“地下保单”升温 专家称赴港投保需防范风险

作为全球金融中心，香港吸引越来越多的内地人前去投资。除了以往最为常见的炒港股、买楼外，近年来赴港投保作为一种新的投资方式，在内地投资者中逐渐升温。相对于内地的保险产品回报率，香港保险产品的回报率高出数倍。但专家提醒，跨境投保有着很大的风险隐患，内地投资者往往在追求高收益的同时忽略了保障权益的缺失。

近日，深圳市民张先生在朋友的介绍下购买了一款香港的保险产品。张先生告诉记者，他此前在深圳也购买过相关的保险产品，而此次选择香港保险产品，看中的就是其高收益。张先生购买的是一款投资分红类寿险，根据业务员介绍，该保险公司的投资渠道广泛，面向全球资本市场进行配置，因而能够获得比国内产品高得多的收益率。根据近几年香港保险产品公布的投资分红情况，人寿险分红大多都在10%以上，低的也有8%左右。相比之下，内地近两年来多只分红险投资收益不佳，回报率在逐年递减。

深圳一家大型保险公司的资深业务员告诉记者，由于内地与香港的保险产品收益率的差异，因而吸引了不少内地投资者跨境投保，近年来更是持续增长，除了深圳等珠三角客户外，也吸引了上海、成都等很多大城市的投资者，分走了内地保险市场一块蛋糕。以前很多投资者都是利用到香港期间去购买，而近年来香港保险公司在内地招募了部分业务人员寻找客户，投资者不必到香港就能办理，成为一种“地下保单”业务。

记者向保险业内人士了解到，相比内地的保险产品，香港保险产品除了具有高收益的特点外，还有着许多优势。如保障型保险产品，保障范围比内地更为广泛，提供门急诊和住院医疗费用补偿，而且与国际接轨采用“不可争议”条款，内地保险争议较多的“免责条款”在香港保险中也不会出现。因而相比内地，香港保险客户的理赔率要高很多，获得的赔偿也更大。另一方面，香港保险产品的手续费却更低，记者对比发现，香港保险产品的费率比内地同类产品要低20%—30%左右。

但在高收益的背后，跨境投保并不如想象中的那样美好。新华保险深圳分公司相关人士提醒，香港以及内地都有相关规定，内地人士在香港购买保险，在两地均不受法律保护，香港也规定非香港居民购买的保险纠纷不予受理。由于两地法律体系不同，在保险理赔方面存在差异。

购买了香港保险产品，理赔服务也极为不便。即使是对于内地投资者最为看重的回报，从长期来看也有风险。业内人士分析，由于港币与美元挂钩，而随着人民币的升值，港币兑人民币已经在7年间从1.2跌至0.8，相当于本金40%的亏损，因而从长期来看，香港保险的投资收益未必像预计的那样高。而从短期来看，香港保险前三年的现金价值是零或者极少，如果客户在前三年要退保，往往一分钱都拿不到。