险企谋2014开门红 大打分红险+万能险组合拳

每经记者 黄俊玲 发自北京

随着年终临近，各家保险公司纷纷打响了2014年的 “开门红战役”。一直以来，保险公司个险渠道被认为是创造价值的渠道，银保渠道被认为是创造规模的渠道。2014年各家保险公司个险渠道究竟有何打法？《每日经济新闻》记者深入市场，对几家大型保险公司的个险渠道开门红主推产品进行了解。

《每日经济新闻》记者获悉，四大寿险企业中，除平安外，其余三家保险公司2014年开门红都将主推分红险加万能险组合的模式。此外，一些中小型保险公司的个险渠道也将主推类似的保险计划。

保险业内人士表示，双账户的产品组合对于险企和客户实际是双赢，借此客户可以获得相对较高收益，而客户的资金也可能得以更长久地留存在保险公司投资，对双方都有利。

双险组合成开门红标配/

12月15日，中国人寿在其个险渠道启动了2014年开门红两款主打产品的销售，即金如意保险计划、金鑫尊保险计划。据了解，金如意保险产品组合由国寿金如意年金保险、国寿金账户年金保险 （万能型）（豪华版）以及附加长期意外伤在保险共同组成。

同时，中国人寿的金账户也是一款快速返还型保险产品，由于该保险产品搭配了万能险账户，由分红险每年的红利均可进入万能险账户，可以享受万能险的投资收益。此外，该保险产品还提供身故保障。

中国人寿的另一款主推产品叫金鑫尊保险计划，由福禄鑫尊分红险和国寿金账户万能险（豪华版）共同组成，也是一个分红险和万能险的组合型产品。

据了解，平安人寿开门红的主推产品是平安尊越保险财富管理计划，然后再辅助推平安福等产品。太平洋人寿在其个险渠道2014年开门红将主推“鸿发年年”全能保险理财计划，由鸿发年年全能年金保险（分红型）A款（2013版）和附加财富管家年金保险（万能型）（2013版）共同组成，搭配万能险之后，其分红险部分的生存保险金和红利均可“零扣费”自动进入附加万能险账户，而同样当万能险账户价值足够的情况下可以自动提取交纳主险及附加险的后续保费。

新华保险计划在2014年推出第一款贺岁产品——福享一生终身年金保险理财计划，由福享一生终身年金保险（分红型）和附加随意领年金保险（万能型）共同组成。

“组合拳”收益更高/

事实上，不光是大型保险公司，一些中小型保险公司也在推出类似保险产品组合。如华泰人寿计划在12月27日启动一款新的 “开门红”产品——百万财富综合保障计划，由百万财富年金保险（分红型）和财富金账户年金保险（万能型）两个主险构成，此外还可附加意外险等。

对于这种分红险加万能险组合产品，华泰人寿相关负责人在与《每日经济新闻》记者交流时认为，单一购买传统的分红型保险产品，无论是生存金还是红利返还，客户若不领取的话，就只能放在保险公司获取累计生息的利益，而将两者进行组合，客户可以方便地将这笔分红险返还金转入万能险保单账户，就可以获得万能险月月复利的收益。

同时，该负责人认为，由于双主险的组合中万能险与分红险相对独立，万能险的保障期限不会随着分红险满期而终止，根据其计划的规定，分红险未来的满期保险金可以顺利转入万能险账户，从而为客户继续进行养老金的投资管理直到终身。在客户老年期财务支出存在较大的不确定性的情况下，这种保险组合将是理想的理财解决方案。

业内人士表示，双账户的组合对于险企和客户实际是双赢，借此客户可以获得相对较高收益，而客户的资金也可能得以更长久地留存在保险公司投资，对双方都有利。

随着开门红战役的打响，不少保险公司纷纷在主险的基础上附加意外险。2014年“开门红”主推的意外险特点是，都比以往的意外险保险责任有所扩大。不少险企纷纷在其附加的意外险方面，特别重申其使用的是中保协今年出台的 《人身保险伤残评定标准》规定。2014年开始执行的新标准将意外险的伤残等级由原来7级扩大到了10个等级，针对各等级明确了10%~100%的给付比例，其残情条目也由原来的34项扩大到了281项伤残条目。