杭州银行力推“幸福易贷”信用贷开创个贷市场新模式

一毕业就落户浙江杭州，并在主城区一所公办小学从事教师职业的小王，收入稳定，有着令人羡慕的工作。然而，近段时间，他却开心不起来。

原因是，经过四、五年的打拼，小王在杭州滨江区购置的新房即将交付，眼瞅着安居乐业的梦想即将实现，然而，30万余元的房屋装修款尚无着落。

不过，令小王意外欣喜的是，经申请，小王从杭州银行获得了一笔30万元额度的信用贷款，以解燃眉之急。据悉，他所办的业务品种全称是杭州银行“幸福易贷”信用贷，目前已成为该行针对个人金融领域的一款拳头产品。

便捷的新“信用卡”

今年以来，与房贷业务遭银行"冷待"不同，个人消费信贷日益火爆，对银行来说，个人消费贷款收益高，但竞争也愈加激烈。如何在市场的角逐中，脱颖而出占领更多的份额？杭州银行另辟蹊径，从产品、流程、风控三方面入手，逐渐形成一条用信用卡的方式拓展个贷市场发展的新模式。

此前，小王就为房屋装修款尚无着落伤透脑筋，正无计可施之时，听同事说起，杭州银行年前来单位做过业务宣传，有一款纯信用的贷款产品。

小王抱着试试看的心情，咨询了杭州银行客服，了解到这是该行一款信用贷产品，办理快捷，像他这类收入稳定的群体，符合申请标准。经与杭州银行网点接洽，他只用了一天时间就把资料准备齐全，更没想到的是，没出半小时就得到了反馈初审意见。

次日，小王的杭州银行西湖卡上多了30万元的贷款额度，他表示，这回自己可以安心筹办下半年的婚礼了。

小王所办的业务品种全称是杭州银行幸福易贷信用贷产品，是杭州银行个人金融的特色产品之一，主要针对具有稳定收入的客户群体。据该行零售金融部的相关负责人介绍，该款产品是在该行原先“卡内授信”产品的基础上，进行微创新的2.0版本。升级后的幸福易贷产品，与之前相比，最大的特色就是简单。

“拿一套资料、填一张申请书、签两份贷款合同、办一张西湖卡，当天审核回复，次日即可放款。像办理信用卡一样，就这么简单”，该负责人介绍，这款产品最长授信3年，只要通过年检，下一年额度继续有效，且只收一年利率，对于客户而言，使用简单也更加划算。

优化流程

信用贷是新兴的现代金融服务，各家银行也纷纷推出个人信用贷款产品，抢占市场。不过，杭州银行不一样的产品设计模式或可令人称道。

人性化的产品设计只是第一步，考虑到客户办理贷款都是急需用钱。为此在客户体验上，杭州银行也充分进行了流程优化。像办理信用卡一样快速，降低门槛，缩短流程，提升效率。

一是量化标准，缩短流程。对于20万以内的信用贷款，免配偶签字，只要客户提供身份证和收入证明，支行网点就有权当天审批发放，实现贷款的“受理、审批、放款”一站式服务；对于100万以内的贷款，受理网点直接审批核准，大为缩短客户办理贷款半径，客户体验更优。

二是批量作业，提升效率。虽然信用贷款只针对个人，但实践证明，散单模式，不仅效率低下且风险更高。杭州银行充分运用批发的思维进行批量作业，提升工作效率。按照一类人群制订准入规则，根据工作年限确定授信额度，并按照职称增加授信额度。作业方法的改进，大大提升了工作效率。

三步策略 把握风控

对于无担保、无抵押的纯信用贷款，一方面被视作未来的一片蓝海，一方面对于银行而言意味着风险加大，尤其利用大数法则进行的批量营销，带来的风险系数更加放大，这成为银行当下不得不面对的现实问题。不过，杭州银行充分借鉴高端信用卡的风控流程设计，采取三步走的策略，防控风险。

第一，目标客户群体的定位。杭州银行信用贷款以优质行业的工作人群为主要发放对象，主要包括公务员、公共事业单位、国企、500强企业以及诸如邮政、电力、电信等传统优质行业，此类人群信用较高。同时该行通过后台进一步结合人民银行征信系统进行调查，核实客户信用，从源头上隔离风险。

第二，客户身份的确认核实。由于简化了手续，客户身份的认证显得尤为重要。杭州银行充分利用PAD移动影像技术，由客户经理实地上门进行客户单位真实性核查，结合移动影像的快速传输功能，传输至信贷中台进行机械化操作处理，同时由于PAD设备具有GPS位置定位系统功能，从根本上杜绝了人员内外勾结骗贷获利的可能。

第三，结合先进的信贷技术，实现收益的高回报和风险的全覆盖。杭州银行针对信用贷款，结合目标客户人群定位，已专门开发设计出信用打分卡模型，包含决策策略、申请打分卡、行为打分卡三个部分。通过打分的方式，直观反映客户的信用度、业务违约度和预计损失度，量化风险，并以此为依据，决定客户的授信额度和风险定价，以此实现贷前、贷中及贷后的风险管控，最终实现价格覆盖风险。

数据统计，截至目前，“幸福易贷”信用贷产品已成为杭州银行个人金融领域一款拳头产品，存量余额达到15.9亿元，不良贷款198万元，不良率仅为0.1%，大大低于其他信贷产品。

“像申请信用卡一样办理贷款只是第一步，今后，幸福易贷将升级推出3.0版本，基于大数据进行整合营销，实现人人都能够办理贷款”，该行金融零售部的负责人最后说道。