外资行信用卡单飞 初期或赔本赚吆喝

每经记者 印峥嵘 发自上海

经过半年的筹备，昨日（8月21日）花旗银行（中国）有限公司（以下简称花旗（中国））宣布，其中国的信用卡业务正式开始运作，成为首家在中国单独发行信用卡的外资银行。

不过，业内人士表示，外资银行独立发行信用卡业务实现盈利还需时日，目前只是“赔本赚吆喝”。

花旗“单飞”发信用卡

信用卡业务之所以让很多外资行望而却步，因为监管部门有硬性规定，外资行在中国独立发卡的前提是在国内建有独立的数据中心，以满足数据处理和安全相关的要求，这需要投入大量的人力、物力资源。

花旗（中国）的相关人士表示，为了配合发行信用卡，花旗（中国）在张江的数据中心也已建成并投入使用，力求从功能、接口和安全性上满足客户需求。

一名消息人士称，今年2月，银监会批准花旗（中国）独立发行信用卡，花旗（中国）和浦发银行在信用卡领域的合作就宣告终结，在浦发银行信用卡中心派驻的员工陆续撤出，浦发发行的信用卡不再印有花旗（中国）的品牌标识。

“外资行的强项是在品牌建设和市场推广，但客户基础和市场占有率不如中资银行，所以联名信用卡发行对象也以和中资行有业务往来的客户为主，利润分成也是中资行占大头。”一位外资行总行合规部负责人告诉《每日经济新闻》记者。

赔本赚吆喝？

“信用卡业务盈利依靠的是规模效应，一般发行200万张以上才能盈亏平衡。外资零售银行由于专攻高端客户，追求的是精而不是多，一旦独立发信用卡，量肯定上不去，这块业务基本不能赚钱。”一位外资行零售银行高层《每日经济新闻》记者表示。

据了解，信用卡业务收入包括年费收入，逾期产生的利息收入，从商户收取的佣金收入。

而现实情况是，刷卡累计一定次数或金额就能免缴年费，信用卡盈利主要还是要靠从商户收取的佣金收入和利息收入。另一方面，为了吸引客户，信用卡中心都会有市场推广活动，其费用无形中增加了信用卡运行的财务成本。

“由于还处于网点建设期，国内外资银行的零售银行业务普遍亏损，德意志银行、苏格兰皇家银行更是退出零售领域。目前仅个别银行基本实现盈亏平衡，如果再增设亏本的信用卡业务，更是雪上加霜，因此外资行并不急着独立发卡。”上述人士进一步指出。

不过，一家股份制银行信用卡中心负责人对记者表示，“信用卡属于银行的基本业务之一，如果客户有这方面需要，银行却不能提供，那么客户量就很难起来，因此外资行发信用卡也是着眼长久，以便为客户提供全面的金融服务。”