重庆出台史上最严银保禁令：不得向65岁以上老人销售

每经记者 黄俊玲 发自北京

继上海保监局计划出台针对60岁以上老年人的投保指引后，《每日经济新闻》记者昨日获悉，重庆保监局也于近日出台了被当地保险界称为“史上最严”银保销售管理通知，其中关于严禁向60周岁以上老人卖期交保险、严禁向65岁以上老人卖保险的规定最受关注。

记者获悉，为防范销售误导，中国保监会在今年“3·15”前夕曾向各家保险公司下发了 《关于规范银邮保险代理渠道销售行为有关问题的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），拟对银保渠道的销售对象、销售产品等提出严格要求。其中关于银保渠道“销售人员不得向70岁以上老年人推荐保险产品，不得向60岁以上老年人推荐期缴保险产品”等规定备受关注。

某险企银保部一位不愿具名的人士在与《每日经济新闻》记者交流时表示，保监会就上述征求意见进行了讨论，暂时还没有实施，未来可能还会有所调整。

设60周岁推销门槛/

近日，重庆保监局向辖区内各邮银机构下发了 《重庆保监局关于加强银行、邮政代理销售保险管理工作的通知》(以下简称《通知》），其中最引人注目的一条就是 “严禁向年龄大于60周岁的消费者推销期交人身保险产品，向年龄大于65周岁的消费者推销人身保险产品”。

此外，《通知》再次强调了银保销售持证上岗问题的重要性：“严禁不具备保险销售从业资格的人员从事保险销售活动。银行、邮政开展保险代理业务的网点，必须由持有《保险销售从业人员资格证书》的员工开展保险代理业务。”“从2013年8月1日起，银行、邮政的所有保险销售人员必须佩戴 《保险销售从业人员执业证书》，方能开展保险销售活动。”据悉，上述《通知》自印发之日起执行。

保险业内人士表示，在涉及银保产品的投诉中，中老年人绝对是“受害”的主要人群。去年3月，媒体曾披露了一起 “七旬老人存款变保险”的销售误导事件，引发业内广泛关注。该人士表示，比如10年、5年缴的期间银保产品，需要客户具备持续的缴费能力，一旦不能按期缴费，其保险权益可能受到影响，60岁以上老年人大多处在退休年龄，收入又处于下降阶段，可能因为收入下降给缴费带来压力，从而引发退保纠纷。业内人士指出，专门针对60岁以上老年人出台投保规定，或将有助于防范销售误导产生。

据称保监会曾征求意见/

《每日经济新闻》记者了解到，今年6月份，上海保监局曾拟定征求意见稿提出，保险公司向60周岁以上客户销售保险产品时，原则上应为普通型保险产品，不得将投连险列入承保范围。分红险、万能险趸缴产品投保人年龄应小于65周岁，期交产品投保人年龄应小于60周岁；60至65周岁（含）的投保人，产品缴费期应小于或等于5年；66周岁及以上的投保人，产品必须为趸缴。此外，今年3月份中国保监会下发的关于银保的征求意见明确指出，银保销售人员不得向70岁以上老人推荐保险产品，不得向60岁以上的老人推荐期交产品。

某险企银保部人士在与 《每日经济新闻》记者交流时表示，保监会在对银保不得向70岁以上的老人推荐保险产品，不得向60岁以上的老人推荐期交产品进行了征求意见和讨论，但暂时还没有具体实施细则。

有利于避免销售误导/

据了解，在银行渠道，由于老年人有保底的心理诉求加上投资理财知识的匮乏，更易于在理财人员的劝说下，完成“存单变保单”的转变。不少老年人在购买了长期分红或理财性质的保单之后，出现和自身财务安排冲突、无力缴费或风险承受能力不匹配等状况，因此导致的“误导”争议一直占比较大。多位险企银保人士介绍，此前一些地方也曾出台过类似的规定，禁止向老年人销售银保产品，对保险公司银保还是有一定的影响。

某险企湖南分公司的刘先生在与 《每日经济新闻》记者交流时坦言，湖南某保险公司在银保渠道已经开始实施针对60岁以上的老人不能投保的规定，即便是作为投保人也不行，不过这个规定目前并没有大量铺开。他认为，即便保险公司做出上述规定，60岁以上的客户也可以通过将其子女作为投保人、被保险人等方式代替。他坦言，这样的规定对银保业务的影响有限。

某险企的杨先生坦言，目前银保期交产品60岁以上的客户还是比较少，此举应该对银保的影响不大。

不过，针对上海的征求意见政策，一位大型保险公司上海分公司部门负责人曾对《每日经济新闻》记者表示：“这个政策如果正式推出，预计对保险公司尤其是银代渠道的冲击比较大，尽管目前没有足够庞大的数据库来测算具体的影响比重。”

“对保费肯定会有影响，但对避免销售误导是好消息，我们欢迎。”一位保险公司银保部负责人在与《每日经济新闻》记者交流时表示，“应该说，杜绝向60岁以上老年人销售长期保单，是保险公司和银行共同的责任。规范对老龄客户的销售，也是一种对消费者负责的态度。”