商业银行积极“触电”布局平台金融

每经记者 胡群 发自北京

随着互联网技术的发展和应用，越来越多的市场领域出现了“平台化”趋势。在金融领域，阿里巴巴等机构已形成强大的平台经济，蚕食着银行的市场。

“尽管金额上还抵不上银行的一家分行，但阿里金融信贷模式从理念和技术创新方面，启示银行金融服务的变革。”华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群在接受 《每日经济新闻》记者采访时称。

数据显示，2012年中国电子商务市场总规模已突破10万亿元，预计2014年市场交易总额将会突破20万亿元。不断刷新的交易记录似乎昭示着一个全新的时代来临：实体店将不再是销售额的必然保障，互联网技术已经将经济社会带入平台为王的时代。信息化时代，与各种新的商业模式竞争或融合，是银行业必须思考的问题，目前国内诸多银行也在通过各种方式尝试 “触电”（电子商务），积极布局平台金融。

平台经济带来冲击

2012年，激烈的电商大战给人留下深刻印象，阿里巴巴旗下天猫（B2C）和淘宝（C2C）的“双11”促销活动当天，交易额创下191亿元纪录，交易笔数高达1亿零580万笔。2012年11月30日，淘宝和天猫年内的交易总额已经突破1万亿元，相当于2011年全国各省社会消费品零售总额的5.4%。

目前，国内市场上已经形成了两类交易平台。一类是第三方为主体，平台主体本身不生产产品，通过整合资源，促成双方或多方供求之间的交易，收取恰当的费用或赚取差价而获得收益。例如第三方支付平台、电商平台等；另一类是生产制造商自身为主体，如企业ERP等销售管理平台、产品交易平台、缴费管理平台（水、电、话费等）等。

“第三方支付公司通过整合多种银行卡等支付工具，为买卖双方进行交易资金的清算，并为公共缴费等增值服务提供了网络支付渠道。”卢小群向《每日经济新闻》记者称，“电商在拥有交易平台、交易数据、支付功能之后，最终进入了金融领域，进一步整合或替代银行信用创造和金融服务功能，变身为发放贷款的”影子银行“，从融资业务到投资业务的全方位多角度覆盖银行功能。”

事实上，第三方支付机构及电商目前也正在通过多种创新方式整合金融资源，谋求打造金融控股公司。

日前，阿里巴巴集团董事局主席马云在内部邮件中称，将筹建阿里小微金融服务集团，业务范围将涉及支付、小贷、保险、担保等领域。

“这俨然已初具金融控股公司的雏形。”中国银行战略规划部副总经理宗良向《每日经济新闻》记者表示，除阿里巴巴之外，腾讯董事会主席马化腾近日也表示，正在考虑申请小额信贷牌照。 实际上，腾讯当前业务已涵盖了第三方支付、证券软件等金融领域，且保监会已于今年2月底发布了《关于筹建众安在线财产保险股份有限公司的批复》（以下简称众安在线），同意众安在线筹建，进行专业网络财产保险公司试点。而众安在线发起股东便包括阿里巴巴及腾讯。

“平台经济”的出现，无疑将对银行传统的思想观念、组织结构、营销方式和产品创新带来革命性的变化，那么，银行业又将如何应对这些变化与挑战呢？

商业银行积极尝试

面对平台经济，商业银行也在通过各种方式积极尝试打造各类平台。

建设银行、工商银行、国开行曾与阿里巴巴或金银岛等平台合作，开展“网络贷”、“e单通”业务。其中，当前最为著名的是建行自建电子商务平台“善融商务”。建行希望通过电子商务平台上积累的大量交易数据进行数据挖掘，从而开发出不同的金融产品。

招商银行与HTC联合发布中国移动支付标准确立后的首个移动支付产品——“招商银行手机钱包”。

交通银行则通过多功能电子商务平台“交博汇”，汇集了网上购物、理财、融资、资信认证、便民缴费等全面的业务功能。

“华夏银行自2009年就开始以平台金融为理念，研发资金支付管理系统。”卢小群称。

银行成本仍然较高

“正是基于平台金融的优势，华夏银行目前小企业信贷规模占全行比超20%，小企业贷款不良贷款率全年预计控制在0.5%左右。”卢小群向《每日经济新闻》记者称。

小微企业融资难、融资贵一直是制约小微企业发展的重要因素，监管部门付出了很多努力，仍未解决抵押的问题，担保公司也要反抵押反担保，其主要原因是信息不对称，如果真正解决小微企业融资难，电子银行、现金管理应该发挥更大的作用。

在卢小群看来，当前有些银行做小微贷款，主要基于大数法则，虽然不良率可以限制在较低水平，但银行投资成本仍旧较高，而阿里巴巴的小微贷款则通过电子金融中资金流、信息流等进一步提升小微企业透明度，掌握资金流向和运营情况，但华夏银行更多依靠平台金融做核心企业的上下游公司金融业务。

“在这个系统里，最重要的亮点就是在线融资。我们的核心是把信息流，和信贷、资金流在一个平台上进行了整合。”卢小群称，通过这个方法，既能改善大中企业的财务报表，又能改善围绕大中型企业的小企业资金需求。