马明哲：10年内60％现金、信用卡将被取代

每经记者 涂颖浩 发自上海

如果说2013年是“互联网金融元年”，过去的半个月则清晰地表明，2014年互联网金融已经迎来一个爆发式的开局：苏宁“零钱宝”上线、余额宝规模突破2500亿、微信理财通推出……昨日（1月16日），马明哲率领旗下的互联网金融“五虎将”，在上海首次公开发布平安的互联网战略。

在当日的发布会上，平安集团董事长马明哲表示，金融互联网是改良式，但互联网金融是颠覆式。他认为，10年内60%以上的现金、信用卡都将被取代。

“金融”被讲得太复杂

对于金融，马明哲在会上“从一个金融工作者的角度”阐述了他的理解：“很多理论工作者将金融两个字讲得太复杂了，我用一种非常通俗的方法来讲一讲我理解的金融。金融，金字是钱，融字是交易。金融的本质也是一个中介，让有钱的人去钱生钱，让需要钱的人借钱生钱，就是这样的一个中介。无论你是保险，无论你是银行，无论你是证券，都是在做这样一件事情。”

互联网会对金融产生什么影响？马明哲举了三个例子：第一个，十年内，60%以上的现金信用卡没有了，被取代了；第二个，十到十五年内，大部分的中小金融机构的前台由互联网的企业，非金融企业来取代或者代替；第三个，金融机构网点的前台将会走向四化：小型化、社区化、智能化、标准化。

“我们可以看看，在肯尼亚、海地等农村，50%以上都是用手机取代了现金。我们看看瑞典，95%的现金被取代了，因为用手机来取代信用卡，比信用卡更便利、更方便，而且生活的场景更多，信用卡还是要通过一个媒介来进行刷卡，手机更加方便，无接触的这种支付给人们的生活带来了不一样的方便。”对于从1月16日开始测试的“壹钱包”，马明哲希望壹钱包将来能够创造不同的生活场景，逐渐地用它来取代信用卡、取代现金。“我们相信10年60%还是保守的。5年就发生了很大的变化，到10年的时候回头看，这是一点都不过分的。”

第二个，十到十五年，中小金融机构的前台被取代，为什么？马明哲以银行利差的对比做了详细解释，台湾地区的利差是0.97，香港的利差是1.53，内地银行的利差还有2～3，银行的主要利润还是来自于利差，可以支持前台机构网点的成本。利率自由化之后，特别是互联网出来之后，包括腾讯，包括阿里，他们创造了很多新的产品和工具之后，实际上利率自由化已经来临了。“我们可以看看，为什么苹果自己不生产手机，还有HP，他们都委托富士康去做呢？因为富士康生产一台手机的价格只是相当于他们的70%，当我们的竞争到一定程度，到我们的利润空间被缩窄的时候，金融机构为了生存，只有采取这样的方法，通过外包，才能让它生存下来，所以这个选择是无奈的、被迫的，你不得不走这条路。”

互联网金融是颠覆式的/

传统金融，金融互联网和互联网金融，究竟各自的竞争优势在哪里？

马明哲认为，传统金融是渠道为王，产品驱动。“金融互联网”其实还是传统金融，只是利用了互联网来提升远程的服务，让客户的服务会更好一些。但是互联网金融的战略完全是不一样的，它是流量为王，从服务入手，最终还是价格驱动。

以电商为例，马明哲认为很多电商为发展的这么好的原因很简单，把地面开商店的钱和人力成本，通过网上，把利益让给了消费者，所以发展很好，而且它选择很多。但是，它必须基于流量的基础上，流量为王，客户体验非常关键，最后还是价格。

马明哲总结说，这三者之间的区别，在于是两种不同的模式，一个是从右到左，一个是从左到右，金融互联网首先是金融开始，然后到服务，到市场；而互联网金融是从体验和服务开始，再从产业和市场再到金融。

马明哲举了Barnes&Noble的例子，“它进入互联网也是蛮早的，去过美国读书的人都很清楚。到今天，跟它一样的亚马逊，市值是1800亿。我把它称作一个是养牛喝牛奶，一个是做牛奶生意，金融互联网的特点就是利用互联网，是改良式，但是互联网金融是颠覆式的。”

Barnes&Noble2011年开始一直在亏损，门店一直在收缩，亚马逊也是从图书开始一直到今天。“看到这个差距，你会感觉到这是蛮恐惧的一个例子，其实是很现实的例子，金融互联网和互联网金融也是这样，最终的结果也是一样。一个是养牛喝牛奶，一个是造一个市场，去卖牛奶，这是一个最典型的案例。”

“三马”可以共存/

对于平安的战略，马明哲定义为“两条腿走路”：传统金融方面，一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务，提供金融服务；另一个是非传统的，一个客户、多个账户、众多产品、多种服务，从金融服务到生活服务。“要成为领先的个人金融服务提供商，我们是两条腿走路。”

马明哲介绍说，为了实现互联网金融，平安将金融嵌入到衣食住行玩330个生活场景，而围绕着人的3600个可能不同的生活场景和行为，围绕着从金融扩大到人的生活环境，这就是下一步要做的移动化、智能化和云计算，“整个战略的脉络是想这样走。”

对于媒体热议的 “三马竞争”话题，马明哲并未回避，但他表示，腾讯有腾讯的特点，阿里有阿里的特点，平安有平安的特点。腾讯是从社交通讯开始，到游戏，逐渐进入到各行各业，到金融。阿里从电商开始，进入到各行各业，也在进入到金融。平安是在金融、健康两个支柱上，从现实的生活金融开始，立足于健康，所以大家可以共存的。“每个人身上都有两三张信用卡，一张微信的信用卡，一张来往的信用卡，还有一张平安的信用卡，每张内容有它的特点，所以我们是多元互补，我们之间更多的是合作，更多的是为客户提供不同的服务，大家立足于各自的领域，共同地合作。”

究竟什么是 “平安的互联网金融”，马明哲将其归纳为三大功能：第一个是管理财富、管理资产，这是我们的核心；第二个是管理健康，平安有数千万的健康保险客户，我们从管理健康开始；第三个是管理生活，很多的财富和健康的生活场景跟生活是紧密相连的。

在管理财富方面，马明哲明确表示，希望能够建立一个市场，销售所有金融机构的产品，单单平安的产品还是不够的。

（本文根据马明哲在平安互联网金融战略发布会上的讲话整理）