银行“较劲”银联 移动支付平台争夺白热化

每经记者 胡群 发自南京

随着“搅局者”不断出现，移动支付生态似乎走到了巨变的前夜。

以银联为“霸主”的国内支付市场正在发生着翻天覆地的变化：除了以马云为首的网络支付正在挑战和蚕食银联的传统业务外，面对急剧变化而利益丛生的移动支付市场，传统的银行也骚动起来。

“中国的商业银行在全球排名非常靠前，应该参与推动制定行业标准。”万事达卡大中华区总裁凌海向《每日经济新闻》记者表示。

随着传统银行加入 “较劲”的阵营，多年来犹如大象般的银联，将要面对更加复杂的局面。

最近的一次“挑战”，来自于中信银行。近日，该行称，已与多家商业机构签署手机支付合作协议，推出了一款新的支付工具，除拥有银联移动平台所有功能外，还增添了二维码支付功能。中信在与银联“深度合作”的基础上，却推出了一款“绕开”银联移动支付、更为便捷的二维码支付来蚕食手机支付市场，其中况味，不言自明。

银行两边下注

同一领域内的机构正快速转变竞合关系。就在中信银行推出基于中国银联的NFC支付工具的三周后，中信银行再次推出一款可以实现二维码的无卡支付工具，使用时只要下载中信银行手机银行客户端并进行银行卡捆绑，无需持卡，手机一扫，15秒即可完成付款全程。

随着移动支付尤其是近场支付的进一步普及，可信服务管理平台发展潜力十分可观，无论是银联还是银行，都寄望于打造支付平台。

“目前，尚不能确定二维码支付将成为手机支付的主流，而银联的NFC支付也不可能一定是主流，我们新的支付方式和银联移动支付平台互为补充，但是要比银联移动支付平台多了二维码支付方式。”中信银行总行网络部总经理助理徐鹏在接受 《每日经济新闻》记者采访时称。

那么，为何在已加入银联支付平台之后，企业还要推出新的支付方式？在国内移动支付产业链上的企业，无论是中国银联、电信运营商，还是商业银行或第三方支付机构，都在竭力打造自己的支付平台，但实际上每一个参与移动支付的企业，可能成为平台的参与者，而能成为平台者寥寥。在平台参与者看来，加入平台关键在于用户规模和提供的利益分成机制，而用户是否使用平台，还是要看平台的应用和服务的种类和质量。

“足够大的用户群、合理的分配机制、规范而开放的制度是平台生态体系健康运行的关键。但最终还是要取决于用户的选择。”万事达卡中国区总经理常青向记者表示。

“银行必须要有自己的模式，否则将受制于人。”徐鹏称，银联支付平台对银行来说，应用场景被银联、运营商锁死，银行很难推动自主创新，因为创新应用场景必须通过平台。

平台成本之困

搅局者正破门而入，但消息并非都是乐观的。徐鹏表示，银联目前的POS并不能支持二维码支付。如果以中信银行一家之力，铺就支持二维码支付的POS势必是一笔巨额投入。

应该说，技术革新为金融业带来了想象空间，但最终哪种支付方式可以成功，关键在于用户的选择。

二维码支付虽然大大提高了消费者支付的便捷程度，但对于商户来说，成本亦是无法回避的问题。

大渔是一家全国连锁餐饮企业，该公司北京负责人在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，目前每家店仅有一台POS，由银行方面负责安装等费用，如果另一家银行能提供更好的服务和便利也是乐于接受的。

目前，国内的POS大都是银联联合各类银行机构铺就，目前中国央行正大力推行芯片卡，而银联总裁许罗德在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，可以使用IC卡的POS也同样支持NFC支付。但徐鹏称，异度支付有四种支付模式，其中NFC支付是与中国银联及中国移动合作，但二维码支付不是，银联的POS暂不支持二维码支付。

据了解，支持二维码支付的POS每台的成本大致在2000元~3000元。如果中信银行推出的二维码支付要占领消费者手机屏幕，需要为合约商户增添新的POS，将是一笔不菲的投入。

“我们不可能大面积一下子替换银联的商户，银行没有这个实力。我们鼓励刷卡，中信的刷卡份额是有限的，我们要找到自己的路，走自己的模式。”徐鹏向记者表示。

中信银行副行长曹彤则有另外一种说法：“我们并不是一个银行包打天下的模式。今年主要的任务是将包括二维码支付的几种支付模式推向市场，做好市场用户测试和客户体验。真正的客户量、营业收入，甚至利润的增加是摆在明后年的预算里，并不放在今年的预算里。”

曹彤还向《每日经济新闻》记者表示，该系统将向更多银行开放，而清算必须通过银联，收单行与发单行之间的费用将按照银联的既定规则办理。

常青认为，近场支付产业链参与机构众多，各参与方利益协调存在一定困难，而且目前该产业在国内仍处在初级阶段，尚未形成稳定的产业格局。任何一方想要依靠自身的力量主导整个产业都是不现实的，只有通过合作，才能推动移动支付在中国的发展。银行积极参与新技术的创新推广值得肯定，否则将会给消费者带来极大不便。

目前，虽然国内移动支付方兴未艾，甚至有些企业已形成一定的品牌知名度，但并没有一家拥有鲜明的核心竞争力，因此很难预测移动互联网时代的明星银行是哪家。