部分银行网银替代率超过85% 大行与中小行差距或缩小

每经记者 杨井鑫 发自北京

昨日（12月13日），中国金融认证中心发布了《2012中国电子银行调查报告》。报告称，中国电子银行业务连续三年呈增长态势。68%的用户使用网上银行替代了一半以上的柜台业务，部分银行网银替代率甚至超过85%。

一家农商行电子银行部高层接受《每日经济新闻》记者采访时表示，目前，电子银行网上业务的最大作用是给网点分流。从长远来看，电子银行还处于朝阳发展期，在一定程度上也打破了银行地域限制。在这项业务占比扩大的同时，大行与小行之间的差距可能会有一定程度的缩小。

个人网银用户占30%

随着网络的普及和信息化的发展，各商业银行的电子银行业务扩张迅猛。

据《2012中国电子银行调查报告》数据显示，中国电子银行业务连续三年呈增长态势。68%的用户使用网上银行替代了一半以上的柜台业务，部分银行网银替代率甚至超过85%。

该报告统计数据称，2012年全国个人网银用户比例为30.7%，较2011年增长3个百分点；40%的个人网银用户拥有多个网银账户。企业网银用户比例为53.2%，同比增长9个百分点。个人网银柜台业务替代率达56%，企业网银替代率为65.8%，网上银行用户数量在电子银行用户中依然占据主导地位。

与此同时，手机银行业务展现出巨大潜力，2012年全国地级及以上城市城镇人口中，个人手机银行用户比例为8.9%，手机银行发展即将达到创新 “起飞期”。调查发现，手机银行是用户未来最愿意使用的移动远程支付方式，在问及未来会使用的远程支付方式时，45%的人选择了手机银行，而安全性、便捷性和应用范围的局限性是银行在发展移动远程支付中的障碍因素。

人民银行科技司司长王永红表示，互联网金融服务、支付服务已成为百姓生活中不可或缺的服务，未来所承担的社会责任将会更多。

农村是潜力市场

中国金融认证中心还对电子银行在城市和农村的运用做了分类调查。调查显示，全国地级及以上城市城镇用户网银比例为30.7%，连续3年呈增长趋势。其中，一级城市的个人网银用户比例最高，增长速度最快，占36%。

一家农商行电子银行高层对《每日经济新闻》记者表示，“未来银行业务的发展重点肯定是在网上，也就是电子银行业务，这是银行业务的一种趋势。并且，网络上没有地域限制，更能体现出银行的竞争能力。”

该高层表示，现实中，大银行和小银行的最大差别在于网点的建设和区域经营的限制。但是，一旦业务慢慢地向网上转移，那么大行的优势就会有所减弱。尽管还是有品牌上的差别，但是业务开展的渠道通畅了。

他还称，一旦银行的竞争网络化了，那么考验的将是银行产品的定价能力。比如理财产品，如果银行让利太多，那么利润也就高不了，准确的定价将非常重要。

“各家银行都在全力的发展电子银行，一方面因为可以分流客户，减轻网点的压力，另一方面则是成本要低一些，利润相对高一点。”上述农商行人士表示。

人民银行支付结算司副司长樊爽文表示，电子银行在金融基础设施欠发达的地区有着更广阔的发展空间。

近年来，人民银行着力于改善农村地区的支付环境，陆续推出了一系列面对农村地区的支付产品，努力使支付创新的成果惠及广大的农民，提升农村地区支付服务水平和金融服务水平。

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