电商分食小贷业务 小业务能否撬动大市场

“上半年累计投放贷款130亿元，其中由170万笔贷款组成，日均完成贷款接近10000笔，平均每笔贷款仅为7000元。”阿里金融相关负责人透露的数据，让这个原本只属于银行和与之有着千丝万缕关系的小额贷款公司的市场，又多了一个不可小视的外来客。

据消息称，苏宁也在考虑在重庆成立一家全国性小额贷款公司，做供应商金融。目前苏宁有2万多个供应商，亦有融资需求。

招行行长马蔚华多次表示，以支付宝为代表的互联网第三方支付，已经削弱了银行作为社会支付平台的地位。而以脸谱为代表的社交网络，更是威胁到银行作为存贷中介的基本生存功能。 而逐渐在小额贷款方面有所作为的电子商务企业，会不会成为下一个与银行分羹而食的群体？

逐渐开花的电商小贷业务

2010年，阿里巴巴母公司旗下的淘宝网发起“小额贷款需求调研问卷”调查，以阿里巴巴小额贷款公司升级为ABCD银行为假设，向淘宝网上个人买家了解提供存、贷款以及虚拟信用卡服务的可行性。

据调查，70%的卖家资金需求额度不到5万，91%在10万以下。期限方面，六成卖家将自己的资金需求定位在3个月以内，6个月以内的则达到了75%。

2010年3月，阿里巴巴小额贷款公司获批成立，标志着阿里金融开始使用自有资金运作融资业务。

阿里金融旗下有两家小额贷款公司，分别为浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司和重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司。

据了解，浙江小贷公司成立于2010年6月，注册资本金6亿元；重庆小贷公司成立于2011年6月，注册资本金10亿元。通过这两家小贷公司，阿里金融在阿里巴巴B2B业务、淘宝和天猫三个平台上分别提供订单贷款、信用贷款两项服务，通常在100万元以内。对天猫的高端商户，则可通过线下审核获得最高1000万元的贷款。

阿里小贷公司人士表示，小企业和创业者是有信用的，而阿里小贷公司的目标就是把电子商务的行为数据转化为他们的信用数据，通过互联网的手段为小企业、创业者提供24小时、快捷简单的信贷服务。据悉，阿里小贷将与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据云计算、客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用。小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况，投诉纠纷情况等信息都将在评估系统中通过云计算分析，最终作为贷款的评价标准。

“在阿里金融的微贷技术中，数据和互联网极其关键，我们更看重利用小微企业在电子商务平台上的各种数据来评定它的信贷资质。数据化的运作降低了小微企业获贷的门槛，也能有效控制阿里金融自身的放贷风险；而借助互联网的平台，能使不受时空限制满足大批量小微企业的信贷需求，云计算等技术的运用，也降低自身运作成本。”有关人士表示。

日前有数据显示，截至2012年6月末，阿里金融已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元。而在2012年7月20日，阿里金融已经实现单日利息收入100万元。

除了阿里巴巴以外，有相关人士透露，苏宁也在考虑在重庆成立一家全国性小额贷款公司，做供应商金融。目前苏宁有2万多个供应商，亦有融资需求。

银行贷款的空白点

“电子商务企业提供的小额贷款，大多是面向资金需求量不大的小微企业，而且是小微企业中的小微企业，而这些企业，在银行，如果不提供担保，是无法获得贷款的。”一位券商分析师告诉记者。

记者致电多家银行，一二十万的小额贷款，只能通过房产抵押来实现。“您贷款的额度太小了，所以还是用房产抵押，既快捷，又能贷到款。”一位股份银行的客户经理告诉记者。更有一些银行的业务人员对记者进行了婉拒，“我们没有做过这么小的贷款，就是抵押贷款也基本在一百万以上。”

有调查表明，在浙江有80%的小微企业靠民间借贷，全国90%的中小企业得不到银行贷款。

“而电商企业的小额贷款公司正是看中了这一点，同时由于网上经营的数据获取真实有效，所以又有风险控制的保证。”上述分析师称。

多位业内人士表示，目前的国有大行小微企业贷款基本上是国有大企业旗下的中小企业，并不能完全代表小微企业的真实需求，只有民生银行才多数集中在500万以下的小微企业客户，因此，很多小微企业确实贷款无门。

中央财经大学金融学院教授郭田勇指出，目前中国小额贷款公司的数量有四五千家之多。这只是其中一家而已，对银行没有太大影响。

星星之火能否燎原

阿里小贷的迅速发展确实让一些业内人士认为“对银行是一种威胁，电商与银行竞争或许在将来会愈演愈烈。”

阿里金融负责人王彤称，近期，阿里巴巴B2B信贷业务受众范围确有扩大，但只是在江浙沪地区，由原来的阿里巴巴B2B业务付费用户，扩大到普通注册用户，尚未面向全国。

但他同时表示，虽然阿里金融新型微贷技术为当前解决小微企业融资难提供了另一种途径，但如果要能解决更多的小微企业融资需求，仍需要较长的时间，“阿里金融自身的发展就需要克服很多困难，譬如开发新型微贷技术的人才短缺，小额贷款公司身份不明确，资本金限制等等”。

（本文来源：证券日报 作者：曹蓓）