喻春来：“后牌照时代”第三方支付路在何方？

喻春来/文

2011年5月26日，央行正式签发《支付业务许可证》已经一年了，在这过去的一年中，共有101家企业陆续获得第三方支付牌照，大量的第三方支付企业从“游击队”转为“正规军”，合法身份的确立为第三方支付企业带来了更多的发展机遇，全面参与到互联网及移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多业务支付环节。

艾瑞咨询的统计显示，2012年第一季度，中国支付行业互联网支付业务的交易规模达到7760亿元，同比增长112.6%，第三方支付产业全面迈入一个黄金时代。

“后牌照时代”，第三方支付企业在迅猛发展的同时，也面临着激烈的竞争：一方面产品同质化严重，导致同行之间形成恶性竞争，大打价格战；另一方面，各大银行在网络支付方面加大投入力度，不断蚕食第三方支付行业的市场份额。如何在分食第三方支付这块“蛋糕”的过程中占得先机，成为第三方支付企业共同关注的话题。

目前，众多第三方支付企业艰难度日，新的市场机遇在哪里呢？回顾过去，支付行业经过了2011年的飞速发展，行业格局初步形成，线上、线下多种支付方式并存的局面也逐步形成。

从用户角度出发，支付方式的丰富性将成为用户的全新需求；从行业角度出发，由单一的“业务线”向“支付体系”的全面迈进，实现“线性发展”到“体系规划”、“规模支付”之间的转变，已经成为大型支付企业共同的发展战略。

以教育行业为例，教育考试的一个显著特点是：报名、缴费和考试往往集中在一段特定的时间内，这让考试管理机构必须投入大量的人力、物力、处理报名缴费事务，工作量急剧增大，应接不暇。另外，传统的缴费方式不外乎现金支付、银行汇款、POS机等方式，现金缴费不但携带不便，还给考试管理机构造成了点钞、验钞、存钞等额外工作量；汇款和POS机需要到现场排队，浪费了大量考生的时间。因此，对于财务部门来讲，需要更便捷的对账服务；对学员来讲，需要更多化样的付款方式；对学校来讲，需要更低的维护成本。而以往第三方支付平台仅提供缴费网关的单一化服务无法满足上诉三方的需求，教育行业规模化、系统化的支付体系呼之欲出！

基于教育机构当前存在的问题，第三方支付企业需要针对教育机构考试报名的特殊性，建立符合其个性化需求、独立的考务综合支付平台，一方面方便各地区考生的报名、缴费；另一方面，统一资金流管理，避免现金缴费和汇款带来的繁琐的人工对账和结算，提高自身办公效率。

目前，众多第三方支付企业纷纷涉足教育培训行业，跑马圈地，企图在新的市场中占领先机。

早在2006年，占据了第三方支付市场的半壁江山易宝支付就推出教育支付业务，与多家教育机构达成合作，率先推出行政教育支付体系。随后，快钱、环迅等多家第三方支付企业也纷纷跟进，将业务范围扩展到教育行业。

在众多第三方支付企业纷纷抢占市场份额的时候，如何针对各个行业的特殊需求，为其量身定制个性化的支付方案，成为决定第三方支付企业进军新领域成败的重要因素。

行业支付体系是一个基于技术、服务、业务三个层面全方位的支付系统，在技术上，必须拥有完善的支付工具、支付系统和支付监督管理；在服务上，必须采用专用的服务器和动态宽带，保证交易网络随时通畅；在业务范围上，必须建立起全方位的业务模式，贯穿行业内的各个领域。