温州重建信用 政企共建信用体系

月初，《温州市民间融资管理条例》实施，规定300万元以上的民间借贷强制备案。在此之前，温州市公共信用信息平台、人民银行温州征信分中心，以及民资征信公司先后落地。

信用，是金融的核心，对经济全局至关重要。信用能在一夜之间崩塌，重建却非一日之功。温州局部金融风波的发生，一定程度上源于信用危机，即借贷双方存在严重的信息不对称，导致商业银行、小额贷款公司、民间资本的放贷意愿明显弱化，惜贷现象严重。

面对危机，温州市作出“重铸信用，再创辉煌”的决策，社会各方开始合力重建温州的社会信用体系。

本月1日起，温州对300万元以上的民间借贷实行强制备案。此举力图掌握大额借贷情况，恢复传统借贷领域的互信关系。其他举措还包括温州市发改委牵头建立温州市公共信用信息平台、人民银行设立温州征信分中心，以及民资创办征信公司等。

受访人士表示，温州的信用正逐步恢复，但一方面信用体系建设是长期工程，另一方面受制于本地经济形势，尚未达到理想状态。根据温州市政府的规划，到2015年左右基本建成符合市场经济要求的社会信用体系。

2亿民间借贷自愿备案

本月1日，我国首部地方金融法规，同时也是首部规范民间融资的法规《温州市民间融资管理条例》(以下简称《条例》)正式施行。《条例》最引人注目的，是对大额民间借贷采取强制备案制度：单笔借款金额三百万元以上的、借款余额一千万元以上的、向三十人以上特定对象借款的民间借贷，需自合同签订起十五日内，将合同副本报送地方金融管理部门或者其委托的民间融资公共服务机构备案。

民间借贷量多、面广，具有私密性和自发性等习俗，融资主体究竟有多大意愿主动备案？数据显示，截至3月25日，已完成备案的民间借贷金额累计达5.56亿元。其中，属强制备案范畴的、单笔300万元以上的借贷为65笔，总计3.7亿元，其余皆为自愿备案。

据温州市金融办负责备案事宜的相关负责人对记者表示：“单笔最小金额为2万，最大金额为2000万。经过前期的宣传教育，自愿前来备案的人为数不少。”

近2亿民间借贷自愿备案的背后原因，是《条例》所提供的正向激励。《条例》规定，浙江省有关国家机关和仲裁机构办理与民间借贷相关的案件时，应当依法将备案材料视为证明力较高的证据和判断民间借贷合法性的重要依据。

除了提供法律支持，《条例》的实施细则还给定了优惠政策：非金融企业民间借贷的利息支出，不超过按照金融企业同期同类贷款利率计算的数额部分，准予在计算应纳税所得额时扣除。这意味着，过去只有银行等金融企业贷款可以享受的利息支出抵扣税款的政策，现在只要登记备案的民间贷款，同样可以享受到该政策。

温州市金融办副主任余谦对上证报记者表示：“强制备案的目的，是掌握大额融资情况，提前预知风险，也引导民间资金流向生产经营正常、有资金需求的企业。《条例》要监管的重点，是那些专门从事拆借业务的资金掮客，要管住的是资金空转现象。”

由备案所伴生的征信服务，是余谦所寄予厚望的。公民在正规金融机构的行为记录由央行征信系统提供，但民间借贷领域的信息还是空白。《条例》实施细则指出：鼓励民间借贷当事人将履约情况报送备案，履约信息将纳入民间融资信用系统。

余谦表示：“出借人有了解借款人基本情况的需求：是不是多重负债？有没有官司在身？目前，民间融资信用系统只有8000多笔数据，量还不大，等积累了足够多的数据，就能为借贷双方提供征信服务，与央行的征信体系互为补充，提供个人在金融领域相关信息的‘全息图’。这种信任关系，突破了熟人社会的传统模式。”

目前，温州全市共有12个备案点，供借款人和出借人现场备案。通过扫描合同、银行转账单和备案申请表，民间借贷双方也可通过网络远程备案，经后台工作人员审核，即纳入民间融资信用系统。

政企共建信用体系

《条例》施行之前，温州市方面已通过多个渠道重建社会信用体系。去年11月27日，由温州市发改委牵头搭建的温州市企业公共信用信息平台二期正式运行。该平台将工商、税务、质监、安监等35家部门采集到的企业信息进行归集、整合，22.7万家企业的信息被纳入。

温州市信用信息中心主任陆剑鸣对记者表示：“市公共信用信息平台的搭建，是社会信用体系建设的基础和重要抓手。目前市公共信用信息平台已为35个部门和11个县(市、区)开通了查询端口，实现了信用信息交换共享，方便了对企业的联合监管。主要提供企业三方面的信息：基础信息，良好信息和不良信息。其中，不良信息通过温州信用网对外公示，努力将‘守信激励、失信惩戒’这个机制搭建起来。”

企业是否偷税漏税、有无偷排乱排、包括治安处罚等方面的信息，均会被列入平台诚信档案之中。陆剑鸣还担任温州市发改委监测预警分局的副局长，他透露个人信用信息系统的建设已列入下一步工作计划，社保、公积金、税务、公安和公用事业单位等信用信息将会被纳入数据库，并探索建立个人信用评价体系，首先会在公共服务领域试点应用。

“温州的目标是，到2015年底，企业联合征信数据库覆盖率和个人联合征信数据库城镇居民覆盖率均达99%以上。”陆剑鸣说。

去年9月28日，人民银行征信分中心落户温州。这是全国首个地市级的征信分中心。不到三个月，分中心共已收录超过6.64万户在温企业及组织信用档案、以及超过216万户温籍自然人信用档案，月均查询量超过60万次。

加快探索建立涵盖企业信用信息、企业信用评级信息以及民间金融信息在内的综合征信数据库，实现与地方政府现有信用信息平台的对接，建立信息共享机制，实现“一次完成查询、信用信息全覆盖”，已被写入人民银行温州征信分中心的下一步工作计划。

民间资本也已参与到社会信用体系的建设中来。去年11月，温州首家征信公司由中新力合股份（000532）有限公司发起设立，注册资本5000万元，主营对企业的信用信息进行采集、整理、保存、加工。

今日上午，中新力合征信服务平台将正式上线。中新力合副总裁胡德华对记者表示：“目前已与市发改委的系统实现对接，与央行征信的对接正在洽谈当中。我们从各个渠道获取数据，进而对数据进行整合和分析，最终对企业作出评分。企业、金融机构、p2p网贷平台，都是我们服务的对象。”

余谦表示：“希望这个平台能与央行与市发改委的系统形成互动。客户委托第三方征信公司后，公司从各方面搜集信息，再给出信用评分，这是与国际接轨的做法。下一步，该公司也会对市区范围内的小贷公司做出评价，供监管当局参考。”