联手两大巨头 中信加速网络银行布局

每经记者 张威 发自北京

“我们也非常奇怪中信银行这么快就推出了网络信用卡！”某股份行信用卡中心副总昨日（3月12日）向《每日经济新闻》记者感叹。

中信银行在提出了“再造一个网上中信银行”的口号后，行动的确比较快速。继推出POS商户网贷之后，又成为互联网信用卡中第一个吃螃蟹的银行，并且还是同时携手腾讯和阿里两大互联网巨头。

某证券公司研究员接受《每日经济新闻》记者采访时表示，推互联网信用卡，银行有更强烈的意图。民营银行推出之后，腾讯、阿里都可以办银行，他们可以在这方面自己布局拓展。而对银行来说，布局互联网需要占领入口，需要流量、客户、平台，而互联网信用卡在于支付环节效率的提升，客户体验的提升，银行主要看中便捷带来的市场。

牵手阿里、腾讯首推互联网信用卡

虽然与阿里、腾讯联手推出的互联网信用卡名称不同，然而都是中信银行在无卡信用支付领域的布局，中信银行相关人士也向《每日经济新闻》记者表示，推出互联网信用卡是中信银行“再造一个网上中信银行”的重要战略举措。

昨日，中信银行正式宣布，联合阿里巴巴关联公司支付宝、众安保险将于下周发布全新网络数字信用卡--中信淘宝异度支付信用卡。同日，中信银行信用卡中心联合腾讯公司、众安在线财产保险股份有限公司正式宣布推出国内首张网络数字信用卡--中信银行微信信用卡。

上述证券公司研究员表示，中信银行推互联网信用卡是传统银行布局互联网金融的重要举措。因为传统的信用卡在支付环节相对比较繁琐，发行网络信用卡在改善客户体验和交流上作用非常大，不仅通过网上支付，通过线下支付效率也非常高，以后信用卡无卡化肯定是未来的趋势，环节越简单、便捷，客户受欢迎程度高。

“其他银行还在观望之时，中信银行互联网信用卡走在行业之前和其主动性较高有一定关系。中信银行在2013年3月份就和阿里签订了战略合作框架，同时，中信银行也作为余额宝的唯一托管行，为双方合作奠定了一定的基础；与腾讯合作在去年初就有战略合作的框架。而且，经过一段时间合作，彼此在战略上容易吻合。”上述证券公司研究员说。

借助平台数据后期赚手续费

中信银行在抢占互联网信用卡先机的同时，其盈利模式如何则是市场最为关注的话题。

上述证券公司研究员表示，中信银行网络信用卡初期盈利模式相比传统信用卡而言，第一，节省发卡成本，传统信用卡的发卡成本在80元~100元，初期会涉及铺设终端费用，但随着信用卡的活卡率提升，交易量增多也会带动更高的手续费收入。

中信银行表示，腾讯凭借强大的移动社交网络平台--微信，为微信用户提供“中信微信信用卡”平台服务，超过6亿的微信用户将成为本款产品的巨大潜在用户；支付宝凭借海量的实名用户资源，负责为“淘宝异度卡”提供用户平台服务，包括对支付宝用户的数据挖掘。

招商证券认为，一方面，网络信用卡发展要求更快的审批效率，这必然依赖客户的消费习惯、信用记录、偿债能力等数据资源和大数据分析技术，而互联网巨头公司通过电商业务和社交应用积累的数据资源将为其授信管理和风险管理提供巨大支持；另一方面，银行也可通过互联网公司的电商平台和社交平台更迅速的展业，解决了银行客户资源和服务设施不足的问题。

上述股份行信用卡中心副总表示，网络信用卡，其实是想突破银行业内一直想突破的一件事情：在没有“三亲”（银监会规定信用卡发行需要业务员亲访申请人工作单位、看到申请人亲自签名、业务员亲自核实申请资料）的情况下实现网络发卡。很多银行都想到利用微信大流量的入口去做网络发卡工作，只不过想到了之后大家都面临“三亲”问题，客户还得到柜台去,如果在这块监管部门放开了大家都会去做。“网络信用卡对银行来讲，风险升高了，毕竟没有面对面看到人，不同银行防范风险的能力还不一样，我们银行风险防范能力很强，盈利业向上走，但是不敢做这个。必须有一个很好的防范风险基础，比如说在支付宝经常买东西的客户就没有问题，因为有信用记录。”

“信用卡只是一个介质，介质可以变成手机，但是基于介质上面的账户风险管理、控制这才是真正的核心。” 上述股份行信用卡中心副总说。

招商证券认为，银行等金融机构与互联网公司的合作或将成为互联网金融主旋律。银行与互联网公司在支付、信用卡领域的合作来看，可以实现手续费收入快速增长和客户群的扩大，而互联网金融的普及推广也为互联网公司带来了更多的增量客户，实现共赢。随着互联网金融的创新和竞争加剧，未来其他业务 如电商、供应链金融等方面，都有巨大的合作空间，可以适当把握银行主题性投资机会。