农村金融发展报告：农村正规信贷可得性不足三成

每经记者  胡健  发自北京

农村金融问题走向的市场关注度日益升温。

昨天（4月20日）上午，中国农村金融发展报告在京发布，报告称，农村正规信贷需求十分旺盛，有借贷需求的家庭比例达到19.6%。其中，低收入农业家庭有农业生产信贷需求的比例达到52%。农村家庭的正规信贷可得性约为27.6%，低于40.5%的全国平均水平。

银监会有关负责人也曾向《每日经济新闻》记者表示，农村资金外流问题突出，农村金融产品和服务方式还不能完全适应广大农民不断增长的服务需求，农村金融基础设施不完善。目前，农村金融存在金融机构和金融产品单一等问题，而且农民贷款较难。

农村正规信贷可得性不足三成

上周三的国务院常务会议中要求，所有涉农金融机构都要努力往下“沉”，做到不脱农、多惠农。另外，要加大涉农资金投放。对符合要求的县域农村商业银行和合作银行适当降低存款准备金率。

目前农村金融是整个社会金融体系中的薄弱环节，其主要表现就在于资金不愿下乡，贷款门槛高以及缺少抵押物等，这些问题在上述调查报告中都有体现。针对前述农村正规信贷可得性不足三成的问题，中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁告诉《每日经济新闻》记者，未能获得银行贷款的72.4%的农村家庭中，有62.7%的农村家庭虽然需要资金但是没有到银行申请，只有9.8%的家庭向银行提出申请贷款但是被银行拒绝。

报告指出，2013年全国有34.7%的家庭参与了民间借贷，农村民间借贷参与率高达43.8%，显示出中国农村家庭民间借贷活动非常旺盛。从民间借贷的来源来看，有32.0%的家庭从兄弟姐妹处借入了资金；而在农村，兄弟姐妹更是民间借贷的主要来源，这个比例达到了36.1%。

同时，有30.4%的农村家庭从其他亲属渠道获得了借贷，只有0.7%的农村家庭会去民间金融组织借款。“这说明在人情味浓厚的中国，人们仍然倾向于从亲属获得贷款，尤其是农村家庭。”甘犁说道。报告还称，有债务的家庭中已有10.5%出现资不抵债，比全国平均水平高出2.4个百分点。这也就意味着1000户有债务的农村家庭中就有105户家庭，其家庭债务已经超过了家庭资产总值。

甘犁解释说，之所以农民更多资金需求转向民间借贷，最主要原因是源自农民对金融的自了解和主观认知，认为自己很难从金融机构获得贷款。“农村金融的利率也呈现严重分割，超过30%的高利率、零利率与7%左右的低利率并行存在，说明市场发达程度低。”但这一现象亟待改观，中国农行副行长李振江告诉《每日经济新闻》记者，我国正在加快新兴农业金融体系建设，培育一大批家庭农场等新兴主体，这与以分散小家庭经营相比其生产方式和金融需求有重大区别，金融机构如何创新产品服务新主体需求现在成为重大的课题。

土地抵押贷款难题成关键

根据报告，农村土地抵押贷款难是农村金融的一个掣肘，但也是不可否认的未来主要着力点。甘犁介绍说，2013年，农村户籍家庭中拥有土地的家庭占比为66.7%，与2011年数据相比，拥有土地的家庭减少了8个百分点，而户均土地面积增加了0.8亩，土地出现集中趋势。

数据同时显示，与2011年相比，2013年土地闲置家庭占比与土地闲置面积占全国总面积的比重都分别上升了1.5个百分点，由此可见农业土地的闲置率与闲置面积都在增加。

甘犁表示，在土地流转程度不活跃的情况下，土地闲置率接近20%，而在土地流转非常活跃的情况下，土地闲置率仅为13.5%，由此可见，土地流转对于提高农业亩产值，降低土地闲置程度具有非常重要的作用。

他还提到，农村土地的抵押能够显著提升正规信贷可得性，以工商业经营贷款为例，若土地能够抵押，则抵押后估计获得贷款的概率将比目前获得的贷款概率提升18.3%。

“如何落实农村土地抵押担保的问题，农村土地赋予农民更多财产权利，并可以抵质押担保，有效缓解农村贷款难的难题是农村金融非常值得关注的方面。”李振江说道。

清华大学中国经济社会数据中心副主任李宏彬在讨论中分享了一则调研案例，“种粮大户流转一万亩土地种植小麦，收获前被要求先缴纳地租，但粮食未收获，高达600万的地租种粮大户无法承担。”他说，土地流转双方的要求都正当合理，如果这种情况有农村金融出现，提供短时间的金融周转服务，市场无疑是巨大的，但目前显然还存在一些阻碍。央行一位人士告诉《每日经济新闻》记者，农村金融缺少抵押品和担保物，跟作为农民最大资产的土地流转不充分，作为抵押物的价值不能被充分挖掘有直接关系。央行也在针对这一问题进行研究。

今年中央一号文件首次提出，“在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定农户承包权、放活土地经营权，允许承包土地经营权向金融机构抵押融资。”