P2P携手银行 试水风险备用金托管

每经记者 袁君 发自上海

昨日（1月23日），《每日经济新闻》记者从招行上海分行获悉，该行日前已与人人贷商务顾问(北京)有限公司（以下简称人人贷）签署风险备用金托管协议。

根据该风险备用托管协议，人人贷会在每月的第一个工作日和招行上海分行核对上月末风险备用金余额数据，招行上海分行会在每月初出具人人贷风险备用金的资金托管报告。

“风险备用金应该是专款专用，大型银行的介入会增加风险备用金的公信力和可验证性，对投资人来讲会更放心。”网贷之家首席运营官石鹏峰在接受《每日经济新闻》记者采访时表示。

每月由银行出具资金托管报告

根据该风险备用托管协议，人人贷的风险备用金账户是以公司名义单独开设的一个专款专用账户。人人贷从平台上每笔成交的贷款中收取一定比例的服务费作为风险备用金。平台上一旦发生坏账，人人贷网站将会自动通过风险备用金进行相应的垫付，这实际上形成了一个风险共担的机制。

招行上海分行相关人士告诉《每日经济新闻》记者，“该风险备用金账户由招行上海分行进行托管，人人贷会在每月的第一个工作日和招行上海分行核对上月末风险备用金余额数据，招行上海分行会在每月初出具资金托管报告。”

上述招行上海分行人士表示，希望接下来和P2P做更多的业务，同时也帮助P2P行业更加规范。不过，对于该风险备用金收取的管理费用，上述招行人士并未透露。

该风险备用金托管协议还规定，人人贷风险备用金在招行上海银行托管期间产生的所有利息收入均归风险备用金所有。据人人贷方面称，截至2013年12月31日，其风险备用金总额为24532119.75元。自2014年1月1日开始，人人贷将每月公布风险备用金的情况，供用户监督。

“现在很多P2P平台都说会拿出每笔贷款金的多少来作为风险备用金，但这个风险备用金的可验证性和使用的规范性都会受到投资者的怀疑。”石鹏峰在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，P2P与银行的合作做出了更进一步的尝试，“大型银行的介入会增加风险备用金的公信力和可验证性，对投资人来讲会更放心。”

不过，与第三方支付公司对P2P公司进行资金托管的业务模式不同，招行上海分行对人人贷进行托管的并非用户账户里的资金。去年底，汇付天下、国付宝、易宝支付等第三方支付公司接连宣称推出第三方P2P托管账户体系。据《每日经济新闻》记者了解，投资人的账户资金全部交由第三方支付公司管理，P2P平台不允许私自动用资金或绕过投资者动用账户资金。

银行对P2P资金托管缺动乏力

除第三方支付公司，银行有无可能直接开展针对P2P平台的资金托管业务呢？人人贷副总裁顾崇伦告诉《每日经济新闻》记者，如果使用第三方银行托管，那必须只使用一家银行，对其他银行用户和第三方支付的使用，在业务层面会产生一定的麻烦。其次，银行方面并没有动力去做第三方托管业务，也缺乏条件。“第三方存管的基础还在于对信息的掌控，如果借、还款信息银行不清楚，就没办法做好第三方存管业务。”

石鹏峰透露，此前其实已有银行与P2P公司进行全部账户资金的托管。“国开行旗下的一家P2P网贷机构开鑫贷就与江苏银行、中国银行有着资金账户管理方面的合作。但是投资人和借款人都必须在江苏银行或者中国银行开户才能实现资金的交易。”

不过P2P平台想要与银行正规军合作，业内人士普遍认为还有一段路要走。“如果真正要推动第三方存管业务，还需要一个类似证券第三方存管中的核心角色——中央登记结算中心，将所有借贷信息标准化统一化，第三方可核实。”顾崇伦表示。

“其实早在2010年，拍拍贷和红岭创投就表示正在努力与银行进行资金托管的合作，但银行一是看不上这点资金量，二是并不敢冒风险去碰这个钱。”一位业内人士向《每日经济新闻》记者透露，不过，随着整个网贷行业的知名度和资金体量的逐步提升，加上风投的进入，相信一些具有官方背景或者做得比较好的P2P平台会取得和银行的合作。