从留存量到博增量 中信银行抢存款信心升级

每经记者 董华 徐皓

此前，银行跟进余额宝等互联网基金推出的产品大多集中在线上，没有支付取现功能，在操作过程中需要购买、赎回等流程。与这类产品相比，中信银行今日推出的“薪金煲”在货币基金的申购与赎回模式上有所突破，将实现“理财全自动”。

打通线上线下

“薪金煲”是中信银行与信诚基金合作推出的一项活期资金余额增值业务，能够为特定客户的银行活期账户提供余额理财申购、基金份额快速变现等服务，其对接的是信诚基金薪金宝货币基金。

相较于目前市面上的各种宝类产品，“薪金煲”最大的特色在于，它的申购和赎回采用全自动模式：客户申办中信银行卡后，可设定一个存款金额，超出部分将自动转为货币基金；而当客户需要使用资金时，也无需发出赎回指令，可通过ATM直接取款或直接刷卡消费，在此过程中，中信银行的后台会自动实现货币基金的快速赎回。

“我们这个T+0是真正的瞬时到账，不像有的产品需要等几个小时才能到账。”信诚基金人士表示，与其他产品不同，“薪金煲”是银行端直接发起划款，当客户通过中信银行卡取现、消费或转账时，“薪金煲”将会自动发起相应货币基金份额的快速变现交易申请，并迅速将变现款项转入客户银行账户。

据悉，“薪金煲”目前约定一个账户单日快速提现限额为100万元，这在同类产品中属于额度较高的。不过，该产品也有一个单日快速提现的总限额，为产品总规模的5%~10%。这意味着，在月末、季末等资金较紧张的时点，客户可能会遇到因T+0总限额达到上限而无法立即提现的问题。

抵制存款搬家

在互联网金融的野蛮入侵下，“宝宝”们吞噬银行存款的速度不容小觑。以余额宝为例，一季报显示，其规模已达到5413亿元。

据知情人士透露，中信银行最开始的想法是想做一个类似余额宝的产品，初衷是为了留住存量客户，主要是针对代发工资客户，因此将该产品取名为“薪金煲”。

“因为中信的网点比较少，一些代发工资账户的客户往往在工资到账的第二天就把钱转走了，资金留存率比较低。”有中信银行客户经理对《每日经济新闻》记者表示，“薪金煲”产品上线后，首先将对这部分客户进行重点营销。

不过在后期的产品开发中，中信银行接受了基金公司提出的自动申赎建议，对产品进行了较大的改进，使之能直接对接线下ATM和POS机。使用“薪金煲”的客户在ATM上查询余额时将同时看到银行存款和货币基金两个账户的余额。

“我们希望淡化货币基金的概念，无需在线提交取现指令。‘薪金煲’对客户来说就是一张银行卡，既能享受每年5%左右的收益，又可以直接取现消费。”信诚基金人士表示。

中信银行的野心不仅是留住存量客户，还想通过提高存款利息，吸引外行的资金进入。“目前中信银行的个人储蓄占比在7%左右，在行业中算比较低的。”

由此看来，“薪金煲”的推出又是一场银行业的自我革命，或将颠覆目前银行业的活期存款业务格局。业内人士指出，如果“薪金煲”的功能全部实现，其支付效果和目前银行账户下的活期存款几乎无差别，但能提供相对较高的年化收益率，对于活期存款客户有着极大的吸引力。该产品如果得到大面积推广，很有可能成为取代活期存款的新业务形态，其影响会十分深远。

某证券公司银行业分析师曾向《每日经济新闻》记者表示，在互联网金融的压力下，银行都在提供增量的服务应对竞争，中信银行开设这类账户就是一种正面回应，想证明银行也能够提供更好的服务。

推广决心待观察

相比互联网企业与基金公司的合作，作为同属于中信集团的兄弟企业，中信银行与信诚基金的合作给后者留出了更大的利润空间。“这是集团协同效应下的结果。”信诚基金人士表示。

据了解，信诚基金在前期系统开发上的成本约为100万~200万元，“薪金煲”推出后的T+0垫资将由中信银行垫付，信诚基金支付垫资成本。

“如果‘薪金煲’达到100亿元的规模，那公司肯定是能赚钱的。”信诚基金人士表示，在收入分成上，中信银行还是给公司留出了比较理想的利润空间。

一位基金公司人士向《每日经济新闻》记者表示，银行业加入“宝宝军团”，可在一定程度上阻止存款的快速流失，付出的代价则是部分息差收益的降低。不过，在互联网金融已成大势所趋、传统金融业务模式难以为继的背景下，与其等待“宝宝军团”的逐步蚕食，银行选择自我“革命”主动出击，是明智之举。

但自我“革命”需要很大的勇气和决心。此前一些银行也推出了T+0货币基金，但在推广上仍然投鼠忌器。目前，中信银行“薪金煲”还没有正式发行，信诚基金方面也直言，对于这款产品能做到多少规模并没有把握。据了解，中信银行部分分行在上个月已经针对“薪金煲”在内部开展了培训，但与之相关的销售激励政策还没有明确。该行一位客户经理表示，现在还不清楚存款转入 “薪金煲”后如何计算绩效积分，而这又将和银行的贷款额度等其他业务挂钩，将直接影响一线网点销售人员的积极性。

值得一提的是，此前中信银行在与基金公司的创新合作中已经尝到了甜头。余额宝的托管银行就是中信银行，在余额宝规模迅速壮大的过程中，中信银行在二级市场的估值也得到提升。此外，在与汇添富基金合作发行的现金宝联名信用卡中，中信银行也取得了不错的业绩。