余丰慧：“无期”变“有期”信用污点终于不再跟随一辈子

余丰慧

新版信用报告的最大特点是，信用报告只展示消费者 “最近”5年内的逾期记录。但在旧版信用报告中，对逾期信息的展示期限没有作出规定，消费者（信息主体）发生过的逾期信息，即使已还清欠款，仍将被一直展示在信用报告中。新版信用报告逾期信息保存期限由旧版的“一直展示在信用报告中”到“只展示最近5年内的逾期记录”。虽然这是一个由“无期”到“有期”的改变，但意义却非常重大。正如媒体报道中所述，它满足了消费者重建信用的需要，有利于引导消费者积极积累良好的信用记录，促进 “守信激励，失信惩戒”机制的完善。对商业银行来说，也有利于其全面、客观评估信用风险。

实际上，西方已经普遍建立了个人信用制度，个人可以通过信用记录获得支付能力而进行消费、投资和经营。个人信用可以通过一系列有效的数据、事实和行为来表明，良好的个人信用档案可以视作个人的第二个身份证。如今，个人信用报告在欧美已经非常普及，几乎每一个有经济活动的人都有自己的信用报告。而个人信用报告的应用更是普遍，几乎渗透到个人每一项重大的经济活动中，包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、找工作、享受政府福利等。如果没有个人信用报告，几乎什么事都办不成。

世界上，信用制度已建立了大约150年，有两种方式：一种是欧洲式，即央行和政府出面，深度介入，资信评估机构实际上成为政府的附属。二是美国式，完全交付市场化的公司去做，具体地说，就是设立信用记录公司，对金融市场参加者的信用状况进行调查登记，将记录资料输入电脑数据库，一直连续跟踪客户的信用变化情况。当金融机构需要调查某一客户的信用时，就要向信用记录公司购买该客户的信用记录资料，信用记录公司提供的是有偿信用服务。

我国个人信用制度采取的基本是欧洲式，即：由中国人民银行和相关政府部门主导信用体系和制度的建设。不过，我国信用体系真正起步也不过20多年。然而，这20多年的发展也可谓步履维艰。首先遇到的是个人信用观念不强的问题。失信、失约成为经济的一大毒瘤，使得信用体系建设面临 “老虎吃天，无从下口”的境遇。其次，我国整个社会对于记录个人和组织行为轨迹尚不习惯，使得从事经济行为的个体记录体系残缺不全，无法衡量个体完整的信用记录。

进入20世纪90年代后期特别21世纪后，随着互联网的快速普及和发展，银行卡、信用卡的广泛使用，以及各种电子化缴费结算系统的普及应用，完整记录个人和组织信用的报告有了坚实的基础。

最近几年，我国信用体系建设得到了快速发展。但是，由于经验不足，我们把信用记录报告看得过于神秘和死板，使得信用报告中没有设定逾期信息展示的时间和时效，导致一个人或者组织一旦发生信用不良记录，就如同被判了无期徒刑一样，没有改过自新、重建信用的机会。在信用报告中，我们借鉴国外许多经验，却没有注意到借鉴这一国际惯例，显然是一大漏洞。

新版信用报告对逾期信息设定了5年的展示期，最少体现两点：一是符合我国信用体系刚刚起步的现实；二是比较人性化，给不良信用记录者以改过自新、重建信用的机会。逾期还款等负面信息不应该永远记录在个人的信用报告中，在国外，大部分负面记录保存期限为7年，破产记录保存10年，查询记录保存两年。即使个人由于种种原因确实无法偿还债务，这些负面记录也不会跟随一辈子。

因此，个人信用报告制度设计一定要体现人性化，体现出激励诚实守信，重建信用机会的宽容和度量。我国信用体系建设起步晚、时间短，信用报告对逾期信息设定了5年的展示期，低于国外时间设定是完全正确和非常必要的。

总之，新版信用报告克服了旧版没有设定逾期信息的展示期限，不能满足消费者重建信用诉求的弊端，更加重要的是，它体现了我国信用体系建设的现状，是人性化很强的制度安排。

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