2013年中国小微金融高峰论坛 直播实录

对这些支行来讲小微业务对他考核的权重更高，个人业务考核的权重更低一些，关键是切合各个领域的客户特点。

希望能够呈现出一种专业聚集效应，应该 来讲我们点，104家专业支行点均客户比较明显，点均客户4000户以上，贷款11亿以上，单产相对其他支行在小微 领域强很多。

涵概的领域比较多了，从家电、黄金、珠宝、茶叶等等都有。从总行来讲希望覆盖的行业越宽越好 ，意味着在更多的行业里面有专业支行来研究，他对这个行业的理解，为我全行其他的机构提供经验。对专业支行有几个要求，我们也会做减法，不仅做加法还要做减法，如果达不到就减出去。

我们有几个，第一个是规模优 先，如果你规模不能优先，你对这个行业很了解是有问题的。其次是打通产业链，在这个领域里面产业链要打通 。还有特色行业，客观上如果原来服装销售布匹建材行业比较多，我们后面几期专业支行引入上，我们有意引入 一些小领域，新的行业和小的行业。

还有技术先进，他们有几家银行做的非常好，做银行内部细分，这有点特定的信贷工厂的感觉了。

指标的要求，业务规模一定要全行领先，如果不能领先第二期剔除。还有商圈领域占有率在当地同业必须领 先，我可能支行规模跟国有支行比不会有优势，但是在特定行业里面完全有可能取得优势。

专业商圈的做法有两个，一个是行业具有新鲜度，我们希望有更多的类似于一些小的，比如说茶叶这种行业，海产品这种行业，这个行业可能在某一个地方市场不一定很大。

包括我们有一家支行非常有特点，没有超过几个人，不到十个人，他专门为一个电子商务区服务的，类似于这种我们都愿意更多的做尝试。

市场容量比较大，未来能够在全行领域做一些影响。这是我们做法，有一些是饱和商圈，有一些是没有饱和的商圈，都会综合考虑。

这是一个产业链，我们举了一个例子，类似于我们怎么做产业链，比如说上游做种植和饲料，包括生猪养殖 和屠宰，乃至于物流和零售批发，产业链金融这一块我们还是很看重的，这个信息整合很重要。

我们在当地做的 时候会考虑当地产业链在全国的占比，产业链的价值和产业链长度，产业链在全国的辐射能力，我们希望在小微 型企业上把产业链打通，还有行业的区域特点，比如说临沂。

我们这一块物流做的比较好，他们举了这个例子， 比如说武汉的运输等等，包括我们在威海的海产品，包括泉州的石材，厦门茶叶等等，希望更有特点。

还有专业支行的指标上我们设定了很多，未来我们大概这么考虑的，我们希望将来实现移动的销售，用移动的技术，不仅是对电商第三方支付，对物流有影响，我们认为未来对商业银行有巨大的影响。

还有一个是移动的 运营，我们三季报已经披露，我们今年上线移动运营，在我看来这个非常重要，这个比建多少家支行可能会更重 要。

还有移动的风险评估跟移动的售后服务。对SA系统已经在运用，移动的技术进来，未来会对整个业态产生重大的影响。

这是我们小微专业支行，我不知道哪一家支行的照片，我们内部有一个说法，谈到客户行业要让客户觉得专 业。

谈到金融服务方案要让银行内部专家看到专业，因为你面对的是特定客户群做金融服务水平，你做成专家不应该很难，没有要求他变成银行家，所以我们大概内部的口号是这样聚焦小微，打通两翼，一通是个人业务，一 通是产业链金融，我们希望在这条路上真正做到小微就是零售，小微即零售，零售就是小微，我们认为它目前就 是整个民生银行整个业务发展非常重要的支撑点。

这大概是我们内部模式，这个事正在进展过程中，这个变化是比较大的一个变化。这有一些进展做得不错， 有一些自己也不太满意，我们基本上认为是一个方向性的东西，从原来的信贷支持要转向综合金融服务，这个要 求其实也是很高的。

从原来比较注重担保，要转向非抵押物担保，这也是有很大的挑战。

另外一个是产品的直接定价，转向客户的综合收益，跟信贷产品结构相匹配的综合定价，业务定价转向客户定价，这个对银行信息跟技术挑战还是很大的。

另外一个是以支行的简单营销，转向专业化乃至专门化的销售机构，我们大概是这两种模式并行，还有注重 客户信贷收益，转向客户价值周期的管理。

如果仅仅是信贷收益，坦率的说差异有，但不一定太大，恐怕未来利 率市场化之后受到冲击比较大。

最后结束语，任何伟大的梦想一定要有科学的方法去实现，否则梦想也只是梦想，民生银行继续饯行国家支 持实体经济方针，承接社会责任，不断深化小微金融实现，支持科学发展，努力做中国专业的小微金融服务商。 我们在这个过程中也会碰到很多很多的困难，所以我们也非常希望得到监管部门，得到同业，得到媒体的大力支 持，谢谢大家。

主持人：感谢林总分享了民生银行在小微金融服务方面的饯行实践经验，包括刚才他也提到了其实小微企业生存的现状很难，但是做小微金融业不是一件容易的事情。

接下来我们要谈到的一个问题，就是说在目前作为金融发展的新的领域，小微金融的发展是非常迅猛的，但是还是涉及到利率、担保、风险管理，信用评级等诸多问题，发展的模式是有待优化和完善的。

接下来我们就有请华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群讲演！

卢小群：非常感谢大会主办方，女士们、先生们，大家下午好，非常高兴跟各位朋友一起分享面对着平台经 济时代咱们金融服务的创新。

谈到平台经济我想先跟大家分享一下，从今年以来非常热闹的话题，也就是我们的互联网金融和我们的金融 互联网。下面我想分享的是互联网金融市场发展的快速，模式的多样。

从目前来说，互联网金融对下面的发展有三大趋势：

第一，移动支付不断替代着传统的支付业务。

第二，人人贷替代传统的存贷款业务。

第三，众筹融资 替代传统的证券业务。

谈到互联网里面BAT，首先要谈谈我们阿里集团对这些支行来讲小微业务对他考核的权重更高，个人业务考核的权重更低一些，关键是切合各个领域的客户特点。

希望能够呈现出一种专业聚集效应，应该 来讲我们点，104家专业支行点均客户比较明显，点均客户4000户以上，贷款11亿以上，单产相对其他支行在小微 领域强很多。

涵概的领域比较多了，从家电、黄金、珠宝、茶叶等等都有。从总行来讲希望覆盖的行业越宽越好 ，意味着在更多的行业里面有专业支行来研究，他对这个行业的理解，为我全行其他的机构提供经验。对专业支行有几个要求，我们也会做减法，不仅做加法还要做减法，如果达不到就减出去。

我们有几个，第一个是规模优 先，如果你规模不能优先，你对这个行业很了解是有问题的。其次是打通产业链，在这个领域里面产业链要打通 。还有特色行业，客观上如果原来服装销售布匹建材行业比较多，我们后面几期专业支行引入上，我们有意引入 一些小领域，新的行业和小的行业。

还有技术先进，他们有几家银行做的非常好，做银行内部细分，这有点特定的信贷工厂的感觉了。

指标的要求，业务规模一定要全行领先，如果不能领先第二期剔除。还有商圈领域占有率在当地同业必须领 先，我可能支行规模跟国有支行比不会有优势，但是在特定行业里面完全有可能取得优势。

专业商圈的做法有两个，一个是行业具有新鲜度，我们希望有更多的类似于一些小的，比如说茶叶这种行业，海产品这种行业，这个行业可能在某一个地方市场不一定很大。

包括我们有一家支行非常有特点，没有超过几个人，不到十个人，他专门为一个电子商务区服务的，类似于这种我们都愿意更多的做尝试。

市场容量比较大，未来能够在全行领域做一些影响。这是我们做法，有一些是饱和商圈，有一些是没有饱和的商圈，都会综合考虑。

这是一个产业链，我们举了一个例子，类似于我们怎么做产业链，比如说上游做种植和饲料，包括生猪养殖 和屠宰，乃至于物流和零售批发，产业链金融这一块我们还是很看重的，这个信息整合很重要。

我们在当地做的 时候会考虑当地产业链在全国的占比，产业链的价值和产业链长度，产业链在全国的辐射能力，我们希望在小微 型企业上把产业链打通，还有行业的区域特点，比如说临沂。

我们这一块物流做的比较好，他们举了这个例子， 比如说武汉的运输等等，包括我们在威海的海产品，包括泉州的石材，厦门茶叶等等，希望更有特点。

还有专业支行的指标上我们设定了很多，未来我们大概这么考虑的，我们希望将来实现移动的销售，用移动的技术，不仅是对电商第三方支付，对物流有影响，我们认为未来对商业银行有巨大的影响。

还有一个是移动的 运营，我们三季报已经披露，我们今年上线移动运营，在我看来这个非常重要，这个比建多少家支行可能会更重 要。

还有移动的风险评估跟移动的售后服务。对SA系统已经在运用，移动的技术进来，未来会对整个业态产生重大的影响。

这是我们小微专业支行，我不知道哪一家支行的照片，我们内部有一个说法，谈到客户行业要让客户觉得专 业。

谈到金融服务方案要让银行内部专家看到专业，因为你面对的是特定客户群做金融服务水平，你做成专家不应该很难，没有要求他变成银行家，所以我们大概内部的口号是这样聚焦小微，打通两翼，一通是个人业务，一 通是产业链金融，我们希望在这条路上真正做到小微就是零售，小微即零售，零售就是小微，我们认为它目前就 是整个民生银行整个业务发展非常重要的支撑点。

这大概是我们内部模式，这个事正在进展过程中，这个变化是比较大的一个变化。这有一些进展做得不错， 有一些自己也不太满意，我们基本上认为是一个方向性的东西，从原来的信贷支持要转向综合金融服务，这个要 求其实也是很高的。

从原来比较注重担保，要转向非抵押物担保，这也是有很大的挑战。

另外一个是产品的直接定价，转向客户的综合收益，跟信贷产品结构相匹配的综合定价，业务定价转向客户定价，这个对银行信息跟技术挑战还是很大的。

另外一个是以支行的简单营销，转向专业化乃至专门化的销售机构，我们大概是这两种模式并行，还有注重 客户信贷收益，转向客户价值周期的管理。

如果仅仅是信贷收益，坦率的说差异有，但不一定太大，恐怕未来利 率市场化之后受到冲击比较大。

最后结束语，任何伟大的梦想一定要有科学的方法去实现，否则梦想也只是梦想，民生银行继续饯行国家支 持实体经济方针，承接社会责任，不断深化小微金融实现，支持科学发展，努力做中国专业的小微金融服务商。 我们在这个过程中也会碰到很多很多的困难，所以我们也非常希望得到监管部门，得到同业，得到媒体的大力支 持，谢谢大家。

主持人：感谢林总分享了民生银行在小微金融服务方面的饯行实践经验，包括刚才他也提到了其实小微企业生存的现状很难，但是做小微金融业不是一件容易的事情。

接下来我们要谈到的一个问题，就是说在目前作为金融发展的新的领域，小微金融的发展是非常迅猛的，但是还是涉及到利率、担保、风险管理，信用评级等诸多问题，发展的模式是有待优化和完善的。

接下来我们就有请华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群讲演！

卢小群：非常感谢大会主办方，女士们、先生们，大家下午好，非常高兴跟各位朋友一起分享面对着平台经 济时代咱们金融服务的创新。

谈到平台经济我想先跟大家分享一下，从今年以来非常热闹的话题，也就是我们的互联网金融和我们的金融 互联网。下面我想分享的是互联网金融市场发展的快速，模式的多样。

从目前来说，互联网金融对下面的发展有三大趋势：

第一，移动支付不断替代着传统的支付业务。

第二，人人贷替代传统的存贷款业务。

第三，众筹融资 替代传统的证券业务。

谈到互联网里面BAT，首先要谈谈我们阿里集团对这些支行来讲小微业务对他考核的权重更高，个人业务考核的权重更低一些，关键是切合各个领域的客户特点。

希望能够呈现出一种专业聚集效应，应该 来讲我们点，104家专业支行点均客户比较明显，点均客户4000户以上，贷款11亿以上，单产相对其他支行在小微 领域强很多。

涵概的领域比较多了，从家电、黄金、珠宝、茶叶等等都有。从总行来讲希望覆盖的行业越宽越好 ，意味着在更多的行业里面有专业支行来研究，他对这个行业的理解，为我全行其他的机构提供经验。对专业支行有几个要求，我们也会做减法，不仅做加法还要做减法，如果达不到就减出去。

我们有几个，第一个是规模优 先，如果你规模不能优先，你对这个行业很了解是有问题的。其次是打通产业链，在这个领域里面产业链要打通 。还有特色行业，客观上如果原来服装销售布匹建材行业比较多，我们后面几期专业支行引入上，我们有意引入 一些小领域，新的行业和小的行业。

还有技术先进，他们有几家银行做的非常好，做银行内部细分，这有点特定的信贷工厂的感觉了。

指标的要求，业务规模一定要全行领先，如果不能领先第二期剔除。还有商圈领域占有率在当地同业必须领 先，我可能支行规模跟国有支行比不会有优势，但是在特定行业里面完全有可能取得优势。

专业商圈的做法有两个，一个是行业具有新鲜度，我们希望有更多的类似于一些小的，比如说茶叶这种行业，海产品这种行业，这个行业可能在某一个地方市场不一定很大。

包括我们有一家支行非常有特点，没有超过几个人，不到十个人，他专门为一个电子商务区服务的，类似于这种我们都愿意更多的做尝试。

市场容量比较大，未来能够在全行领域做一些影响。这是我们做法，有一些是饱和商圈，有一些是没有饱和的商圈，都会综合考虑。

这是一个产业链，我们举了一个例子，类似于我们怎么做产业链，比如说上游做种植和饲料，包括生猪养殖 和屠宰，乃至于物流和零售批发，产业链金融这一块我们还是很看重的，这个信息整合很重要。

我们在当地做的 时候会考虑当地产业链在全国的占比，产业链的价值和产业链长度，产业链在全国的辐射能力，我们希望在小微 型企业上把产业链打通，还有行业的区域特点，比如说临沂。

我们这一块物流做的比较好，他们举了这个例子， 比如说武汉的运输等等，包括我们在威海的海产品，包括泉州的石材，厦门茶叶等等，希望更有特点。

还有专业支行的指标上我们设定了很多，未来我们大概这么考虑的，我们希望将来实现移动的销售，用移动的技术，不仅是对电商第三方支付，对物流有影响，我们认为未来对商业银行有巨大的影响。

还有一个是移动的 运营，我们三季报已经披露，我们今年上线移动运营，在我看来这个非常重要，这个比建多少家支行可能会更重 要。

还有移动的风险评估跟移动的售后服务。对SA系统已经在运用，移动的技术进来，未来会对整个业态产生重大的影响。

这是我们小微专业支行，我不知道哪一家支行的照片，我们内部有一个说法，谈到客户行业要让客户觉得专 业。

谈到金融服务方案要让银行内部专家看到专业，因为你面对的是特定客户群做金融服务水平，你做成专家不应该很难，没有要求他变成银行家，所以我们大概内部的口号是这样聚焦小微，打通两翼，一通是个人业务，一 通是产业链金融，我们希望在这条路上真正做到小微就是零售，小微即零售，零售就是小微，我们认为它目前就 是整个民生银行整个业务发展非常重要的支撑点。

这大概是我们内部模式，这个事正在进展过程中，这个变化是比较大的一个变化。这有一些进展做得不错， 有一些自己也不太满意，我们基本上认为是一个方向性的东西，从原来的信贷支持要转向综合金融服务，这个要 求其实也是很高的。

从原来比较注重担保，要转向非抵押物担保，这也是有很大的挑战。

另外一个是产品的直接定价，转向客户的综合收益，跟信贷产品结构相匹配的综合定价，业务定价转向客户定价，这个对银行信息跟技术挑战还是很大的。

另外一个是以支行的简单营销，转向专业化乃至专门化的销售机构，我们大概是这两种模式并行，还有注重 客户信贷收益，转向客户价值周期的管理。

如果仅仅是信贷收益，坦率的说差异有，但不一定太大，恐怕未来利 率市场化之后受到冲击比较大。

最后结束语，任何伟大的梦想一定要有科学的方法去实现，否则梦想也只是梦想，民生银行继续饯行国家支 持实体经济方针，承接社会责任，不断深化小微金融实现，支持科学发展，努力做中国专业的小微金融服务商。 我们在这个过程中也会碰到很多很多的困难，所以我们也非常希望得到监管部门，得到同业，得到媒体的大力支 持，谢谢大家。

主持人：感谢林总分享了民生银行在小微金融服务方面的饯行实践经验，包括刚才他也提到了其实小微企业生存的现状很难，但是做小微金融业不是一件容易的事情。

接下来我们要谈到的一个问题，就是说在目前作为金融发展的新的领域，小微金融的发展是非常迅猛的，但是还是涉及到利率、担保、风险管理，信用评级等诸多问题，发展的模式是有待优化和完善的。

接下来我们就有请华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群讲演！

卢小群：非常感谢大会主办方，女士们、先生们，大家下午好，非常高兴跟各位朋友一起分享面对着平台经 济时代咱们金融服务的创新。

谈到平台经济我想先跟大家分享一下，从今年以来非常热闹的话题，也就是我们的互联网金融和我们的金融 互联网。下面我想分享的是互联网金融市场发展的快速，模式的多样。

从目前来说，互联网金融对下面的发展有三大趋势：

第一，移动支付不断替代着传统的支付业务。

第二，人人贷替代传统的存贷款业务。

第三，众筹融资 替代传统的证券业务。

谈到互联网里面BAT，首先要谈谈我们阿里集团。从阿里小贷为我们淘宝和天猫里面商户提供小额的信用贷款 。

今年推出的余额宝，以及小贷资产的证券化，包括跟我们金融同业合作做小额的信用支付，这是咱们整个阿里 集团从电商向金融再向物流发展的步伐。

腾讯，拥有了第三方支付工具财富通，同时推出了基于微信跟各家金融合作推出微信银行，把这个作为一个 通讯工具。最近众安在线财产保险公司，刚刚正式运营，在央视三谈论互联网对金融的影响。

基金业务，最近考虑成立小额贷款公司为电商商户职工提供融资服务。百度，拥有了第三方支付百付宝以后 ，最近就是百度理财，包括余额宝，这个方面很多互联网企业不断的进入银行的，金融的现金管理，实际上是把 活期存款进行现金管理进行理财，这些业务银行里面也有，他们只是跟基金公司进行合作。

在互联网金融里面，我们要来分享一下我们的京东商城，最初是作为唯一的卖方，他从上游采购产品卖给众多客户，去年2012年下半年整个的电商模式都在走平台化的趋势，他收购了网银在线作为他的第三方支付工具， 同时也跟金融同业合作供应链金融。

下面看苏宁云商，旗下拥有易付宝第三方支付牌照，最近打造O2O商业模式，利用线下线上联动，将理财、保 险产品，包括最近向监管部门申请要成立银行等等。

今年北京中关村成立了中关村互联网金融产业联盟，这个上面没有一家金融机构，同月由中国互联网协会发 起成立了银行电商第三方支付参与的互联网金融工作委员会。

在我们最近的随着余额宝产生以后，最近众多资金 公司在做，最近银联商务在10月18日跟广大宝资金推出的天天富理财产品，可能对现有银行的冲击是最大的。

因为它掌握了整个Prosper，银行卡的清算，在入口端，本来商户资金通过T+1回到银行帐上，他通过现金理财，通 过进入资金公司账户上，这个我们不断的在关注下一步发展。

在互联网金融里面还有一种P2P，目前国内已经有2000多家P2P，其中有三种模式，一种是担保机构担保交易 模式，本身不吸储，不放贷，主要提供金融信息服务，这是银行作为中介，银行有委托贷款，他也是这样业务， 只不过是中介业务。

第二个模式是宜信模式，本身参与资金借代，之后进行债权转让。第三种是金融机构推出的 互联网金融服务平台，例如最近我们招商银行刚刚推出小企业E+，以及去年推出的平安陆金所，这是大型金融机 构向P2P业务发展。

在互联网金融之后第三种业态，以融360为主，意图建立垂直需求，把客户需求引入融360，通过这个寻找合 适的银行为其提供解决方案。

在互联网金融不断冲击银行地位里面，重点要谈到两种，一类是第三方支付。第二类是我们电商。这两种是 相互伴随，共同成长的，共同来推进的对银行市场定位的挑战。

我们的第三方支付，从整合银行卡支付工具，最近整合银行的对公帐户，不仅从个人业务，已经延伸到我们的公司业务。进行交易资金的清算，尤其指出颠覆式 的流水贷等产品，他掌握交易数据，通过资金进行发放贷款，逐步对银行的支付，由此对银行现有的现金管理带 来的挑战是巨大的，因为它本身可以通过跨行清算，现在我们银行传统的现金支付都必须在一家银行开户，通过 它可以跨行进行现金管理。

以及对我们银行卡收单业务形成挑战，电商在拥有了交易平台，交易数据，支付功能之后，最终进入了金融 领域，进一步整合和替代银行信用，最后变成贷款发放。我们阿里集团最为典型。

在信息化的时代，有一种新的商业模式的竞争和融合，也使我们银行或者说金融机构必须认真面对的问题。

对银行传统的思想观念，组织机构，营销方式和产品带来的是一场革命性的变化。下面我跟大家来分享金融行业 都在不断的探索，谈谈我们的金融互联网。

金融互联网从我们银行最初的，从柜台延伸到我们的ATM，POSS，到网 上引商和手机银行，都是在渠道商不断探索，我们建行在去年六月手推善融上午，中行筹备中银易商，招商，广 大、中信，浦发，平安等等这些银行不断的，包括还有民生银行也在打造，在淘宝上开直销银行，在金融互联网 上做出自己的挑战，做出自己的应对。

我们民生电商在银行体制之外，有民生加银控股成立民生电商，我们市场 也期待着他下一步的发展。

互联网金融还是金融互联网，目前应该说都处于一种积极的探索阶段，这也是今年非常热闹的一个话题。

但是我们认为，它都服务的是互联网经济时代，都是一种互联网的经济时代。下面我想跟大家来分享平台经济时代 的来临。

其实伴随着互联网，可以纳入我们的平台经济，我们今天这个场合都在搭建的是平台，我们想平台经济的时代已经来临了。

我们国内和国际上的经济学家，已经在研究我们平台经济下很多商业模式，已经发生了质的变化 。

其中互联网可能是其中的重要的，越来越多市场领域出现平台优势，平台是聚集众多的企业和个人进行信息和 商品交互载体。

在这上面无论是搜狐、苹果等等都是典型的平台运营，尤其是苹果公司以全新平台重构了产业的 价值链，把整个产业链重新构筑。

在我们国内平台为王已经发展为共识，正在快速掀起平台经济的革命。目前在我们国内平台主要有两类，第 一类是以第三方为主体的，就是本身不参与交易，他是通过整合资源，促成双方和多方的供求之间的交易，收取 一定的交易佣金或者收益。

包括我们第三方支付平台，也是一个平台，我们的电商，P2P，现货期货交易，以及商 业平台，本身不参与交易。但是第二种模式自身作为主体，就是我们最初的京东，苏宁、国美这种模式，这两种 业态目前在国内已经不断的在融合，在从去年下半年这种融合速度不断的在加快。

华夏银行作为全国的股份制商业银行，根据自身的特点和队伍现状，我们在金融首推平台金融。

2009年以服 务平台经济为理论，我们当时行领导指出要烧饼上找芝麻做好小微企业服务，我们根据特点和人力资源风控，我 们通过烧饼找到芝麻，做好他的金融服务，每家银行，在服务小微企业有自己的策略和营销模式。

2009年我们以 服务平台经济为基础，探索平台金融的业务模式。

具备银行四大基本职能，信用中介支付中介信用创造金融服务 ，四大职能为一身，重点有五大功能，这里面有几个比较处于领先的在线融资，我们很多银行都有在线融资，我 们在平台金融下在线融资和我们在传统的在线融资有本质的区别。

我们在线融资都是在网上银行，这是以银行为 中心的标准化产品，给我们的客户提供服务，这只是传统的放款渠道从柜台到网银，这背后每一笔资金不清楚信 息流，我们在平台金融里面会涉及到三大，所谓资金流，信息流和物流。

我们的网银在线融资只是资金流转移， 背后不清楚这一笔资金，包括柜台的清算，你的资金清算背后什么信息不清楚，我们这个支付融资系统带着支付 信息，或者信息流来了以后会产生信息流。

跨行支付，我们加强与第三方支付合作，当第三方支付不断整合银行支付工具的时候，银行也可以不断跟第 三方合作解决跨行支付。

在平台金融领域银行平台模式，我们在服务小微企业，缓解小企业融资难过程中，我们银行关注我们的资金 流，就是客户在银行的结算情况来给他发放一次，提供一次信贷资源。

在资金流过程中，我们发现资金流可能也 有点不真实，随着支付不断的推进，我们要求你也有信息流，你这一笔资金背后用途要真实，我们随着业务的不 断开展以后，通常通过关连交易来解决他的信息流。

我们在平台金融模式下，我们应该更多的关注我们的物流， 比如说河下银行跟很多物流公司合作，我们通过物流信息可以合理推算出我们的信息流和资金流的真实性，他有 的物质转移，就会带来销售活动真实性，这也是真实的。

这个图我们想表达除了上面，从电商来说，从电商拥有最右边的IT公司，我们电商最初从IT公司不断研发， 掌握了一些信息流。上面金融作为整个产业链是处于高端，最右边就是物流，这也是我们阿里集团，从电商向金 融再向物流企业发展的过程。

在整个过程中都逃不出这个圈子，你有了信息，金融支持，物流信息来不断的验证 我们的金融和我们的信息的真实性。

华夏银行的平台金融模式，我们力图通过支付融资系统，将银行的金融服务，实现经营信息，交易信息，结算资金，信贷资金整合，服务平台客户，服务上下游周边小微企业。

我去年到了一下宝钢，宝钢作为国有大型企业，以客户为中心，通用汽车两边钢板是宝钢生产的，在我们银行服务里面，在财务管理里面会讲到最佳订货周期和最佳订货量。

他系统对接的通用汽车每天能够知道通用汽车 生产数据，然后给宝钢股份发生产数据，实现最佳订货量和最佳订货周期，在金融传统里面，我们对企业的支持 更多的是一种填鸭式的，给企业发放贷款之后，最好不用钱，把贷款变成存款。

第二个很多时候常常贷款都是一 年的，我们尤其是小微企业周期可能不长，可能就要60天，90天，提前还贷之后银行贷不出来，一般不到期不还 的，提高小企业融资成本。我们通过平台金融的模式，如果我们有企业生产经营数据对接，为我们企业和平台客 户提供最优或者最佳资金量，这也是银行服务理念的一大转变。

我们从填鸭式的和现在最佳的订货量和订货周期 ，包括资产周转率，都是家里面用财务报表算起来的，我们平台金融重点要解决这个方面，我们无论是政府和监 管部门也在不断的鼓励商业银行完善小微企业服务。

比如说成立担保公司，小贷公司，这没有从根本上解决中小 企业融资难问题，也就是我们信息不对称，因为担保公司也要反担保，我们小贷公司也要风险防范。

银行也要向 电商企业学习，获取我们资金流、信息流物流，为我们小微企业提供无抵押，无担保服务，要获取他的信息。

我们平台金融模式力图实现，及时掌握。在平台金融下服务的平台客户，我们简单的归纳为十大平台，因为 第十个是其他平台，就不一一列举了。

比如说电商平台，这也是今年比较热闹的，我们的电商更多的是B2C和C2C ，我们最近华夏银行跟一家国内比较大的电商，我们根据交易数据给他提供无抵押，无担保提供贷款，这个业务要迅速放大。

这也是我们互联网金融重要的领域。

第二大内容，也就是传统的核心企业电子化，要跟企业ERP系统，资源管理系统，生产销售供应商对接之后， 在这个方面应该说我们金融行业拥有了大量的数据，可能我们以前没有太关注。

比如说一些大的企业，跟他的经 销商和供销商形成贸易背景，这一种往往可能比电商信息更真实，我们掌握了之后银行业要发放小额信贷，不能 总是考虑抵押和担保。

第三个是大宗商品交易市场。B2B电子交易平台，在大宗商品交易平台随着国务院38号文件规范，我们原来很 多大宗商品是做中远期的，现在要做现货交易。

我们淘宝是C2C交易平台，我们的大宗商品搭建的是B2B交易平台 ，你如果没有在线融资，谁愿意把货方面交易呢，这方面银行服务要随着经济转型进行发展。

我们最近正在积极 推进例如融资租赁公司，担保公司，小贷公司纷纷开网店，要解决小微企业融资贵，我们担保时间就一年，一般 不会提前还贷，这能不能提供最高额度担保额度，这是要不断的开店，还有市场和商圈要变成电子商务来解决小 微企业融资问题。

在平台经济形式下面，我们对电商只是其中一类。

在支付融资系统里面，左边是我们的上下游也是周边客户 ，可以为我们小微企业提供跨行支付，我们一个客户一天能点83笔贷款，因为他就是83笔订单，我们讲好了自有 资金30%，你根据订单发放贷款。

对平台客户可以做到实时到帐，资金归集。我们这里面平台客户更多的是中型以 上，可以做到批量支付，跨行支付，在线融资支付，对收款方也可以做到实时到帐，通过电子商务解决传统银行服务的企业和银行之间有一个对仗难.

很多企业随着电子商务发展，这一定是具有远大的发展前景的，我说三个 业态，我们的淘宝商去理解，就是我们的市场管理方，他搬到网上去了，我们最初市场管理方，比如说北京有新 发地卖水果蔬菜产品的，他市场管理方是提供摊位收取租金。

以后各家银行去营销要安装我们电话POSS，这是一 种业态，收取资金，不了解企业经营信息。第二类型就是我们商场模式，也可以延伸为我们的居然之家或者红星 美凯龙模式，他是集中收银，也收取租金，在商场里面我们很多最好的摊位可能连租金都不收，我分享你的交易 收入。

第三种业态我们的电商。因为前两种模式对我们土地资源有很大的占用，随着社会的发展要向集约化社会 发展，我们电商通过增加服务器，比如说淘宝网已经有600万个商铺，我们看到这三种业态发展，不可能你的市场 商场开到五万个，十万个商铺，但是电子商务可能来实现。

我们的在线融资模式，我简单说一下，这个方面我们就把供应链金融进行了电子化，右边的产品是在大宗商品，由此我们提供专业化的融资。

到目前为止这个推的过程中，也是不断的探索，不是一蹴而就的，对银行也是 挑战，对我们的组织架构，理念等等都是一次大的挑战。

目前到十月末我们对应了203个平台客户，包括宝钢、沙 岗，波司登等等上市公司，包括郑煤，北大荒粮油等等，我们目前服务小微企业达到7399个，我们平台客户平均 给我们带来接近40个小微企业，提供无抵押，无担保的。

这组交易数据，目前我们累计交易笔数超过20万笔，累 计放款，平均每笔放款30万，这在传统银行里面不做的业务，我们劳动力成本不支撑我们每一笔做30万的贷款。

如果用73个以减去53个亿，企业20个亿，我自己支付加融资。

我们的还款，我们平均一笔是13.07，我有钱不帮银行打工，我就还掉，只要我后面有了就一点击，目前通过平台金融，还款天数是55天一天周期就还完，目前我们期限是55天。

我们整个一笔，现在整个目前还款笔数远远 大于贷款笔数。我们在提供在线融资服务基础上，我们在今年10月份推出票据，现在各家银行业提供，在网上银 行电票，这个跟企业ERP对接之后，可以在ERP里面把电票开掉了。

我们最近把借款合同，我们即将要实现合同网 络化，从审批合同的签订，放款，全部通过互联网来实现交易模式。我们明年正在把外汇的开证结汇业务通过平 台金融模式，为企业提供服务模式。

有梦想，有机会，有奋斗，一切美好的东西都能够创造出来，借助支付融资系统，打造平台金融业务模式， 华夏银行将与客户携手并进，共同在平台经济的蓝海中引领潮流，谢谢大家。