曾经创造了“一卡通”、“一网通”等多个中国银行（601988）业“第一”的招商银行（600036），如今又在创新生存法则。日前，由中国企业家俱乐部主办“不确定性环境下的应对之策”形势分析会在广州举办，招商银行“掌门人”——招商银行行长马蔚华接受《证券日报》记者的专访。
《证券日报》：今年经济形势与往年有什么不同？
马蔚华：今年和往年不同，有三个方面:一个就是欧债，持续发酵的欧债危机确实越来越有影响，过去我们觉得它是间接影响，这个间接影响现在也对中国变成了直接影响；第二个就是正在进行的宏观调控，第三个是中国的银行业遇到了史无前例的变化，所以它也促使银行转型。
《证券日报》：希腊退出欧元区可能性大吗？
马蔚华：在去年四季度前，我们包括国际社会、国际金融界都把希腊退出欧元区认为是一个小概率事件，觉得这个事不会发生。但是由于希腊政局的变化，加上前几天国际货币基金总裁拉加德他有一句话，他说希腊退出欧元区这件事，可能性在加大，他的话一说，现在很多人对这个事就越来越担心，我也觉得它现在不是小概率事件了，现在很有可能是一个“黑天鹅”事件，你想不到的事有可能会发生。
如果希腊退出欧元区，我觉得有几条：第一是资本外逃；第二金融崩溃；第三是货币贬值，经济下滑。目前对我国没有太大影响。
《证券日报》：对于我国经济你有何判断？
马蔚华：国内经济是外部的压力和内部的矛盾相互叠加，这也是我们遇到的周期性矛盾和结构性矛盾重合在一起的必然结果。这里面有欧洲债务的影响，也有我们宏观调控的预期。但是我觉得在目前我们中国的体制下，中国经济硬着陆的可能性不大。虽然今年一季度经济放缓，但是出现了一些积极的变化。
从最近的一些信号看，货币政策的基本趋向没有改变，我们过去十年推动经济增长的主要是投资和出口，消费是排在最后一位的，据统计去年已经达到51.6%，今年一季度达到76%。可以看出现在经济增长的贡献中最终需求变成第一位了，这是我们期待的。工业结构出现了轻工业增长加快，重工业放缓，这也是我们期待的。区域结构，中西部，明显的变化。东部从08年到今年，这个比重在原有的基础上下降了2.6%，而同期中部GDP的增长超过东部1.5%，这个趋势现在继续延续。
《证券日报》：您在很多场合都提过中国银行转型的事，能否详细谈谈？
马蔚华：银行方面在过去30年中国储蓄的年均增长0.44%，但是从去年开始下降，去年中国所有银行储蓄增长下降11.9%，比前10年的平均数减少了8.5个点，这对银行来说是很大的一个变化，存款成本上升以后，假如贷款的定价不变，利差就缩小。这就是利率市场化，所以银行面临这样一个困难。
在这样的情况下，银行必须转型，银行的需求在发生变化，过去大企业都去拉大户，现在确实发生变化了，现在银行对中小企业的重视比历史上任何时候都重视，大企业利率都是下浮的，或者是上浮也不多，而小企业缺少资金，风险大，可以上浮，如果你控制风险能力强，上浮部分就变成你现实的利润。
《证券日报》：银行如何拿捏对小企业的贷款？
马蔚华：你想做小企业，过去那一套不行了，过去的审查大中型企业，什么审代会，什么抵押担保，现在微小企业没有这一套，如果按这套办法来，每个企业都这样做你的成本就上去了。
按照我们苏州小贷的经验，就是批量化、工厂化，提高风险抵抗能力，所以我们未来对小微企业特别是100万以下、50万以下以后我们会更重视。
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