信用卡受理门槛或绊倒千万小微商户

近日，为规范银行卡收单业务管理，保障各方合法权益，中国人民银行发布《银行卡收单业务管理办法（征求意见稿）》向社会公开征求意见。其中对于“使用个人账户作为结算账户的个体工商户，其申请的POS机不得开通信用卡受理功能”的“信用卡受理门槛”新政策，引起了业内外人士的争议。

“这一条意味着中国超过4000万的个体工商户将与信用卡绝缘，而这些企业多是分布在社区周边经营民生服务，不让消费者使用信用卡，就意味着有不少的消费能力与这些小微企业无缘，而且给消费者带来不方便。”国务院发展研究中心技术经济研究部研究员李广乾接受媒体采访时这样表示。

受理环境　亟待改善

目前，国际通用的银行卡受理环境是小商户的信用卡受理风险由信用卡公司和收单机构来承担，对于小商户是控制而不是管理。由此，小商户通过信用卡公司包括VISA的受理机构不直接提供信用卡受理业务，小商户都是通过收单机构来受理信用卡业务。

中国银行业协会近日发布了《2012年中国信用卡产业发展蓝皮书》，蓝皮书显示，2011年我国信用卡新增发行量5500万张，延续了2010年的快速增长。蓝皮书同时指出，我国信用卡产业风险管理得当，但现有交易定价机制不够合理，应进行相应的调整。随着刷卡一族的日益壮大，取得银行卡收单牌照的企业纷纷加强POS收单的地面布局，但同时依然要与各大银行、银联达成合作关系。

业内人士表示，目前中国的支付创新程度明显已超过很多发达国家，种种条例办法却依旧如影随形，“如何融合自身的特色同时顺应国际发展趋势，进一步改善受理环境，包括促进信用卡使用”的要求已经越来越迫切。

风险要控　内需要拉

据新办法第二十四条规定：除个体工商户外，特约商户的收单结算账户应为单位银行结算账户。对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户，收单机构不得直接或变相开通信用卡受理功能。据了解，这一条规定是出于加强信用卡规范使用的考虑。

业内人士表示，随着市场的快速发展，也推动着POS收单业务的迅速变化。尤其在第三方支付行业的引领下，呈现出更加丰富的业务形态，对于安全规范运作更是采取严格管理的机制，并且一直都在不断完善中。同时，对于各类商户来说，也希望可以根据自己的需求选择适合的受理终端，尤其是小微商户。

据了解，以往个体户们需要将私人账户转为对公账户才可以在银行办理能够刷信用卡的POS机，但大多数店主都没有选择开通，一方面：转入对公账户不划算，维护对公账户的成本更高。银行不仅要求在办理对公账户开通时要缴纳300元开户费，每年还有360元的账户维护费，个别银行还涉及企业卡成本费、电子回单柜费用等。

一位第三方支付企业负责人就表示，我们会不断催生出更实用的业务类型服务于广大小微商户。但相关管理办法的重心也应该以规范和鼓励行业的发展为主，同时施以完善的管控机制。如果就风险管理而言，我们完全可以做到符合规定的要求，同时也愿意以收单机构的身份为小微商户承担风险。

“监管的同时要考虑让消费者拥有更便利的购物体验。不能门槛太高一刀切，也不能门槛太低谁都能进来。”李广乾表示，规范发放和管控胜过粗放限制。

疏利于堵　助力小微

业内人士认为：不可否认，POS收单业务正在高速成长，商户的需求也呈现出综合性的特征，所以相关机构应该考虑给不同的商户提供不同的解决方案。身为金融机构的一员，第三方支付企业的重点服务对象是商户，尤其是小商户，针对这样的群体，从一开始就对其商业模式、技术支持、组织结构等进行了一对一的调整，以顺应市场的发展潮流。

经营着一家美甲店的吴女士在接受采访时就明确表明，如果真的出台限制个人信用卡到小店消费，肯定会造成客户的严重流失。既然储值卡、信用卡都是卡，为何要限制信用卡使用？同时，对于担心的违规套现等安全问题，吴女士认为，与小商户相比，大商户套现几率及数值会更大，如果出现违规产生的影响也会更恶劣。退一步讲，即使控制使用信用卡套现等安全问题，也应该从信用卡申请源头进行控制。

“门槛高一点是有必要的。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇（微博）肯定了近年来的一系列监管行为，但他认为随着支付行业进一步发展，监管部门应该将理念提升到更高的层次，即着眼于提高支付行业的效率、更好地为消费者服务方面，在安全和效率之间寻找到一个新的平衡。