2013年中国小微金融高峰论坛 直播实录

主持人：刚才几位嘉宾充分在台上做这样一个智慧和观点的交锋，在下面听的非常过瘾。

我觉得贺老师和杜老师发言具有相当的理论高度，跟大家说了一些话题。到底完全的放开会不会引起市场的一些混乱，我们还要拭目以待。

但是说到利率市场化的问题，相信前不久贷款基础利率的退出已经在贷款利率方面做了完全放开了。

接下来大家更关注的是存款利率和存款保险制度的问题，相信这样问题的跟进也是我们业内的人士继续去探讨和关注的一些问题。

接下来我们要进入到第二个主题论坛了，第二个主题论坛想说点什么呢？

接下来把时间交给银行界朋友们来探讨一下在小微金融服务方面的一些话题。

小微企业本身是需要不断的升级和创新的，小微企业的资金需求因此也是越发的旺盛，近期关于金融支持小微企业的政策在密集出台。

对于中国小微企业，小微金融发展也是出现很多利好心好，中国金融改革逐步进入深水区，对于银行业来说利率市场化进程也在加快，将极大的影响今后银行，尤其是中小银行经营策略和盈利模式。

在小微金融中商业银行到底应该如何定位，接下来就进入我们下面的论坛，谈一下小微金融中的银行角色定位，分论坛主持人是民生银行崔洋先生，我们有请对话嘉宾上场！接下来我们把时间交给崔总。

崔洋：谢谢主办方，谢谢主持人，我们进入了我们论坛环节。

今天大家前面发言都挺精彩，我对卢总的讲话做了很多记录。

卢总今天对平台贷款做了很多的全新的解释，我想肯定很多朋友，尤其是金融界做银行的朋友对 平台贷款还是很感兴趣。

现在下一步华夏银行对于平台贷款整个发展方向是怎么看的，余额占比会在华夏银行里 面占到什么样比重，请卢总介绍一下。

卢小群：谢谢主持人，刚才我要纠正一下，我谈的是平台金融服务平台经济，不是平台贷款，这在我们银行里面是两个概念，这是非常重要的。

华夏银行在刚才我的演讲的PPT当中更多的向金融同业和电商学习。

尤其是在缓解小企业融资难和融资贵主要的抵押和担保上面，我们更多的是靠信息流和物流所提供无抵押，无担保的。

其实刚才主持人说，我们金融同业在一起，刚才专家也谈到了，我觉得银行为小微企业服务，不仅仅是在融资上面。

其实金融同业为我们的小微企业也提供结算服务，包括我们的理财服务，包括我们一些金融同业，例如华夏银行为例。

我们为小微企业举办公益性活动，我们每年会推出华夏基金和北大、清华大学合作，不仅为小微企业提供融资和融智，帮助他们从企业财务管理，法人治理结构等等方面做一些工作，我相信金融同业各家银行不断的微笑为企业做好了金融服务。

主持人提的问题，华夏银行平台金融发展，尤其是近期进入到快速发展阶段。

我介绍了我们一个平台客户已经带来40个客户，最近这个数据，基本上每个月以600个客户在递增，随着全行不断的对这个产品，因为也是一个新的产品或者说新的服务模式，需要借助我们IT技术来实现的时候。

我相信到了明年以后，我们尽管贷款余额接近20个亿，但是可能这种客户的发展速度已经不在是传统的所谓的一个一个去发展。

因为我们现在谈的是平台， 每一个平台里面他本身就有很多客户，互为营销。

例如说现在华夏银行跟唯一上海高铁交易中心，就是宝钢搭的平台，已经给我们带来1600多个客户。

我们不断的从量变到质变的发展，这个业务推进对我们华夏银行服务小微 企业方面，应该说已经形成了我们的市场品牌，或者说具有核心竞争力的产品，谢谢主持人。

崔洋：谢谢卢总！我想问一下建行李总，这是我们国有大行，最近李总在外面发表了很多关于国有大行支持小微讲话，现在建设银行成立了286个中小企业信贷中心。

在这个中心打造评级授信和租用三位一体的模式，我想这个事给我们介绍一下这个模式，是用独立的事业部还是传统的业务的人士？

李从军：谢谢主持人！今天本来是来学习的，没有坐在聚光灯下的准备。

在回答这个问题之前，这个太专业，进入到我们银行内部的层面，到了操作层面去了。我想借这个机会先回答一下之前看到论坛里面大家关注的一个问题。

在我们之前看到中财发布报告讲到，这里面大银行到底该不该做小企业，也讲到了小银行的优势和银行的分工，之前大家都有谈论。

这里面可能我想给大家一个信息，可能我们有别于一般大众的认识，在现在支持小微企业问题上面，实事求是讲大银行还是主渠道。

刚才民生银行发布了他们的数字，我们几大银行，今天有的银行没有来，我们建设银行，一家银行来讲，我们现在对小微企业的贷款余额是超过一万亿，我们的客户是280多万户，所以它或是一个主渠道的作用。

就今天来讲我们增长也是非常好的，其他的大银行也是这么一个情况，这是一个概念。

第二个概念，我是先从实物给大家一个概念，大家看到在国外发达国家，实际上在小微企业的金融服务商，大银行也是主渠道。

我们可以看到在美国的富国银行和美国银行，这是两家市值排前两位银行，他们的小微企业的整个业务量占比都是超过30%，盈利的贡献可能会更高。

在西班牙桑德银行小微做的都很好，可以看出来大银行在小微方面是可以大有作为的。

就国有银行在小微层面上，我们是必须做，另外有的做，而且确实能做好。必须做从两方面来看，外面的监管要求，大家都可以看到最近国务院讲话，马凯总理的一些会议，包括银监会两个不低于要求，这个大银行社会责任必须做。

刚才会上大家也讲到利率的市场化，确实进程超乎我们的意料，靠传统的大银行，老吃利差的方式，吃大户的方式业务发展的持续性会有影响。另外还有一个趋势大家没有谈到，就是信贷的投行化，这个趋势也是超出我们的预期。

这些趋势是从外部来看，其实银行内部做小企业，对大银行来讲还有很内生需求，银行内部现在对资本节约，新的巴塞尔协议实施，对对歌要求很高，做小微资本消耗确实是小。

另外是客户结构，一个大银行我们认识到客户的结构应该要均衡。

大中小要有合理的分布，以前大银行确实做大银行，但是这像一个生态一样，外部是一个大的生态，内部是一个小生态。

如果光有大树不长小草，这个生态也会破坏，又有大树，又有灌木，又有小草内部生态才会和谐，我们从客户结构的角度，这里面来看这个事情的必要性。

所以在银行内部，我们内部实际上在客户结构，我们把不同的部门，不同的条线，好比办一个学校，既要办大学，也要办中学，还要办小学，我们把小微定位成办小学。

办小学的目的，从这里面不仅是学生的数量和质量，还有一个送毕业生的任务，确实刚才讲到有部分的客户通过银行长期的合作，共同的成长，他会毕业的。

我们建行每一年都有几百亿贷款从小的输送到中的去，而且每年都有几千户小企业成长为大的客户。从这些方面来看，我们觉得确实可以做，确实也必须做。

之所以这个事情有的做，外部的客户的蓝海，大家都讲到了几千万小微企业市场空间非常大。光是大银行内部来讲，我们觉得内部的客户潜力很大。

你比如说建设银行为例，我们结算户是200万户，光讲企业，在建行能够获得贷款的比例还很小，这个空间还是非常大的。就着眼于自己内生的群体做很多年都可以去挖掘。

另外一个就是刚才讲的能做好，我是从效果来看，我们做的时间确实比较短，相比于股份制银行，相比于中小银行来讲，在这方面我们起步晚，但是效果还是非常好。

最快几年我们已经为大概十八万户小企业提供了差不多超过两万亿的信贷资金，所以这里面效果还是很突出的。

现代工厂这个事，简单说几句，这个就比较专业了。因为大银行做这个事情，我们是想有别于用传统的对大客户的方式去做，大客户去做是一对一去做，是典型的零售点对点的，成本比较高，风险不太好掌控。

我们后来借鉴了国外的，刚才讲的这几家银行，他们用工厂的方式去运作，我们借鉴了工厂的模式，建行现在建了286家，这里面工厂主要是把一些客户的加工和贷后进行集中处理，但是营销大银行还靠他的网点，靠他的客户经理这个渠道，依托于几万家网点优势把触角拓展。

通过这样方式体现的一个理念，我们通过原来点对点零售金融的概念，普惠金融的概念走，通过挖掘内部的客户批量的开发，从我们传统的结算服务，逐步到普惠服务到融资服务再到最后综合服务，这样中间连接点就是信贷工厂去连接。

崔洋：我看到李总在介绍业务的时候，浦发银行汪总频频点头，特别是提到信贷投行话，下面请你介绍一下。

汪素南：我是从上上来的，很少参加这样活动。有一个学者讲我们当今的社会是长者燃烧，青年滞后。

今天贺铿教授演讲，包括他论坛当中很多观点，再一次证实了这一句话，后来金总也燃烧起来了，我觉得这个社会一定是中青年燃烧起来才是有希望的社会。

今天本来主题是利率市场化下面的小微金融，第一，利率市场化是一个天理，如果利率不市场化是不符合天理的，虽然我们知道银行在利率不市场化我们非常有钱赚，这很好的事情。

如果利率都不市场化，那中国就不能称之为自由经济体，不是市场经济了，一定要行天理，按照天理去做。

第二，利率市场化这个事情，如果有十里路，我们走了几里了，并不是说还没有到来，我们贷款已经市场化了。

我们理财产品，现在买理财就是存款市场化，应该说又走两路了，70%路都走了，后面是最艰难的路了，这是利率市场化已经走了一些路的，最艰难的路在后面。

第三，利率市场化这件事情对小微融资是有利还是没利的，我觉得要有一个清晰的判断。

我个人判断利率市场化对小微融资是中心偏正面的，是一件好的事情。为什么这样说呢拿浦发银行来说，浦发银行比较善于做公司业务。

现在随着市场上有两股势力已经形成形式了，一个是利率市场化，一个是金融脱媒。

我们从自身战略上来说，我们就要更加小心，做中小微，我就是负责中小微部门的。

我们小微主要是在公司银行这个领域，我们整个贷款有2700个亿，我今天看到发布数据上，可能有一些数据浦发银行没有正确提供，我们真正小微有4500亿，占比也超过20%，我看数据上只有一点点，可能是我们数据的问题。

我说的意思是中心偏正面，我们这样行都这样去做了。

还有刚才杜教授讲的观点，是不是大银行做大的客户，小银行做小的客户，这个逻辑上看上去挺好的，门当户对。

但实际上这个事情是很难成立的，市场有市场的力量，假如说我还一个小杂货铺，一个人走进来要问我买十个杯子，平时大部分一个杯子一个杯子卖，有一个人进来谈能不能卖十个杯子，我开杂货铺小商人来说肯定要卖，我价格低一点也会卖。

市场的力量是没有办法阻止的，贺教授上市场力量去做，政府通过财税去调解，这是对的，我觉得还是让市场发挥作用。

还有金总和贺教授讲监管全面自由和金融监管的问题。我个人是很崇尚自由的，因为经济发展的目的就是为了自由。

但是金融是比较特殊的，我举一个例子。

淘宝上交易的商品一般都是单向的，我卖给你就行了，金融很多产品交易过程是非常漫长的。

如果一笔贷款半年放下去，整个交易过程要延续半年多，对交易过程非常漫长的东西一定需要有监管的。

尤其是像我们浦发银行在市场上比较胆小的行，如果大家都没有监管了，大家都打乱仗了，我们要被打了，从这一点上来说也希望有监管。

我的业务就不介绍了，我非常赞同李总讲的观点，包括用的专有名词都差不多，我们从小学、幼儿园开始培育，怎么毕业，我们一年也可以毕业一些。

崔洋：谢谢汪总！他介绍了利率市场化的过程，其实现在最艰难的在最后面，但是利率市场化的明天马上就要到来。 也想听一听中信银行任总关于小微金融中信银行的一些特殊做法。 任志鹏：刚才崔总介绍的时候对中信没有评价，直接说小微金融了。 我有一个例子引入一下我的内容。 不久前参加中信银行分析师大会，通常是分析师问我问题，我在大会上问分析师一个问题，从你们的角度来讲，你们关注不关注中信银行小微金融，他们这样回答的？ 现在小微金融领域每天都亮点频出，我们哪有时间关注中信银行小微业务，我内心也非常挣扎。但是我内心并不彷徨，也并不紧张，为什么呢？ 是这样的，如果刚才建行李总说建行从事小微金融业务时间比较短，真正中信银行小微金融业务是这样的，我跟大家分享一下。 其实中信银行在今年年初制定新的发展战略之后才提出来要建设中信银行小微金融业务。行里面明确的提出从2013年开始主动调整客户结构，这也是在利率市场化背景下中信银行必然的选择。 在这个战略提出来之后，中信银行小企业定位变成了小微金融，我们做了两件事，第一个是客户的小微化，第二个是我们小企业划归到零售板块，我们现在业务归属既包括小微企业，也包括个体工商户。 比如说这么一个大的变化调整，很快就进行了推动，调整很快，但是面临的困难很多，为什么这么讲呢？ 因为大家了解中信银行是传统上面对公业务为主的银行，我们客户结构，我们的客户基础，包括我们的业务产品技术都是支持大型客户，集团客户的体系。 面对这样战略的调整，我们面对着比其他银行更大的困难和痛苦，困难在那儿呢？ 我这么理解，不说大行，股份制银行里面，如果把小微业务真正作为战略性业务的银行，遇到再多的困难都不痛苦，为什么呢？ 因为战略很清晰，资源配置没有问题，考核导向一定很到位，包括最后的技术支持也没有问题，只不过是时间快慢和你分级行理解程度。 但是到了中信所有问题就变成问题，现在中信银行小微金融的定位是什么呢？我们并没有定位于中信银行的战略，我想这是什么因素造成的呢确实是因为我们的客户基础。