曲子：阿里余额宝入侵银行业

◎曲子

公开的统计数据显示，仅16家上市银行的利润，就抵中国最优秀的2500多家上市公司的一半以上利润。中国的银行业利润占了全球银行业利润的三分之一。

银行这些年到底赚了多少钱？2002年底，中国银行业资产仅20万亿元，但到2012年底，银行业资产已成功突破130万亿元。十年间银行业资产增长了6.5倍。

近日，复星集团董事长郭广昌吐槽：“2000家上市公司，一半利润是10家银行拿走了，这样拿下去，我们制造业怎么办？还能拿多久？”

今年，银行业终于迎来了新的“敌人”。这就是阿里巴巴的马云，一个外来行业的搅局者。马云多次表示，中国其实不缺银行，也不缺任何一个新型机构，但是缺乏一个对十年以后中国经济成长承担责任的金融机构。希望外行人能够参与这个领域，不仅仅是来搅局，而是共同创造一个未来。

事实上，全球银行业日子一直就很不好过，只是在中国是一个例外。本来，全球银行业的共同的“敌人”是，利率市场化和金融脱媒。

美国完成利率市场化、金融脱媒，使得美国倒闭、破产重组的银行家数接近之前的三分之二。在美国金融脱媒过程中，商业银行一度被认为已无存在的必要。

比尔·盖茨就曾表示：“传统银行是要在21世纪灭绝的一群恐龙”。但这与近年来中国银行业被 “羡慕嫉妒恨”的身份背道而驰。这种观点并不被中国绝大多数人所能理解。

在美国，成立于1998年的Pay-Pal，有超过1.1亿活跃注册账号，在全球190个国家和地区以25种货币使用。2011年总交易额1180亿美元，同比增长29%，跨境贸易占25%，移动支付40亿美元，预计2012年移动支付额达到100亿美元。在金融产品方面，提供包括延期付款、买方信贷、信用卡、货币市场基金等多种服务和产品，是新的增长点，对美国的银行在相关业务上形成了强有力的替代。

中国银行业的传统 “敌人”（金融脱媒）还未正式出现，新生态“敌人”已经来临。这个新“敌人”就是网上银行或称互联网金融模式。在中国，第一个外行搅局者就是阿里巴巴的支付宝和余额宝。

近日，支付宝终于正式与天弘基金推出基金理财产品余额宝。这种金融创新产品，实质上是金融业的一种货币基金。货币基金是传统金融脱媒的主要力量。但与传统不同的是，它又有新金融生态特征：互联网金融。

毫无疑问，支付宝和余额宝是银行业的新“敌人”。它具有新生态金融形式，又有传统“敌人”的实质（货币基金）。中国银行业皇帝式的幸福生活已经到头了。因为，银行业的敌人愈来愈多了。

利率市场化、金融脱媒，加上互联网金融，都会使整个银行业开始还利于民众和企业。这是中国经济之福祉，也是银行业未来的必然趋势。

银行业既有传统“敌人”也有新生态的“敌人”。这是理解盖茨“传统银行是要在21世界灭绝的一群恐龙”的核心。

余额宝作为一种新的货币基金形式，优势实在明显。比如说，1元可买基金，尚有消费、转账支付功能。且货币基金是风险最低的一种理财产品。而更大的优势是，网上庞大消费和投资群体。

今年以来，困扰中国经济最大的问题是，金融热+经济冷、钱去哪了？这只能说明中国金融业到了非改不可的地步了。

李克强总理最近就表示：我们将坚定不移推进金融市场化改革，健全现代金融体系，稳步推进利率市场化、汇率市场化的改革。目前，中国金融业资产已超过150万亿元人民币，外汇储备达3.4万亿美元，盘活金融资产、激活金融市场潜力很大。

可以毫不夸张地说，这笔天量金融资产搞活了，中国经济就活了。而且金融业的就业人数可增加3~4倍，更重要的是，这是高素质、专业化的就业人群。

我们都应该明白的是，未来大国之间的竞争，更多表现在金融领域。我们更应该警醒的是，金融“抢劫”财富，是合理、合法的。世界第一金融强国，美国就是这样干的。