些还有国有血统的银行，是否真正实现了市场化的涅槃？在中国改革开放的系统中，金融市场一直是“犹抱琵琶半遮面”，并未实现对接全球的开放。也就是说，中国金融市场，是生活在政策性保护的防火墙中。

这种尴尬身份，在市场中演绎出不少怪现状。一是不时玩流动性紧张的游戏，以为有央行托底。二是多年最赚钱，被人调侃为狗当行长都盈利。中国银行的超额利润显然不是完全靠市场，政策利好有没有？银行要搞清楚。三是银行利润主要靠吃利差，放贷靠的是储蓄，即刚需族是银行奉养人。用奉养人的钱给奉养人放贷，银行赚的是纯利差。如果说放贷有风险，房贷尤其是首套房贷几无风险，被套牢的房奴弃房者有几许？银行吐苦水可谓撒娇，市场不过是幌子。给刚需族放松房贷，不是不赚只是赚得少了而已。四是银行睥睨首套房贷追逐超额利润的理财产品，彰显资本逐利的贪婪本性。

因而，无论是从金融市场的特性还是银行主体地位，商业银行没有理由不听央行“吆喝”。在市场竞争不充分、不完全开放及银行主体身份不明确的现实下，银行大讲市场确属矫情。

利率市场化压低了银行利润，但金融产品创新也给银行提供了利润多元化的空间。追逐高利润无可厚非，但首套房贷的低风险利润就可以忽略？且不讲社会责任，即使是市场选择，银行也忒贪婪了。

任志强说得好，要说中国房市有拐点，也是被银行打拐了。

（作者为察哈尔学会研究员）