直面挑战 民生银行小微金融再升级

每经记者 万敏 发自北京

作为中国银行业小微企业金融服务领军者和最大的小微企业金融服务商，截至2012年11月末，民生银行已累计发放小微企业贷款7000亿元，小微企业贷款余额已突破3000亿元；小微企业客户数超过80万户，其中小微企业贷款户超过20万户。

2012年，民生银行全面推进小微企业金融服务的升级，从单纯的小微企业贷款转向全面的小微企业金融服务。一年来，民生银行一方面推进小微企业专业支行的建设，根据小微企业的产业特征、行业特点和区域特色设立专业化的经营机构，为小微企业提供专业金融服务；另一方面加快推进小微企业的整合工作，按照地域和行业特点设立小微企业城市商业合作社，建立小微企业的互助合作、信息共享和风险共担机制，为小微企业提供更好的金融服务。

到11月末，民生银行总行级的小微专业支行达到50家，各分行的小微专业化支行达到上百家；小微企业城市商业合作社超过1400家，合作社会员数量超过4万户。

2012年，随着经济增速的下滑和外贸形势的严峻，小企业，特别是小微企业遇到了较多困难，资金压力特别突出。面对小微企业的困难，民生银行坚持“做小微企业的银行”的战略定位，为小微企业提供持续的信贷支持和创新的金融服务，努力帮助和支持小微企业渡过难关，获得了小微企业的广泛认可。

建合作社小微企业抱团取暖

2008年6月，中国民生银行开始关注小微企业，2009年2月全面进军小微企业金融服务领域，把“做小微企业的银行”作为三大战略之一。

但是，民生银行并没有就此停止创新的步伐。2012年初，民生银行董事长董文标提出，民生银行要把成千上万的小商户集中起来，实现客户整合，把市场里、商圈里无组织、分散的商户，通过分层归类，与政府、工商、税务、街道、业主结合起来，做成城市商业合作社，实现抱团发展、合作多赢、共同超越。

3月1日，民生银行上海分行协同上海长宁区政府共同成立了 “中国民生银行上海分行——长宁区小微企业城市商业合作社”，成为民生银行第一家城市商业合作社。

4月11日，民生银行下发了《中国民生银行城市商业合作社联谊组织建设工作指导方案》，就全行建设城市商业合作社的思想、目的、定位、架构和会员管理等提出统一要求，以鼓励全行开展丰富多彩的城市商业合作社活动，发挥民生银行在整合小微企业客户群体中的核心纽带作用，将原本无序、组织松散的小微企业联合起来，使其有联系、有活动、有交流、有合作，在帮助小微企业抱团发展的同时，创造多赢，实现银企共同超越与发展。

众多的小微业主将按照区域、行业、产业链特征，整合成一个有组织的经济体，通过商业合作社，小微企业不仅能够享受到民生银行全方位的金融及非金融服务，还能实现抱团发展、增强抵御风险的能力。

到目前，民生银行在上海、深圳、重庆、西安、南宁、南昌、合肥等地均建立起了城市商业合作社，为当地小微企业提供融资、互助基金、结算服务等一系列金融服务。

抓地方特色产业

在民生银行看来，全国各地区有很多产业具有广阔的发展空间，但缺乏一个推力助其升级、整合，做大做强，而金融服务应该成为这些优质产业快速发展的重要推力。

为提升效率、规避风险，民生银行对小微企业的开发着重落在在地区内产业集中，产业链相对完善的行业上。再进行全产业链开发及全流程链式覆盖。

在商业模式上，对整体行业的布局将围绕产业链核心企业，带动其上下游辐射的数家中小企业，覆盖几十、上百乃至上千呈扇形的小微企业，并在累积客户的过程中，注重产业链的横向和纵向延伸，对大中型客户和小微客户实行联动开发和封闭运作。

这样的思路建立起来后，对民生银行来说，产业则并无大小之分，摆脱了拼规模的窠臼，对效率的重视更甚以往。

水稻是我国第一大粮食作物，广西也是我国重要的水稻产区，南宁市每天出产的米粉30多万公斤，有“米粉之都”之称。因此，形成了具有广西特色的“大米加工-大米销售-米粉厂-米粉店”产业链条。

在这条产业链上，“钱不够”、“贷不到款”也曾困扰着许多小老板。如何破解这些难题？如何让这条产业链条得到更顺畅的发展？

2012年8月，在民生银行和粮食协会的共同推动下，广西粮食行业商业合作社暨互助合作基金成立大会成功举行。南宁市粮食局和广西粮食行业协会领导，以及近百名商户参加了此次大会。

民生银行抓住了这一区域特色产业，积极开发大米产业的小微业务。目前，已通过粮食协会等多种渠道开发了一批较优质的从事大米行业的商户，累计在大米行业投放小微贷款约1.5亿元，支持了近百家企业。

互助基金为贷款提速

利用合作社成员筹建的互助基金，以及成员之间的互保、联保等担保方式,便可在较短时间内获得民生银行专为小微企业量身定做的“商贷通”贷款，从而缓解融资难题。此外，合作社成员还有机会申请到流水贷、收银贷等形式的贷款支持。民生银行的专业产品“商贷通”具有申请时间短、手续简便、担保方式多元、额度循环利用等特色。

合作社成员加入后，互助基金可对其在民生银行的贷款提供担保。也就是说，入社成员以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作基金，并根据贷款额度的10%～30%缴纳保证金，该基金为成员在民生银行贷款提供担保，社员承担的风险责任为有限责任，最高限额为其缴纳的保证金。

这种产品与传统的联保联贷不同之处在于，它通过有限责任的互助基金的建立，有效地隔离了成员之间的金融风险，在今年的经济环境波动较大下，能让更多小微企业放心地经营，合理地运用金融杠杆。

对一些县域经济中的小微企业，互助合作基金使它们在银行获得了前所未有的信用额度。

以民生银行合肥金寨路支行与肥东县个私协会成立的肥东县城市商业合作社为例，它们建立的肥东县个私协会互助合作基金，基金会员只需缴纳授信金额20%的互助保证金、每次贷款额1%的风险准备金及1‰管理费。

县辖小微企业落实有效担保或抵押难、成本高，贷款操作程序复杂，贷款审批发放时间长。大部分小微企业由于自身资金实力弱，土地使用权大多为集体，达不到抵押要求，无法满足贷款条件。即使有些企业愿意联保，但符合银行条件的担保企业为数不多，使小微企业很难得到银行的贷款支持。金融部门在发放贷款、处置不良资产、清收贷款等项目中，涉及政府相关部门较多。

这些中间环节的繁多，直接导致了银行传统放贷的周期长，难以满足小微企业紧急的资金需求问题。

目前商业银行办理一笔贷款，从申请、立项、审查到发放，通常需要经过多个环节，如果再加上担保、抵押、登记、评估等，一笔贷款从审批到发放一般需要1～3个月左右的时间或更多，且费用高，受此融资环境的影响一些小微企业很难扩大规模。

“我们一般是现款现货，融资一直是我们很头疼的事，一是审批时间太长怕错过了资金短缺期，关键时期尤其是粮食丰收的时期如果资金不到位，那我们的运营也会有问题；再就是贷款过程很麻烦，几个月，农户、工人可能等不了那么久，很难确保公司正常运转。”合肥灵运粮贸总经理肖艳经营着这家集生产加工、经销批发的有限责任公司，由于下半年订单增加，现有的生产流动资金远远不能满足订单量，公司需进一步融资来满足其生产销售的需要。

加入民生银行合肥金寨路支行肥东县城市商业合作社和互助合作基金后，民生银行为肖艳核定了240万的授信额度，在缴纳了48万元基金及2.4万元风险准备金、2400元的管理费之后一周之内便取得了贷款，及时发放了员工工资福利，为下一步原材料采购备足了资金。

对于小微企业来说，这样的“互助合作基金”无需抵押质押即可办理贷款，手续简单，为短期流动资金周转紧张的小微企业解了燃眉之急。

合作社拉近会员关系

在民生银行西安东关正街支行的组织推动下，西安分行新青年创业联盟城市商业合作社于今年7月4日正式成立。该合作社创始会员57家，经过两个多月的努力，如今，会员单位已发展到78家，同时还有拟入会意向的企业17家。

西安分行新青年创业联盟城市商业合作社社长康网自己拥有两家企业，分别为西安春秋战国文化企业投资公司和陕西曲江劳务派遣公司。过去，他和其他社员一样，经常会遇到融资难题，当出现合适的项目时，往往因缺少资金而错失良机。

“我们的成员企业，由于民生银行资金的支持，缓解了资金困难，可以抬起头来，认真地分析市场，分析自己所处的市场环境，敢于大胆、自信地面对自己的客户，可以为他们设身处地设计产品、满足需求。”康网表示。

此外，民生银行还为会员单位搭建分享交流、宣传展示的平台，以及一系列人性、贴心的增值服务。目前，民生银行可以提供的增值服务有：开展会员产品展示会、关联行业互动交流会等商务交流类活动；聘请知名学者、成功企业家、投资专家为会员讲授生意经等财富课堂类活动；为会员提供生日祝福、赠送开业礼物、优惠体检等情感关怀类活动。

有民生银行牵头、作支撑，在资金方面企业根本就不需要担心；而且民生银行手中的资源丰富，各行各业都有，随时可以为合作社牵线搭桥，其中商机无限。另一方面，合作社的行业成员捆绑在一起之后，形成一个比较坚固的联盟，企业之间更进一步互相沟通、利益互补，同时也可以为银行提供资讯，以方便银行扩展客户，确保贷款安全，降低风险。

“作为企业中的一员，我本人感受到了民生银行的支持，所以我愿意向我们的成员企业推荐、介绍民生银行的产品，也愿意组织大家通过合作回报民生银行对我们的支持”。对下一步发展思路，康网对新青年创业联盟城市商业合作社这样规划：“下一步我们准备和社区结合，通过创业，走进社区，在一个典型社区里，使民生银行变成一个真正的具有社区忠诚感的社区银行，创造一个属于民生银行的社区。

网银EPOS优化资金管理

除了融资贷款外，利用合作社平台，会员还可以获得民生银行优惠、便捷的结算服务。民生银行为会员单位免费提供代发工资、免费签约网银、免费开通账户信息及时通等业务，为会员商户的结算提供巨大便利，同时也节省了单位的财务成本。

深圳市文华精品制造有限公司，是民生银行深圳分行一个普通的小微客户，通过联保方式获得300万元授信。该企业成立于1994年，长期经营中高档礼品、工艺品销售，在全国设立了8家办事处负责当地工艺品市场展销，在深圳布吉建立了自己的设计工厂，年销售产值近3000万元。

在贷款融资需求之外，这家小微企业还有更多资金管理的难题待解。该企业深圳展厅及全国8家办事处的产品销售回款完全以现金方式入账。各办事处每周收到现金货款后，通过异地存款方式存入在多家银行分别开立的账户，不利于财务的统一管理，同时面临资金滞留在异地的监管风险。

因各家银行网银收费标准不一，汇款到账时间无法确定，既降低了资金运转效率，也增加了财务结算成本。

随着品牌经营日益成熟，全国8家办事处一直希望安装POS机，但传统POS机需要在各地开立账户，刷卡资金取现不便，令企业望而却步。

全国8家办事处60多名业务员工资卡无法统一，分散在不同银行，每月发工资时，财务都颇为头痛。

民生银行的客户经理与产品经理一起，为这家小微企业提供了完善的产品线。通过网银“资金归集”，将全国8家办事处在当地银行开立的账户进行一对一绑定，从而实现对各银行账户余额、明细的随时查询以及资金全额自动上收。通过商户版网银“批量汇款”功能，一个电子文档（Excel表格）一次可以处理100笔异地跨行汇款，实时到账手续费全免，解决了客户异地办事处员工工资发放的难题。

对异地收款问题，民生银行统一为该企业协调安装了EPOS机具，降低现金收取的不便利因素。

“乐收银”EPOS是为了解决个体商户跨行资金归集难的问题，民生银行专为批发贸易类小微商户定制的新型支付结算服务产品。

对许多经贸类的小微企业来说，安装使用各个银行的POS机带来了不小的金钱和管理上的压力。

“乐收银”EPOS机支持使用个人借记卡和企业结算账户进行相关支付结算，刷卡收款、转账付款、缴费、信用卡还款等功能一应俱全，能够有效降低商户的结算成本。

对于加入城市商业合作社的小微企业，通过合作社发给成员的新版商户卡，通过网银大额跨行转账到外地也是免费，并且能够实时到账。每年可为企业节省少则几千，多则几万的结算手续费。

一圈一链做批量

在民生银行的小微金融战略中，有一个重要的概念就是做批量。只有做到批量性的开发，根据大数法则，将有效降低小微金融的总体风险。

“一圈一链”指的是“商圈、产业链”。“一圈”就是指基于地缘、人缘关系进行聚集而形成的商圈，包括有形商圈，如批发行业市场、零售商业中心、制造产业基地等、无形商圈包括行业协会、地区商会、基于蓬勃发展的电子商务而形成的交易群体等。

“一链”指围绕大型核心企业聚集，提供专业配套服务而形成的上下游产业链，即供应链和销售链。这样划分是民生银行为了给规划范围内的小企业提供更加全面、专业、灵活、专属的金融服务。

对于商圈小商户而言，上下游非常稳定，只要借助银行杠杆，就能迅速扩大销售规模，实现利润增长。

以豫园地区为例，它是上海著名的珠宝、玉器、古玩、小商品等较为集中的交易市场。

根据豫园地区的特性，民生银行上海分行派驻专业团队，经过近3个月的市场调研，对商圈内的商户按照行业、经营品种、销售规模、经营年限等维度进行分层分析，发现该群体大多为外地人，以批发为主，毛利润低，周转快速，以现金交易为主，上下游也无正规购销合同等经营特征。大部分商户在上海都是轻资产，主要销售收入都投入到扩张销售规模上，销售旺季来临前资金紧张，融资需求较强。其中，有季节性备货需求的80%是经营小商品、中等规模的商户。

经过前期的调研和与市场管理方的多次沟通，民生银行上海分行先期成立了藏宝楼合作社和豫园福民合作社。合作社会员主要以经营日用百货、礼品手工艺品等小商品的商户为主。

民生银行为其中有融资需求的商户，推出了单笔最高30万至50万元的无担保无抵押信用贷款，并为商户提供民生银行针对批发市场推出的费率低廉的结算机具——乐收银；为了更好地为商户提供服务，民生银行在市场内开设金融服务点，为商户提供开卡、装机、贷款咨询、业务受理、后续服务等一条龙服务。

而对于有上下游关系的企业主来说，民生银行更能为其之间的商业合作添加黏性。

今年42岁的重庆中鑫珠宝首饰有限公司负责人许志远，和民生银行的合作始于2011年10月，那时为了帮助下游经销商，许志远接受了民生银行针对小微企业专门推出的“商贷通”，通过商户“联保”的方式，和几家代理商互相担保贷款。作为首饰批发商，许志远的下游有数百个经销商，很多代理商在经营了几年之后有了积蓄，想要扩大经营，却因为资金不够，无法开新店。对许志远来说，经销商的规模扩大了，就意味着会在他手里拿更多的货，他的企业才会发展壮大，所以他很愿意帮助经销商扩大经营。

但对经销商而言，扩大经营却并不容易。去银行贷款根本办不到，因为他们没固定资产，金店又不能抵押，所以在“商贷通”出来之前，很多代理商只能眼巴巴地把过剩的资金握在手里，没法扩大经营。

民生银行的商贷通金融产品，通过多家企业联保的形式，将多个商家捆绑在一起互相担保单款，个企最高可贷300万。并且贷款手续简单快捷，一周内就完成了从申请到放款的流程。

在民生银行办理贷款的时候，正是重庆市商会莆田分会成立的时候。许志远是商会的负责人之一，商会的成员很多，有好几百个会员，民生银行看中了商会的规模，在商会成立的时候当即就授信10亿的贷款额度。今年，民生银行的城市商业合作社正式成立，许志远顺理成章地成为莆田分会合作社的负责人，他希望以珠宝行业为支柱产业，辐射其他行业，慢慢走向多元化发展。

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