敦煌网牵手网贷平台 电商小额贷款业务再试新招

每经记者 朱丹丹 发自北京

电商成为P2P网贷的新合作对象。

近日，外贸电商平台敦煌网联手网贷机构拍拍贷、e云贷合作推出无抵押、无担保的“敦煌个人小额信用贷款”项目，将基于卖家在平台的交易进行放款。该项目主要面向敦煌网所有注册卖家（有无经营都可），借款利息为年息12%，属于纯信用制贷款。

“贷款额度核算有两种方式：一种是如果借款人在敦煌网有交易，会依据月均交易额的1.2倍来核算；另一种是如果在敦煌网没有交易，但在别的（电商）平台有操作，线下可能会有一个公司，贷款额度则按照借款人近一年总经营额的10%来估算。”敦煌网贷款专线的一位工作人员告诉《每日经济新闻》记者。

对于这一电商与P2P网贷的合作，业内人士认为，中国多数电商数据还非常有限，真正能给P2P做纯线上风控的数据来源也很有限。网贷如何运用好来自电商的交易数据也是一大考验。

“一个工作日”疑问/

2007年，阿里巴巴推出的小额贷款业务首开先河，其后多家电商平台争相进入这一领域，京东、苏宁等先后涉足。但他们的小贷服务多以与银行合作为主。

继与银行合作推出网络信贷服务、生意一卡通在线贷款等产品之后，近日敦煌网试水联手P2P网贷平台，联手拍拍贷、e云贷两家P2P平台推出 “敦煌个人小额信用贷款”，这是其与网贷机构合作的初步尝试。

记者从敦煌网官网了解到，该贷款项目借款期限为3~12个月，还款形式为等额本息，若资料审核无误，1个工作日内发放贷款。额度标准是“基础额度+追加额度”。其中，基础额度按照卖家在敦煌网经营月均交易额的1.2倍核算，而追加额度需卖家提供追加依据，包括在其他平台的自有经营、自有房产、车产等能提高申请额度的资料。

拍拍贷首席风险官李铁铮透露，与敦煌网这种电商平台的合作主要是基于以下几点考虑：首先，拍拍贷是做纯线上业务的，线上做电商的客户群体符合公司的业务模式；其次，这群客户对互联网的使用习惯、接受和理解程度也比较高；第三，做电商的客户群自身在经营过程中有很多融资需求；最后，从平台角度来讲，这些电商用户的信誉普遍较好。

值得注意的是，记者咨询了解到，这个项目需要每个借款人去合作的P2P平台单独发标，那么，如何能确保借款人一个工作日拿到资金？

“以借款人个人的身份单独发标，这样正常上线之后，公司会向投资人推荐，让借款人尽快满标，满标之后即可拿到资金。虽然不能确保借款人能拿到资金，但正常的情况下是不会流标的，毕竟资料要通过P2P平台审核，借款人资质比较好才会上线。”e云贷工作人员指出。

有利于准确评估信用风险/

“这种合作模式就是电商平台基于客户同意的前提下，把客户数据给网贷公司，而公司基于客户在平台交易的数据，包括交易的历史记录，通过信用评估的模型来判断能否借钱给客户，能够给多少额度，实际上就是纯线上业务对接的一个模式。”李铁铮在解释合作模式时指出。

李铁铮认为，P2P网贷牵手电商平台是一种合作共赢，对电商平台来说，有利于提高一些客户的黏性。对拍拍贷而言，由于其整个流程都是在线上走，业务的效率和用户的体验都会更好。不过，也应注意到绝大部分小微企业还是在线下，所以电商这块业务相对于线下还没有那么大，同时，平台对客户的响应和额度支持还没有办法完全满足用户的希望。

积木盒子创始人兼CEO董骏向《每日经济新闻》记者表示，利用敦煌网所掌握的真实交易信息，有助于P2P平台更好地了解借款人的实际经营状况，从而更准确地评估信用风险，也会加快整个流程。当然，如何更好地利用敦煌网这样的电商网站产生的交易数据也是一个考验。

点融网联席总裁兼创始人郭宇航亦指出，这种合作模式除有利于解决小微企业小额融资的需求之外，电商的一部分客户数据资料也能够帮助P2P公司做风控及做放款质量的判断，但同时，中国绝大多数电商数据还非常有限，真正能给P2P做纯线上风控的数据来源还很有限，如果能解决这个瓶颈，电商和P2P的合作将很完美。