银行“躺着赚钱”的时代 即将过去

近期五大国有银行已悉数加入存款利率上浮到顶的队伍，即在官方存款利率基础上浮10%。目前，银行存款规模以日均千亿之级别迅速萎缩，与之相对的是互联网货币基金规模迅速扩大。大型银行受存款搬家和贷款规模萎缩双重夹击，被迫绝地反击。

按照传统观念，高息揽储会扰乱金融市场秩序，不值得提倡。但是，当银行遭受到来自互联网的挑战时，作出如此“下策”，如果不是被逼无奈，五大国有银行无论如何也不肯放下身段让利于储户的。这预示着五大国有商业银行“躺着赚钱”的时代即将过去。

马云曾放出豪言壮语——“银行不改变，我们就来改变银行。”互联网时代，诞生了一批这“宝”那“宝”，这些“宝”儿们都与五大国有银行争取存款的空间。当余额宝以每分钟300万元的速度净增长，不仅让互联网企业看到了“钱景”，也让基金公司找到了新的销售途径，更让五大国有银行坐卧不安，不得不以上浮10%存款利率来“揽储”，固守住应有的市场份额。

2013年7月，央行放开了贷款利率管制，各大银行可以与贷款客户自行商定贷款利率，这是向利率市场化目标迈出的重要一步。表面上，由于存款利率管制没有同步放开，各大银行还是必须执行央行规定的利率标准。可在贷款利率受制于存款利率的情况下，只有一些小型股份制银行在存款利率上作了小幅浮动，五大国有银行仍然是按兵不动，任凭利率市场化的呼声再高也“稳坐钓鱼船”。现在，情况出现了逆转，互联网融资平台如雨后春笋不断涌现并以更加便捷的方法和实惠的利率吸引了大量储户，五大国有银行真正品味到银行利率市场化改革带来的影响和冲击。这种不以五大国有银行意志为转移的强力冲击，让人们在享受互联网便利的同时，欣喜地看到了五大国有商业银行手足无措的样子，原来银行“老大”在互联网“小弟”面前是如此的不堪一击。

五大国有商业银行上浮10%存款利率来“揽储”，对于金融市场和广大储户而言，是一件天大的喜事。一方面五大国有商业银行在利率市场化改革中，不再高高在上地“一揽众山小”了，如果不改革银行存款利率“铁板”一块的局面，就会造成大量储户的“外逃”和“搬储”，迫使金融管理当局在放松银行利率市场化改革上迈出更大的步伐；另一方面五大国有商业银行提高存款利率，对于广大储户而言，无疑是一个好消息，银行不仅向储户给出比较高的利率，而且向储户提供各种存款回扣，无形之中增加了储户的财产性收益。

许多事情的改变并不是自觉自愿的，往往都是逼出来的。中国改革开放三十多年的实践证明了这一点，银行利率市场化改革同样是这样，如果没有互联网时代这个“后来追兵”步步紧逼，作为五大国有商业银行怎么会放下身段，让利于民呢？“揽储”大战就是利率市场化改革的必然，而倒逼银行改变经营策略和提高服务水平，适应互联网时代金融服务的特征，无疑能够起到标本兼治的效果。