付建利：民营银行的“小而美”

千呼万唤，这一回民营银行终于要来了。银监会主席尚福林昨日透露，经过反复论证和筛选，并报国务院批准，目前已确定了5家民营银行试点方案。

首批民营银行试点方案的公布，标志着银行业全面深化改革迈出坚实的第一步。记者认为，如何避开现有商业银行“大而全”的特点，开展差异化、特色化经营，成就“小而美”，是摆在民营银行面前的艰巨课题。

所谓“小”，民营银行受发起人资质、资源和人才积累等方面所限，无法与大银行抗衡，既做不了大哥，也没有必要做大哥。在利率市场化过程中，民营银行无法像大银行那样依赖存贷利差、依靠垄断牌照生存，在客户选择上应主要瞄准小微企业和普通客户，成为普惠金融的一分子。简而言之，民营银行的“小”，既包括自身体量的“小”，也包括服务客户的“小”。

想当初，小额贷款公司设立的初衷是为小微企业服务，可最终并没有真正解小微企业的燃眉之急，反倒成为大中型企业的“过桥资金”，抬升了社会整体资金成本。要建立一套约束机制，让民营银行必须立足于“扶小”而不是“傍大”，真正服务好中小企业、创业者和普通居民，开启普惠金融的时代。

所谓“美”，首先，民营银行必须做好风险控制，诚信经营。如果经营不善，生存成了问题，“美”就无从谈起。同时也需要存款保险制度等配套，环环相扣，确保银行风险不能外溢，立下“生前遗嘱”。其次，民营银行要拥有一批真正的金融人才，塑造核心竞争力，建立“让资本说话”、“让资本决策”的机制。民营银行的发起人此前主业均非银行业，面对跨界经营，资源、管理、风控以及如何适应互联网金融时代的挑战，都是全新的课题。如何开展差异化、特色化经营，对民营银行的管理者提出了空前的挑战。互联网金融也好，社区银行也罢，如果走不出一条自己的道路，民营银行就“美”不了。民营银行设立的初衷，应该是为银行业的差异化竞争探路，而不能一窝蜂地赶潮流。正如5年前，多少企业对开矿趋之若鹜，最终赚钱者寥寥。即便是村镇银行、小贷公司，亏钱的也不在少数。民营银行必须在商业模式上创新，在客户服务上创新，在技术创新上下功夫。