“十二五”金融信息化助力小微 银行与第三方支付分合未定

每经记者 万敏 发自北京

“我们解决不了中小企业和小微企业直接的信贷问题，因为我们并不贷款。”快钱公司CEO关国光近日对《每日经济新闻》记者表示，他希望通过其支付公司提供的服务，让企业的资金流转效率提高，从而降低企业对股本金和资金流动的要求，快钱正与商业银行一起推动这项工作。

上周（9月17日）公布的金融十二五规划中提及，提升信息化水平以促进金融创新以及增强对小微企业的金融服务能力，但是以管理风险为本职的商业银行，对于第三方支付和一些电子商务平台提供的合作机会能否认同，还存在分歧。

目前，大型的第三方支付机构已区分出其主要业务领域，如阿里集团的支付宝专注于针对零售客户的支付服务，而快钱、汇付天下等支付公司主要市场在于企业客户，前者通过支付宝积累的大量零售、小微商户信息，直接推出了阿里贷。后者则如关国光所说，未涉及放贷。

外部系统信息可靠性存疑

阿里巴巴的成功吸引了银行的目光，今年6月份，国家开发银行和阿里巴巴签署合作协议，双方将共同探讨构建小微企业社会化融资服务平台，共同支持电子商务网络平台上的小微企业发展。

当时，阿里巴巴称通过纯信用小微贷款产品，已成功为超过12万家电子商务小微企业解决了融资需求。

“阿里巴巴是一个商业平台，他有很好的数据积累，对企业的现金流和营业额都很清楚，是风控很好的平台和系统。”国家开发银行投资总监张旭光对记者表示，国开行缺乏网点，而阿里的系统可以为国开行提供很好的中小企业客户资源。

但是，也有商业银行人士认为，通过电商或支付平台收集到的企业信息，并不一定能保证真实。

一位国有大行的电子银行部门人士就对《每日经济新闻》记者表示，电子商户的成交量和价格可以通过各种方法造假做量，从而积累很高的信誉度，商业银行在使用这些数据时，仍然需要谨慎地做基础的审核工作。

比起外部收集的数据，银行更愿意使用内部数据，民生银行推出的乐收银POS机系统，通过交易的流水、结算的流水，反映商户的经营健康状况，“这很好地解释了我们和阿里的区别。”民生银行零售银行部风险管理中心人士表示。

此外，也有商业银行抛开现有的支付和电商平台，自建商务平台积累客户。如建设银行上线“善融商务”电子平台，希望通过电子商务平台中客户详细的交易记录，解决与银行之间信息不对称的问题，“所有第三方支付机构都有自己的信息记录和评级，但现在很多交易记录可以通过各种不同的手段去增加，交易不完全真实。”建设银行电子银行部总经理徐捷表示，银行需要的是真实有效的交易形成的企业信用记录。

跨行支付合作加强

由于每家商业银行处理业务的速度不一致，在解决网上购物的跨行支付结算方面，目前商业银行仍有赖于与第三方支付的合作。

“跨行的特征，其实越来越明显。”快钱市场部副总裁周萍表示，客户足够大的话，把自己的全部分支机构账户开在一个银行是很困难的。因此，一个银行满足不了客户快速归集资金、实时反映财务变化的需要。这正是第三方支付新的商机所在，“客户还是银行的，跨行部分由快钱来完成。现在已经开始出现这种趋势。我们跟银行后端在对接，充分发挥支付平台跨区域的特色，这使得银行服务在一定程度上得到了满足。”

在上述建行善融商务的案例中，虽然建行希望夺回被第三方支付抢走的网上交易市场，但在跨行领域，它依然需要与通联支付和宝易互通合作，解决他行账户充值和消费支付等问题。

“缺乏有效的金融产品和工具，使得中小企业融资困难。”快钱市场部副总裁周萍认为，对于一些小急频的订单支付结算，银行很难处理，如果是核心企业下游极小的企业，银行都是用手工做的，每审一单要经过多个环节，所以银行不会做。而支付公司把这些信息打包之后再给银行，使它跟一个大单没有区别了。“所以这就使得我们跟银行面临合作的关系，这部分客户是银行原来不能拓展的客户。”

但是，对于第三方支付机构直接跨行的合规性，也有银行人士提出了质疑。今年两会期间，就有供职于商业银行的政协委员提案中表示，应仅允许第三方公司一点接入经过批准的转接清算组织，不得与各家银行直联进行跨行清算，这样就可通过转接清算组织对所有金融和非金融收单机构进行集中监控，避免出现第三方支付机构即做清算又做结算，既是运动员又是裁判员的现象。

而这些争议问题的解决，则还有待于监管机构政策的进一步明朗。