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    银行打响季末揽储利率战 上浮利率或将常态化

    上海证券报 2013-09-25 11:26

    银行“利率战”硝烟再起,不仅使得上调存款利率呈现出常态化趋势,更是触动了大众的理财神经,如何更好地分配存款与理财产品的比例亦成为当务之急。

    ⊙记者 金苹苹

    临近9月末,伴随连续上涨的资金价格,除了推出高收益理财产品招揽客户,部分银行还祭出了上调存款利率这一利器。

    银行“利率战”硝烟再起,不仅使得上调存款利率呈现出常态化趋势,更是触动了大众的理财神经,如何更好地分配存款与理财产品的比例亦成为当务之急。

    银行“利率战”再现

    2012年6月,央行出台新政,规定银行存款利率可在央行规定的基准利率基础上有所上浮,此后银行间曾经爆发过一场上调存款利率的“战争”。彼时,大多数银行采取的是将1年期(含)以下定期存款利率上浮10%的策略,仅仅调整了中短期定期存款。如今,银行将目光放到了中长期定期存款身上。

    中信银行日前公告,自9月19日起,全面上调该行个人储蓄定期存款利率,将1年期,两年期和3年期的存款利率纷纷上浮至顶,分别为3.3%、4.125%和4.675%。光大银行也在近期推出将两年期及3年期定期存款利率上浮10%的政策,将利率一浮到顶。

    而平安银行的上浮策略较为复杂。记者从平安银行上海分行了解到,该行除了对1年期(含)以下的定期存款利率一律上浮10%以外,对于存款额为1-10万元的客户,推出了2年期定期存款可享受3.9375%的利率,而存款额在10万元以上的客户,可享受的则是4.125%的利率;针对3年期的存款,一旦存款额达到10万元以上,可享受4.675%的利率;针对5年期的存款,白金卡客户可享受5.225%的利率。

    除了股份制商业银行等,城商行的上浮政策则更显 “激进”。据记者了解,宁波银行自从今年年初以来,就已经将个人储蓄定期存款利率全面上浮10%。不仅如此,记者从该行浙江省内某分行信贷部人士处了解到,宁波银行的对公业务中,针对企业客户的利率也进行了上浮。“我们对1年期(含)以下定期存款利率上浮10%,对大于1年期的存款,各家分行可以根据基准利率采取不同程度的上浮。”而且,这一上浮策略不仅仅是宁波银行独有的。“据我了解,很多同业特别是城商行的对公存款利率都有所上浮,1年期存款享受3.3%的利率已经很普遍了。甚至连工行等大银行,其对公业务的1年期存款,也可以享受3.25%的利率了。”

    上浮利率或将常态化

    自从去年6月起央行允许银行可以将存款利率在基准利率上最多上浮10%以后,众多银行就利用上浮存款利率这一方式揽储。只是不同的银行拥有不同的策略。城商行、股份制商业银行往往采取将利率一浮到顶的策略,而几家国有大行,并没有将这种定期存款的利率进行全面的上调,而是采取了有条件适度上浮的差别化举措。

    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇(微博)对记者表示,“相对来说,中小银行比国有大行的存贷比压力要大,而且中小银行的客户多为小微企业,这类客户接受高成本融资的容忍度相对更高,因此他们只有通过价格优势来吸引零售客户以及存款。”

    此外,银行在上浮了存款利率之后,普遍面临“只能上浮不能下降”的困局。“一旦下调存款利率,客户和存款就会流失。”某股份制商业银行的理财经理如此表示。对此,郭田勇认为在利率市场化的大背景下,中小银行或将长期上浮存款利率,“这很可能成为一种常态化的现象,因为中小银行需要通过这种手段提高竞争力并吸引客户。”

    合理配置资金投向不同产品

    银行间开展“利率战”,受惠的是投资人。“银行上调中长期存款利率,是为了和理财产品形成梯队,以适应不同的投资需求。”某大型商业银行理财师表示。记者发现,目前1年期、2年期、3年期和5年期定期存款利率上浮10%以后,利息收益可以达到3.3%、4.125%、4.675%和5.225%。而市面上的银行理财产品,投资期限大多介于1-3个月和3-6个月之间,根据普益财富的最新统计,2013年8月发行的银行理财产品,1个月以下期限产品的平均预期收益率为3.72%;1个月至3个月(含)期限产品的平均预期收益率为4.61%;3个月至6个月(含)期限产品的平均预期收益率为4.79%,故而那些短期投资需求选择银行理财产品可能更为合适。

    至于中长期的投资需求,除了选择银行理财产品外,也可以选择银行定期存款。“银行理财产品虽然有替代银行存款的倾向,但也不是可以完全替代的。”上述理财师分析指出,“理财产品相对存款而言,风险更大,有些还不能保障本金,对于极度风险厌恶者来说,利率上浮后的银行定期存款也相当具有吸引力。”

    原文:http://finance.qq.com/a/20130925/002924.htm

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