逾期贷款数据埋隐患 银行不良贷款下半年料仍反弹

每经记者 万敏 发自北京

从已披露半年报的上市银行来看，5家银行的不良贷款余额均有所增多，个别银行的不良率也出现反弹。更令人担忧的是，由于实体经济增速尚未出现明显回升，企业对经济预期仍呈悲观，上半年那些与不良一起增长的逾期、关注类贷款，极有可能在2012年的年报中进一步发酵为不良。

“实体经济下滑，银行不良出现反弹很正常，不反弹才不正常。”也有分析人士在接受《每日经济新闻》记者采访时这样表示，市场对于下半年的贷款质量，还有一定的不良反弹预期，但也要分地区来看。

预期下半年不良贷仍反弹

银监会8月15日公布的数据显示，商业银行二季度不良贷款余额较上季末增长182亿元，达4564亿元，连续3个季度上升。其中，股份制商业银行不良贷款余额657亿元，不良率0.7%，较一季度末上升了10个基点。

已发布半年报的上市银行也呈现出不良余额上升的趋势。截至6月30日，华夏银行不良贷款余额56.84亿元，比年初增加0.84亿元。兴业银行不良贷款余额42.12亿元，较期初增加4.97亿元。浦发银行不良贷款余额76.87亿元，比年初增加18.6亿元。平安银行不良贷款余额49.71亿元，比年初增加16.77亿元。招商银行不良贷款余额99.03亿元，较期初增加7.3亿元。

不良率方面，平安银行的增长幅度也较大，出现了0.2个百分点的增加，华夏银行不良率下降0.07个百分点。兴业银行略增0.02个百分点，浦发银行不良率上升0.09百分点。招商银行与期初持平。

事实上，平安银行的不良双升较具有代表性。2012年上半年该行新增不良贷款主要集中在东部地区，其中又以温州分行为主，平安银行称其温州分行期末不良贷款余额占全行不良贷款余额的27.61%，而温州分行贷款总额占全行比重仅为2.69%。

“2011年9月以来，受宏观经济金融形势以及民间借贷危机影响，温州地区部分中小企出现资金链断裂和企业主出走现象，导致温州分行资产质量恶化，对本行资产质量造成了较大压力。”平安银行在中报中指出。

广发证券银行分析师沐华对 《每日经济新闻》记者表示，宏观经济下行银行不良出现反弹是很正常的现象，“市场对于下半年的贷款质量，还有一定的不良反弹预期，但也要分地区来看。”

受到东部地区区域经济下滑影响较重的，还有浦发银行，该行在中报中明确表示，2012上半年度新增不良贷款主要集中在温州和杭州地区，其他地区的贷款质量基本保持稳定。

根据温州银监局此前发布的数据，截至6月末，温州市银行业本外币不良贷款余额181.4亿元，比年初增加94.47亿元；不良贷款率2.69%，比年初上升1.33个百分点。也就是说，6月末该市银行业不良贷款余额较年初翻倍。

逾期与关注类贷款上升

根据商业银行五级分类，关注贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。

截至6月30日，华夏银行二季度末逾期贷款占比由年初的0.73%上升至0.87%。浦发银行关注类贷款增长近29亿元，同期逾期贷款增55亿元。平安银行逾期贷款增43亿元，关注类贷款也有小幅增长。招商银行逾期贷款增长38.3%至188.34亿元，关注类贷款较年初小幅增长5.5%，但占比有所下降。兴业银行逾期贷款余额85.06亿元，较期初增加22.77亿元。关注类贷款也较期初增加了13.38亿元。

逾期贷款的期限方面，各家银行表现出了一定的一致性，逾期90天及以上的贷款增加较快，招商银行主要为逾期3个月以内的零售贷款。

“主要原因是部分贷款客户经营压力加大，资金链紧张，出现暂时性还款困难。”多家银行在解释其逾期贷款增加时，都认为是企业流动资金出现问题，并表示将在未来采取更多有效的清收措施，保证风险可控。

一位股份制银行风险部门人士对记者表示，逾期贷款并不一定会形成不良，这一点和关注类贷款一样。但是对于下半年不太乐观的经济形势来说，银行各个地区的分行可能需要根据当地具体情况，采取更多的方法来帮助企业盘活资产，包括金融服务手段、加强与当地政府的合作等等，来减少发生损失的可能性。

对于不良额增长较多的银行来说，其拨备覆盖率也出现了相应的下降，浦发银行拨备覆盖率较上年末下降86个百分点，平安银行拨备覆盖率较上年末下降83个百分点，且逾期贷款均显著高于不良贷款，未来面临的资产质量压力将更大。

仅两家公布平台贷

“从银行披露的情况来看，地方政府融资平台的风险在中报里没有过多的体现。”东莞证券银行业分析师邓茂对《每日经济新闻》记者表示。

5家银行中仅平安银行和招商银行披露了具体的地方政府融资平台贷款数据，平安银行称，根据中国银监会2012年6月30日最新公布的政府融资平台名单，截至2012年6月30日，贷款余额436.23亿元，比年初减少73.13亿元，减幅14.36%，占各项贷款余额的比例为6.39％。

其中，整改为一般公司类贷款余额186.82亿元，占各项贷款余额的比例为2.74％；仍按平台管理的贷款余额249.41亿元，占各项贷款余额的比例为3.65％。并称目前无不良贷款。

招商银行表示，截至2012年6月末地方政府融资平台贷款余额1015.55亿元，比上年末减少126.28亿元，降幅11.06%，占本公司贷款总额的6.14%，比上年末下降1.31个百分点；不良贷款额1.57亿元，比上年末减少0.11亿元，不良贷款率0.15%，与上年末持平。

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二季度信用卡逾期半年金额环比增10.2%

每经记者 万敏 发自北京

8月20日，央行发布的二季度支付体系运行情况报告显示，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额132.66亿元，较第一季度末增加12.31亿元，增长10.2%。同时，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）的1.5%，较第一季度末下降0.1个百分点。

二季度，信用卡授信总额和信用卡期末应偿信贷总额均保持增长态势。截至第二季度末，信用卡授信总额2.99万亿元，同比增长30.1%，较第一季度末增加2055.45亿元，增长7.4%；期末应偿信贷总额8612.12亿元，同比增长47.2%，较第一季度末增加1091.25亿元，环比增长14.5%。

此外，央行报告还显示，被称为“超级网银”的第二代网上支付跨行清算系统，其业务笔数和金额在支付系统业务中占比仍较低。

截至今年二季度末，全国共有121家机构接入网上支付跨行清算系统。第二季度，网上支付跨行清算系统共处理支付业务5687.85万笔，金额7649.71亿元，分别占支付系统业务笔数、金额的1.2%和0.1%；环比分别增长48.2%和42.9%；日均处理支付业务62.50万笔，金额84.06亿元。

今年二季度，全国共办理非现金支付业务100.17亿笔，金额308.37万亿元，笔数和金额同比分别增长22.1%和17.1%。非现金支付业务量总体呈上升态势，笔数增速同比加快2.4个百分点，金额增速同比放缓5.6个百分点。