严控价格战广东车损险实施保额“限折令”

每经记者 黄俊玲 发自北京

广东地区的部分车主发现，从昨天（10月15日）起，广东（除深圳外）一些保险公司的车险保费报价悄然出现了不同程度上涨，粗略估计为一百元到几百元不等。

《每日经济新闻》记者获悉，上述涨价行为，缘于为规范车损险保额的确定，广东保险行业协会日前向各家财险公司下发了车损险保额的“限折令”——《关于严格执行机动车辆保险条款确定新车购置价的通知》（以下简称《通知》），规定车损险中的保险金额最高下浮比例为新车购置价的25%。该《通知》要求，此折扣比例在10月15日起开始实施。

一位接近广东保险行业协会的人士认为，出台这个文件主要是为规范市场，维护消费者的合法权益。因为有些公司为了争业务，把新车购置价调得很低，保额就相应的降低了，那么理赔的时候就会有很多纠纷，对消费者权益造成损害。

广东出“限折令”/

《每日经济新闻》记者获悉，上述《通知》称，根据机动车辆保险条款，按投保时被保险机动车辆的新车购置价确定车损险保额的，应当区分新车与旧车业务，防止不足额投保导致理赔纠纷，损害被保险人合法权益。车辆初始登记日期与起保日期按月比较，相差小于等于9个月的为新车，否则为旧车。

该《通知》称，对于新车业务，其车损险的保险金额就是新车购置价，也可以根据精友数据库的新车购置价90%来确定；对于旧车，则需要根据其年限来确定其下浮比例，最高下浮比例为新车购置价的25%。

广东某险企刘先生在与《每日经济新闻》记者交流时透露，此前有的公司在车损险保额方面不管是新车还是旧车，直接就按新车购置价的7.5折来算，这次出台这个文件相当于在一定程度规范了保险公司之间的价格战。这个文件实施的话，由于下浮比例的调整，最终客户的车险保费将有一定的上涨，但涨幅应该不大。

据了解，该《通知》要求此折扣比例在10月15日起开始实施。同时，广东保险行业协会还为险企留下时间来调整，其将在10月21号开始对保单进行检查，21号之前还是允许险企按原规定进行承保。

一位接近广东保险行业协会的人士认为，出台这个文件主要是为规范市场，维护消费者的合法权益。此前有些公司为了争业务，把新车购置价调低，保额也相应降低了，理赔的时候就会有很多纠纷，对消费者权益造成损害。

保费将小幅上涨/

此次广东调整车损险中，保额对应新车购置价的下浮比例，对车险保费具体会有多大影响呢？

财险公司的业务员阳先生坦言，这样规范之后，可能保费会有一些上涨，不同的车会有不同程度的上涨；粗略估计对总保费的影响大约会是100元到几百元不等，一般越贵的车越高，要看具体车辆情况来定。

以人保财险广东地区的电话渠道车险费率为例，其中6座以下的家庭自用车1~2年的基础保费为437元，费率为1.037%。以一台新车购置价为10万元的家用车计算，如果车损险的保险金额按此前的在新车购置价的基础上下浮30%来算，其车损险的保费为：437+70000×1.037%=1162.9元。而按上述《通知》规定的车损险保额按新车购置价下浮15%来算的话，其车损险的保费为：437+85000×1.037%=1318.45元，即该《通知》实施后，车损险总保费上浮了156.45元。

当心车险低价陷阱/

据了解，理论上车损险保额的确定一般有两种方式，一是按照投保时车辆的新车购置价确定；二是按照车辆的实际价值确定。目前，车损险保额确定通常以第一种方式确定。

然而，在车险报价过程中，为争抢客户，一些保险公司存在故意下浮车损险保额的问题，以使消费者获得一个低价。

某险企赵先生透露，以他公司所在的山东省为例，有的地区可以下浮10%，有的地区可以下浮15%，各个地方的政策会有不同。

湖南某险企夏先生则透露，他们公司的车损险保额可以根据新车购置价下浮20%，电销渠道最高下浮可以达32%，他坦言，下浮的水平各个渠道都不尽相同。

从 《每日经济新闻》记者采访的情况来看，各个地方的承保政策也不尽相同，而各家保险公司的承保政策也是有区别的，所以其车损险的保额对应新车购置价的下浮比例也不尽相同。

河北某险企的王先生在与记者交流时坦言，他们公司的车损险保额可以在新车购置价的基础上下浮10%，这是承保政策允许的，业务员随意性很大。

那么，车损险保险金额下浮之后，对车主有什么影响呢？

阳先生坦言，如果是保险公司承保政策允许的范围内，对发生部分损失的车主影响不大，一旦超过了其允许的范围就属于不足额承保，就会按不足额承保来理赔。

他坦言，在车损险保额根据新车购置价一定比例下浮之后，如果发生全损或者是全车被盗抢的话，那肯定是有影响，即按合同进行理赔。

上述接近广东保险行业协会的人士举例称，对于下浮比较厉害的情况，比如某个车的市场价格是10万元，而保险公司购买保险时的新车购置价下浮30%按7万元承保，发生全损的时候，在正常情况下应该要赔10万元，但如果按新车购置价来确定保额的话，那么这时就赔7万元，这对消费者是有损害的。

做电话车险销售的赵先生也认为，一般情况下下浮10%或15%对于发生部分损失的车主而言，几乎没有什么影响；而在发生全损的情况下，就会有影响。他举例称，同一辆保额10万元和保额8万元的车出险时，保险公司理赔就会有差距，此外还会影响盗抢险，因为盗抢险的保额是根据车损险的保额来确定的。

夏先生也坦言，在发生全损的情况下，保险公司给车主的理赔将会参考保险合同的约定以及市场的实际价格，一般来说会在两个价格之间选择较低的价格进行理赔。

据此，业内人士建议，消费者在购买车险时，要当心低价陷阱。消费者除了关注最终的车损险价格外，还应关注你具体“保额”是多少，即享受了多少保障，那些依靠降低车损险保额来给客户低价的行为，其实最终损害的是消费者的利益。