2013年中国小微金融高峰论坛 直播实录

主持人：谢谢贺主任精彩发言！他上来的时候就说自己是一个门外汉，但是作为财经节目的主持人，我刚才很仔细听了发言，他说的非常专业。

而且里面发言内容里面既有数据方面的分析，也有观点，层次也是清晰的， 为我们说明小微企业为什么那么重要，以及现在融资为什么这么困难，以及提出改革方向和核心的观点。

接下来要想到一个问题了，既然小微企业融资难，对小微金融来说是大力发展的方向，要配合到小微企业发展方向，我 们接下来要看到小微金融在中国经济发展中的作用，截止到2013年9月份，我们共有7398家小额贷款公司，累计贷款7600亿，小微金融在我国蓬勃发展，他对于中国经济转型到底有什么作用呢？

下面就有请全国工商联副秘书长王忠明进行演讲，他演讲的题目是小微金融是中国经济转型必不可少的润滑剂，有请！

王忠明：各位下午好，小微金融的问题我认为刚才贺教授讲的非常正确，为什么融资难？

小微融资难的问题根本上还不仅仅是一个银行机构的问题，是一个全社会资源配置的问题。当我们的民营企业依然在很大的程度上是可以随意的被侵犯的这么一个角色，我们根本不可能解决融资难的问题。

虽然有一些共性在世界范围内小微企业融资难是普遍的，但是中国是难上加难，原因就是我们有体制的冷漠。我们事实上三十多年的快速成长，借助了民营企业的强势的发展，在近些年玻璃门，弹簧门，旋转门，甚至铁门都使得我们民营企业有很大的影响，这里面一个很重要的就是在全社会，包括金融机构，而不仅仅是金融机构，有一个资源配置的取向问题，方向问题。

我们的政策不可为不多，老36条，新36条，42个实施细则，中小企业29条，小微企业29条，政策条文不科委不多，为什么还这难那难，而且不仅仅是融资难，构成生存环境的严酷性。

很多小微企业在调研的时候反应，现在中央层面上都在极力的推进要服务小微企业，发展小微企业。但是到下面，你的文件递给某个办事人员，看一眼就扔了，或者说你下个星期再说吧，等等再说吧。

这种遭遇我们小微企业经常会碰到的，许多潜规则。这种状态下你小微企业生存环境肯定是非常糟糕的。

所以我觉得我们应该在更大的层面上来看小微金融的发展问题，更大的层面上来透析小微企业融资难的问题，从而要大声疾呼了，我们非常期待十八届三中全会就开会了，我们期待全面深化改革。我认为发展小微企业，发展小微金融只能寄希望于改革的深化，而且是全面的深化。

现在习惯于所谓的试点，中国这么复杂的一个国情，我们在推进相应的一些改革，确确实实不能盲目，特别是一些复杂的问题，确实应该通过试点来搞。

但是我们似乎也太迷信试点了。像小微金融问题，今天要让民间资本更多的金融小微金融建设，我认为根本不是一个试点的问题，早已经试点完了，民生银行就十多年了，浙江泰隆银行都二十多年了，都干的好好的，是进一步统一思想总结经验的问题。

对于金融业来讲一方面是更好的为实体经济服务，同时我们也想想，我们在虚拟经济方面也做的落后的。传统的信用体系已难以支撑虚拟经济，因而也使实体经济的发展遭受困难。

小微金融有它特定的价值，我概括为四条：第一，吸收热钱。现在民间资本有多年的积累，还是比较丰厚的，这些民间资本往哪里走，其中一个很重要的就是进入金融业、银行业，要构建小微金融，拓宽民间资本的走向。

第二，优化金融组织生态，不能都是大的，也不能都是国有的，应该是规模均衡，所有制均衡，而且更多的应该是股份制。这就涉及到结构调整问题。

第三，要激发竞争活力，提高金融服务效率，使得服务品种多样化。

现在中国的民营企业走出去越来越热闹，但是我们可以看到，金融业很难走出去，银行很难走出去，为什么呢？你的服务根本比不上国外银行。我们这种体制决定了对于业绩可以非常的关心，但是也可以麻木不仁。

我们的服务品种相对于世界先进的银行来讲，有很大的距离。所以说竞争活力，小微金融的发展能够倒逼我们现有银行存量，我们国有商业银行进一步改善自我，这就是来自竞争的繁荣。

最大幅度的满足需求，我们必须看到小微企业存在的正当性，小微企业一头连着经济繁荣，另外一头连着社会安定，小微企业经济发展离不开，社会就业离不开，群众生活离不开，所以对于小微企业的尊重，对于小微企业的扶持和服务，实际上是一个社会的良知。

当我们今天每一个人都在受惠于小微企业服务的时候，我们平心而论，都应该对他们有更多的关爱。

政府部门应该怎么做？承认需求的前提下，把这些供给者有序的整合起来。

我们的小微企业这种需求，我认为一定要能够给予保障的，今天我们令人欣慰的是，本届政府也就半年多时间，不断的推出这种改革举措，包括注册制度的改革。

以前几乎所有的民营企业都在注册资本方面，你要一查都 有抽逃注册资本罪。

今天可以零注册，所以我们完全可以判断，新一轮的创业热潮正在向我们扑面而来，相应的小微金融就要跟得上，应该有更多的优质的小微金融应运而生，小微企业的融资要求只有在这么一种大背景下， 融资难才能得到缓解，根本解决是不可能的，要着眼于小微金融的发展，实质上就是尊重创新。所以我们的社会 一定要大声疾呼这种创业至上，创业为荣，这样社会氛围。

真正有创新能力的得不到足够的资金支持，之后只能去生产能够混日子的，能够勉强维持的产业，产能过剩 的消化很困难的。

只有大量科技型的企业，创新型的企业得到充足的发展，这个结构才能够拐过来，要让能够生 产精致小手贷企业能够获得充足的资金来源，才能够调结构调出来，他做大了相对于没有技术创新能力的可能逐 渐的萎缩，甚至衰亡，这就对了。

所以小微金融的应运而生，不是为了再去扩大已经过剩的产能，而是要去创造 新的卖方市场，去创造新的能够让人排队或者欲购的产品，要有这样的取向和导向。

小微金融的崛起是真正具有改革创新意义的崛起。小微金融强则国家强。我们现在是大国，我们是经济大国 ，为什么不是经济强国。因为我们很多资源并没有向小微企业和中小企业。

要从经济大国走向经济强国必须要有 小微经济发展，有更多的民生银行，这样具有竞争活力的，今天它也不是小微金融了，这是服务小微企业的股份制银行，民营银行，这样的银行应该有希望成长的更快，更快。

世界近现代史的发展最重要的是有了金融的推动，通过财富集中，让我们能做更多的大事，在今天这样一个 社会当中，由于金融的力量，而不仅仅是贸易的力量，开始了中国公司走向世界的征程，我就讲这些，谢谢各位 。

主持人：前两位嘉宾不仅时间把控非常好，而且在内容上面吸引了大家全场的焦点，而且观点非常鲜明。刚才王忠明先生也讲到了现在小微金融可能面临的一些发展的机遇，其中不乏一些很犀利的观点。

接下来我们要看 一下银行的作为，银行是不是在小微金融方面能够有大的一些作为呢，而且我们看到为了进一步支持小微企业发 展，解决小微企业融资难问题，国务院、银监会多次发文推进商业银行推动小微企业服务，银行能不能在这中间 大展拳脚呢，我们下面有请中国民生银行行长助理林云山先生告诉我们答案，有请！

林云山：谢谢主办单位给我们这个宝贵机会跟大家交流一下民生银行现在的做法。本来是应该我们董事长过来，因为我们董事长有一个重要的公务活动推不了，所以我代替他过来。

我讲的题目是专业化社交化小微金融的未来。主要是跟大家报告三个内容，一个是民生银行目前小微金融目 前总体业绩情况。

民生银行的小微金融经验介绍，以及我们未来的发展方向。

林云山：小微企业有很多的特点，刚才两为老师讲的很多了，在我们看来数量庞大，成长迅速，有巨大的人口基数造 成巨大的市场需求和服务需求。

特别是在衣食住行方面，板块化特征比较明显，链式的发展，大多是家族企业， 合伙制的企业，这里面都是地缘，人缘、亲缘的关系形成链条。

对银行基本信息了解比较有限的，对银行的信贷产品接触比较少。企业跟利润基本上处于一般水平，水平相 对比较低的。从总的情况来看利润率逐年下降，但是我们认为总体情况来看，城镇化的步伐有一个巨大的成长空 间，电子商务乃至于互联网技术的发展，为新的商业形态形成有利的支持。

这一点我们也非常的看重，今年以来 我们的很多方面，包括跟电商的合作，乃至于我们自己在电子化渠道，电子化产品的业务上我们做了很多的探索 。

小微企业也有很强烈致富愿望，有大批新知识人群进入这个领域，现在的小微企业和五年、十年前差异很大 。

在国有非控制企业有很大机会，垄断领域我们很少能够看到。第一代企业主现在基本上进入传承阶段，第二代 企业主对银行了解比以前强很多。

政府对小微认识，我们觉得近年来客观上还是有很大的提高，有很大的进步。 利率市场化也迫使类似于我们这种银行有更强烈的动力来加强小微金融的发贷。

这是我们对中国小微企业的基本认识，有几个特征比较明显的，大多数的小微企业都是寿命短暂的企业，这也意味着风险比较大的。

少部分小微企业是小老头企业，这个也很明显。只有极少数的企业将来有可能发展成为 大中型企业，小微企业都寄希望于成为大中型企业，这样小微金融基本没有办法干。

所以我们自己认为，包括信息不对称的问题，不仅小微企业和银行之间，包括政府的信息化建设，也还有很大的差距。

中国的公众信息整个渠道很单一，大家比较认可的企业跟银行共同认可的第三方信用机构还是很缺乏的。还有诚信环境，恶意逃税贷情况。

我们研究重点不是一个规模问题，而是商业形态和商业模式的问题，如何更好的运用。

这是我们大概做的业务量，这个图上面是贷款余额，我们在2010年8月份贷款余额到了1000亿，11年6月份到了2000年，12年11月份到了3000亿，13年9月底到了4040亿。

从贷款发放来看累计超过1.2万亿，小微企业用款频率相对比较频繁，互均贷款余额到9月底降到200万以下， 金融从1月份到现在新发放贷款单户额低于130万，我们努力做到小跟微，我们内部统计有一个规定，在公司业务条线做的中小企业乃至于中小企业产业链衍生的微型企业在统计在这里面，我们在这统计是零售业务条线做的小微企业客户数量，我们这不是统计概念，我们这是业务条线客户的概念。

其中有一个指标我们认为非常重要，我们非常看重，小微金融不仅仅是融资的问题，我们认为结算是非常重要的一个因素。

因为这是我们其中一个主要的结算产品，乐收银发放量，到2013年装机41万台，前三个季度结算 量超过2万亿，我们认为这个非常重要，这会决定一家银行小微金融能否持续。在结算和综合服务上我们依然会做 更多的主打。

小微金融发展也给零售业带来推动作用，到9月末整个民生银行储蓄存款新增1197亿，目前股份制银行储蓄余 额，我是排第二，第一家比我们多很多，招商8900，我今年的增长率在所有股份制银行前三个季度是排第一的， 其中这里面小微金融带来储蓄增长非常明显，1819亿，前三个季度余额里面增量占比的幅度还是非常明显的，所 以小微金融的开发不仅仅是小微企业问题，也包括个人业务。

这是我的总客户数，170万客户，里面有几个特点，第一个贷款户只有20%，并不是所有小微企业都是找银行要贷款的，80%以上是小微非贷户跟小微企业客户，他对我的服务需求不完全是贷款。

今年来讲我的客户数增长情 况还是非常好，从1月1日到现在整个小微客户数增加70万户，超过70万户，到去年年底的时候是99万多户，今年 这个速度明显加快，这跟我们强调的客户服务有比较大的变化，这个画面我多说一句，我们原来更多的强调对小 微服务是贷款和融资服务，我们从去年和今年更多强调综合性服务，不仅仅是提供融资的概念。

我们认为未来小 微金融持续发展非贷户结算业务是非常关键的，不仅仅是冲着融资去。

我们本来是一家民营企业为股东的银行，我们几乎没有国有成分，我们一直认为社会责任是公司价值的表现 。

从08年开始研究小微金融，正式大规模做是09年开始做的。170万户的小微企业有800多万人就业，经过全行的 努力，目前我三季度小微企业不良率是0.52，应该说在同业比较低的水平。这句话是一个口号，小微金融是民生 银行大梦想，我们必将全心投入，倾情投入。

我们经验的回顾，首先是风险问题，风险的控制大家压力非常大，所有同业很关心的问题。

这里面有几个关键点，第一个是正确的经营理念，我们到底要什么。

第二个是合理的市场规划，对市场的规划和研究非常重要。

第三，贴切的需求理解，我要做这一块业务要对客户的需求有足够的把握，独特的评审技术，评审这一端依然采 取大中客户做法，针对国企的做法，这个在小微企业当中适应性非常差，这是我们初步经验，我们很多的做法还 在不断的调整过程中。

对客户的理解，他们做了一张图，包括行业的角度，包括企业聚集的方式，他是有很多的特点，包括前店后 厂模式的，配套的生产企业模式，包括商品交易市场类的，专业市场等等，包括供应链的企业，通过客户的大类 划分来进行分类别的考量，分类别针对性的措施，在我们的实际运用里面做的比较多。

我们经验的回顾，首先是风险问题，风险的控制大家压力非常大，所有同业很关心的问题。这里面有几个关 键点，第一个是正确的经营理念，我们到底要什么。

第二个是合理的市场规划，对市场的规划和研究非常重要。 第三，贴切的需求理解，我要做这一块业务要对客户的需求有足够的把握，独特的评审技术，评审这一端依然采 取大中客户做法，针对国企的做法，这个在小微企业当中适应性非常差，这是我们初步经验，我们很多的做法还 在不断的调整过程中。

对客户的理解，他们做了一张图，包括行业的角度，包括企业聚集的方式，他是有很多的特点，包括前店后 厂模式的，配套的生产企业模式，包括商品交易市场类的，专业市场等等，包括供应链的企业，通过客户的大类 划分来进行分类别的考量，分类别针对性的措施，在我们的实际运用里面做的比较多。

深化这种规划制导，越是小微企业越是规划非常重要，我原来是做大公司业务出身，我们原来认为在大客户 端规划非常重要。

但其实在真正运用里面，特别是在小微型企业里面规划作用应该更大，小微企业无法做到个体 判断，做好这个才有可能真正化解风险大成本高的问题。

产业链的模式，我们希望通过这几个主要的措施，来推动整个小微金融走向可持续发展。

未来的方向，我们大概目前还有几个做法，可以跟大家共享一下，有几个领域，第一个是组建合作社来拓展服务的宽度。

第二个做强我们专业支行，来加大介入的深度。完善产业线服务内涵，最早的服务是简单化的融资产品，我们希望以立体化的方式来做，来突破传统意义上的渠道，更好的服务我们100万客户，我们未来目标希望客户数突破400万。

产品体系，小微企业产品总体比较简单，商户融资这一块，我们在做的互助基金，微贷，包括流水贷，包括 高端的授信等等这些做法，已经在推开。

比如说结算，刚才讲的产品依然是我们主导产品，手机银行，我已经能 够做到小微企业在手机银行自主提款，有种跟刷信用款一样。存贷合一卡，很多客户对资金沉淀比较在意，我们 做了这个。

还有我们专门做了商户版的网银，针对小客户做的。

企业融资这一块也在这里面，有一部分企业做票据产品，我们也认为绝大部分需求是贷款，但是有一部分还是可以使用票据产品。

票据产品大量用实物票据经营运营成本非常高，我们也跟做这一块业务同志讲务必变成电 子话票据，这可以和纸制票据交互转换，也可以推一些比较大的作为法人授信，结算这一端支票、滚票和汇兑， 有一些工具在逐渐引入。

基本的想法是希望做对小微金融服务逐步转向个性化综合的产品组合，而不是一种单一的产品，单一的产品 效果不太好。

这个方案大概就是融资类的产品，我们会不断的做一些创新，结算产品包括渠道，包括结算品种， 包括我们也会做一些定制的理财产品。

小微客户还是有积极性，基金沉淀，除了还完贷款以外，还会有一些短期 投资需求，我们希望将来逐渐把现金管理，综合资金服务，保证客户权益的情况下推进我们的服务。

我们希望未 来在这个领域里面更多的引进咨询顾问服务，这不仅仅是中大型企业需要，这里面批量提供也是大有可为的空间 。

小微企业最关心什么?多贷一点款，降低一点贷款利息，利率低一点，还是多做一单生意等等。

关于这件事，我们目前已经建立了合作社有3000家左右，会员数达到15万户，我们自己认为是这样的，这批人，170万小微客户是最会做销售的人，这批人基本上都是09年以来发展的客户，客户资源对于我来讲是最大的财富，给我带来的财务利润更为重要。我们认为把这些客户组织起来，有效撮合他们之间的生意是非常有意义的事情。

170万的客户，这个数量不小，这个数量超过绝大部分的电子商务网站，我们都比他们客户要多。

我们大概分三步走，第一步批量成立合作社，这个环节我们做的还不错，目前在各个区域成立足够大的合作社，把现有的分散的客户组织起来，形成一个客户关系管理的基本单位，这个环节基本上已经做完了。

第二，建立合作社之间的联系机制，这个正在做，我们总行鼓励分行在当地开展合作社之间的联系，组织分 行建立合作社，包括跨区域的一些做法。

将来我们希望在业内成立第一家商户版的网银，来搭建客户交流的平台 ，这个平台做完以后，我们应该来讲这种整体的服务水平会得到很大的提高。

做这个目的，我们希望未来从传统的网银的交易界面，转向一种新的客户交互界面。其实作用是一样的，发布商品的供求信息，类似于阿里巴巴等等机构。

第二个是给客户的信用奖励，类似于天猫，大众点评，还 有底层资金的平台。这个某种程度上跟电商思路有点接近。

第三，专业支行，我们现在在全国已经有了104家专业支行，基本上这个想法就是区域的商圈，还有产业链， 然后以小微金融业务为主的支行，做专门化的经营，专业化的管理。