每经记者 张威 发自北京
历时7个多月之后，民生银行直销银行终于从概念变成了现实。2月28日，民生银行直销银行将正式对外提供服务，首期推出了“如意宝”、“随心存”、“轻松汇”三款产品。27日晚间，《每日经济新闻》记者登录该直销银行网站发现，其网页上已经去掉了此前的“体验版”字样。
值得注意的是，民生银行直销银行正式推出的如意宝两款产品如意宝（汇添富）、如意宝（民生加银）的收益较在测试阶段的收益偏低，其中，如意宝（汇添富）的七日年化收益率为6%，如意宝（民生加银）的七日年化收益率是5.4%，而此前在体验版之初，如意宝七日年化收益率远高于当时的理财通、余额宝。
截至晚间，《每日经济新闻》记者发现，当日理财通最新的七日年化收益率是6.1380%;余额宝的最新七日年化收益率是6.0620%。
客户定位“忙、潮、精”
据民生银行相关人士介绍,直销银行是互联网金融时代下顺势而生的新型银行运作模式，上世纪90年代末开始在北美及欧洲等国家出现。在这一经营模式下，业务拓展打破了时间、地域、网点等限制，客户可通过网站、手机等远程渠道获取银行产品和服务。直销银行具有机构少、人员精、成本低等显著特点，因此能够提供更便捷、优惠的金融服务，已在欧美市场获得较好的认可度。
在中国，直销银行仍是新生事物，自民生银行在2013年7月宣布启动计划以来，市场对此便高度关注。毕竟，在利率市场化加快推进及互联网金融迅猛崛起的双重压力下，商业银行如何主动拥抱互联网、创新业务模式、加快战略转型，是一项重大而紧迫的课题。
“开通直销银行不是简单的渠道拓展，而是构建一种全新的业务模式。”民生银行有关人士介绍说，民生直销银行的定位为“忙、潮、精”客户——“忙”客户，是指收入高、生活节奏快的群体；“潮”客户，是习惯使用网络银行手机银行的群体；“精”客户，是容易被优惠和免费活动所吸引、有货比三家心态的群体。为此，民生直销银行建立了专属网站、手机银行APP、微信服务号（微信银行）等服务渠道，还与基金公司、电信运营商、电商公司等开展跨界合作，为更广范的客户群提供优质服务。
专家认为，当前货币基金产品的市场热销和受到追捧，除它满足了客户余额理财、高流动性、便捷的体验等需求外，较高的收益率是其主要吸引力，这与目前大多数货币基金选择投资协议存款、货币市场资金收益率较高密切相关。而一旦银行体系流动性改善，货币基金的收益率将必然下降。
单日最高可赎回500万
在当前“三足鼎立”的市场格局中，互联网公司率先发力，推出一系列低门槛、高收益的货币基金产品，一路攻城掠池，其中最凶猛的是支付宝与天弘基金合作推出的余额宝，在短短8个月中资金规模已经超过4000亿元，而百度理财平台推出的“百度百发”、网易推出的“添金计划”也都吸引了大量客户。其次，工银瑞信、汇添富基金、南方基金、国泰基金等也纷纷出手，掀起了一轮货币基金直销热潮。再次，依托资源优势、安全优势和经验积累，商业银行纷纷同基金公司开展合作，交行、广发、工行、平安等银行相继推出了货币基金，巩固自身的客户基础。
此前，某接近民生银行直销银行人士就曾向《每日经济新闻》记者表示，民生银行推出的如意宝也是针对互联网货币基金反击战。
据民生银行人士介绍，如意宝这是由民生直销银行与民生加银基金、汇添富基金合作推出的一款产品。
记者注意到，一个理财通账户每日最多赎回5次，每次最高5万，每月不超过100万，但如果用户通过同一个身份证注册多个理财通账户，所有账户总共赎回金额不能超过100万。余额宝规定：转出本人普通的提现卡单笔每日累计15万以内，储蓄卡快捷单笔每日累计100万以内。
而据民生银行人士介绍，如意宝申购无限制、单日最高赎回500万。
资料显示，民生加银现金宝基金成立于2013年10月。Wind数据显示，自2013年10月18日成立以来至2014年2月24日期间，民生加银现金宝区间万份基金单位收益总值为207.79元，在所有类型货币基金中排名榜首。
“直销银行是民生银行发展转型的一项重大战略，并不是盲目追赶理财市场热潮，也不会刻意去拼价格，而是立足于客户多样化、个性化的金融需求和商业银行的独特优势，持续不断地推出优质的产品和服务。”民生直销银行相关人士说，围绕存、贷、汇等基础金融服务，民生直销银行首期还推出了“随心存”和“轻松汇”。不过目前的产品，还暂未涉及信贷业务。
据介绍，“随心存”是一款人民币储蓄增值产品，客户签约“随心存”业务后，如其电子账户活期存款达到起存条件1000元，便自动生成期限1年的随心存账户，在此存期内可随时支取本金，系统根据存款期限按最大化结转利息，保证客户存款收益。
“轻松汇”是直销银行提供的一项基础资金汇划功能，满足了客户电子账户和绑定银行卡间的资金汇划需求。该功能融合了民生银行的跨行资金归集、跨行通等资金汇划手段。
据上述接近民生银行直销银行人士透露，直销银行未来也会涉及贷款业务，线上节约的相关成本也会让利客户，降低贷款利率。
每日经济新闻客户端