收款宝遭套现质疑 拉卡拉称已向公安机关备案

每经记者 朱丹丹 发自北京

个人可随意购买POS机会否埋下信用卡套现隐患，再度引发关注。

近日，《每日经济新闻》记者了解到，不少网友收到推销拉卡拉POS机收款宝的电话，并且有人调查发文指出，收款宝存在套现隐患。

“该款个人POS机主要面对小企业主、个人商户等群体，纯个人用户亦可申请购买，没有门槛，即开即用；也就是先下载客户端，在客户端上绑定借记卡账户，并上传资料（身份证）审核通过就可以用了。”拉卡拉一位售前工作人员介绍称。

银率金融研究中心信用卡组分析师孟丽伟指出，第三方支付机构在未严格限制的前提下，推销个人POS机，为信用卡套现行为的多发埋下隐患。

针对套现质疑，拉卡拉相关工作人员向 《每日经济新闻》记者表示，首先，拉卡拉本身不会给客户打电话推销产品及进行套现；其次，有些客户反映收到的并不是拉卡拉真的“收款宝”，对此，公司已经向公安机关备案。

“收款宝”存套现隐患？

《每日经济新闻》记者进入拉卡拉官网查阅介绍资料发现，拉卡拉收款宝是今天3月发布的一款移动POS产品，仅名片大小，售价299元，主要针对个人商户和小企业主等群体。

收款宝一位售前工作人员向记者介绍，纯个人用户，即普通信用卡持卡人都是可以申请购买，没有门槛。购买产品之后，在手机上下载“收款宝”客户端，收款宝通过蓝牙与手机连接，注册开通即可使用，可以刷信用卡，可以收款到对私账号。另外，信用卡（刷卡）费率1%，无封顶；额度方面个人信用卡标准是单笔限额2000元，单日限额5000元，单月限额2万元；但对同一张信用卡每月刷卡次数不设限制，对同一账户多张信用卡刷卡限额也没有设定，“只要正常刷卡都可以，不限制刷卡的张数。”

“个人可办理的POS机，特别是应用于手机端的收款类产品。作为收账工具，用户可以刷信用卡进行交易支付，这就可能为信用卡套现行为提供一定的便利。”孟丽伟分析指出。

孟丽伟指出，根据《银行卡收单业务管理办法》，央行对收单机构的风险管理提出一定的要求，如采取交易限额等。虽然收款宝对信用卡刷卡限额进行了相关规定，但对同一张信用卡每月刷卡次数不设限制，对同一账户多张信用卡刷卡限额也没有设定，仅限制刷卡额度并不能有效杜绝信用卡套现，小额套现难以避免；在一人拥有多张信用卡的情况下，大额套现也可以实现。

面对套现质疑，拉卡拉相关工作人员向《每日经济新闻》记者指出，近期，公司的确是收到不少客户投诉，假借拉卡拉名义推销假冒“收款宝”及套现。目前，公司已将“推销假冒收款宝”等事宜向公关机关备案进行调查。拉卡拉不可能向客户推销产品和进行套现的，收款宝也是没有问题的。虽然一些客户收到的东西外面是收款宝的包装，但里面并不是拉卡拉真正的收款宝。

个人POS机套现可能性高

近年来，POS机套现的案件时有发生，套现金额也愈来愈多。那么，如何判断POS机套现的可能性？为何频发套现事件？

“判断个人POS机有没有套现的可能，主要看其实现的功能：一方面，看能否刷信用卡，另一方面，看其能否用于商业用途作收款用，如果这两点都符合的话，则就存在套现的风险。”艾瑞咨询分析师李超指出。

北京海科融通支付公司产品研发总监岳宏宇亦向《每日经济新闻》记者指出，因为信用卡用户有最高56天的“免息消费”期，持卡人一旦套现，在这段“免息期”内既能使用银行贷款又不用支付利息。所以说，信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用，相当于获得一笔无息贷款，极具诱惑力。信用卡套现现象不仅出现在个人POS机上，在传统POS机商户中同样存在，只是在个人POS机上发生的可能性相对较高。

岳宏宇表示，个人POS机相对传统POS机准入门槛降低，而且针对这种新兴的个人移动收单产品，相关部门还没有出台完善的政策和法规，部分第三方支付机构自己制定规则，导致在入网规范及风险控制规范不完善，管理不规范，在此基础上拓展商户，导致商户素质参差不齐，致使某些不良商户进行信用卡套现交易。

岳宏宇进一步指出，个人POS机信用卡套现大概有以下方式：一是持卡人的个人行为，通过个人申请POS机将自有信用卡套现，获取最高56天的免息贷款，只需承担交易手续费。二是个人POS机通过为他人信用卡套现，收取手续费获利。

个人POS机产品风控应特殊

作为POS机的主要发布机构，第三方支付公司应如何去预防套现的风险？

“POS机主要是面向企业用户，企业用户会不会套现，和第三方支付公司的关系不是特别大，第三方支付唯一能做的就是在后台做一些关于流水的监督与管理，如果发现异常数据，协同监管机构采取措施遏制套现。”李超指出。

李超认为，预防个人POS机套现，第三方支付公司要对自己的硬件设备有保证，并对在POS机上能完成的支付业务具备高度的敏感性和行业积累，即可以分辨出哪些支付是存在隐患的、有问题的，进而对这些数据进行一些处理，这些处理又完全是基于支付公司对数据的理解、支付业务经验及自身企业道德的约束力三个方面。

岳宏宇指出，个人POS机产品定位服务小微企业客户，个体工商户及一小部分的企业客户等。因为面向的商户群体与传统POS机不同，在风控系统方面，要做特殊的调整。首先，在入网规范上，要求业务人员对小微商户门店进行现场核实，严格按照入网规范提供证照信息以及现场电子签约等，确保商户信息的真实性。其次，在交易限额上，要根据商户类型以及商户经营情况的考量，对其做相应的限制。

第三，针对小微商户的特性，制定相应的风控规则，并对风险交易实时监控，并对可疑交易按照风控管理流程进行处理。