机构报告：74%的小微企业首选向银行贷款

每经记者 张威 发自北京

4月8日，博鳌亚洲论坛2014年年会举办主题为“小微金融：亚洲的创新与实践”的分论坛，中国民生银行行长洪崎代表民生银行和《博鳌观察》在论坛上发布了《小微金融发展报告2014》。

《报告》指出，2013年以来，在小微企业面临经济放缓、经营压力较大、风险提升的形势下，我国小微金融服务机构坚持服务实体经济的基本出发点，不断探索可持续、专业化的发展道路，小微企业的融资状况得到持续改进。

小微金融服务进入转型提升阶段

《报告》指出，中国小微企业金融服务经历了三个演变和进化阶段：一是2008-2010年以前，为模式形成阶段；二是2011-2012年，为服务深化阶段；三是2013年至今，为转型提升阶段。

在第三阶段，民生银行提出“聚焦小微、打通两翼”的转型目标，以“模块化、标准化、规模化”为原则，实现“做强分行，做大支行”，打破传统银行“两级管理、一级经营”体制上的革命性创新，为小微金融向2.0模式提升奠定了坚实基础。

基于小微企业的产业特征和资金需求特点，国内金融机构创新推出“一圈一链”、“专业支行”、“小微城市合作社”等业务模式，建立了可持续的小微金融商业模式。

《报告》认为，小贷公司以及互联网金融的健康发展，对缓解小微企业融资难发挥了积极作用。美国富国银行、泰国开泰银行、美国硅谷银行等，在小微客户开发与产品创新、小微业务运营与风险管理等方面积累了丰富经验，对中国小微金融机构具有借鉴价值。

今年《政府工作报告》提出，“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树”，这既给予了小微金融更大发展空间，也对金融机构提出了更高要求。此次发布《小微金融发展报告2014》，将促进社会各界总结、分享小微金融服务经验，推动中国小微金融服务水平迈上新台阶。

小微企业金融需求出现新变化

2013年，在经济增速有所放缓、结构转型稳步推进的宏观环境下，小微企业营收有所增长，但成本及支出上升较快，盈利状况改善有限，整体经营状况仍面临较大挑战，对小微金融服务的需求也提出了更高要求。

半数企业收入增加，但盈利表现不佳。2013年以来，小微企业经营状况略有改善，调查显示，收入同比增加的企业占比达到51.1%，28.7%的企业收入与同期持平。与收入的改善相比，超过六成的企业利润持平或下滑。受原材料成本上升、用工成本上升等因素影响，63.7%的受访企业表示，2013年以来与上年同期相比支出增加。

四成企业表示存在资金需求并得到满足，长期资金需求大幅增加。36.8%的受访企业表示不存在资金短缺问题，43.8%的企业表示存在资金融入需求且得到满足，19.4%的企业表示资金需求未获满足。在有借款的企业中，56.78%的企业存在中长期资金需求，这一比例较上一年增长近一倍。近半数企业表示感受到融资成本的上升。认为借款综合成本较上一年有所上升的企业占比达到48.89%。近半数小微企业的借款成本在10%以上。

企业对于贷款利率和所获额度两项服务要素的满意度相对较低。在对小微金融服务的满意度调查中，小微企业对各类金融机构提供的服务满意度评分均值为6.42分。其中贷款流程的信息透明度与服务水平（6.89）、结算服务（6.82）、还款方式灵活度（6.69）和抵押形式灵活度（6.54）四项服务项目在均值之上，利率（5.89）和贷款额度（5.83）两项评分最低。

近三成企业表示出现过无法按期偿还情况。参访企业中，有29.6%的企业表示出现过无法按期偿还借贷资金的情况。在这部分企业中，51.1%的企业选择协商延期偿还，36.1%的企业通过后期筹资偿还。由于经营年限1-3年、资产总额50-100万元的企业经营较不稳定，出现贷款逾期的比例相对较高。经营年限在3-5年的企业融资满意度达到6.78，明显高于其他经营年限的企业。

中小银行是小微企业寻求融资的首选渠道。74%的小微企业首选向银行贷款，显示银行仍然是小微企业的主要融资渠道。选择中小银行作为首选融资渠道的企业占比（32.89%）远高于大型银行（12.44%），显示中小银行是当前小微金融服务市场中当仁不让的主力。

减少税费依然是小微企业最迫切的政策需求。在小微企业最希望政府推行的举措中，“减少税费”连续两年占比均超六成。此外，希望“简化审批程序，减轻事业性收费”、“放宽行业准入标准，允许民间资本真正进入”、“引导信贷投向往小微企业倾斜，缓解融资不足”的企业占比均接近四成，表明除传统融资难问题，政策限制是困扰小微企业提高经营效率、扩大投资规模的主要约束因素。

  作为国内小微金融服务的领先者，年报数据显示，截至2013年末，民生银行小微贷款余额达4047.22亿元，增幅达27.69%；小微客户数达190.49万户，增幅达91.97%；小微贷款户均余额逐月降至179万元，小微贷款不良率控制在0.48%。