保险行业本身的产品和利益密切相关，体制和销售模式需要反思。
继对9家未有效公示《人身保险投保提示书基准内容》的保险公司点名通报后，时隔一日，保监会16日就《人身保险业务经营管理规定（征求意见稿）》公开征求意见，对销售误导具体形式进行细化，并建立行业销售人员“退出”机制。
如此频繁的政策出击，是否能从根源上杜绝销售宣传误导？专家认为，监管发力，关键还要看执行。保险行业本身的产品和利益密切相关，体制和销售模式需要反思。
投诉量第一销售误导成行业痼疾
自今年初保监会启动寿险销售误导综合治理工作以来，已经连续多次出手整治保险销售误导行为。根据保监会消息，除前期敦促人身保险也开展自纠自查、对平安人寿电话短信销售误导问题进行监管谈话外，近日还对未有效公示风险提示的保险公司点名通报。
严监管之下，保险行业销售误导行为是否还有滋生空间？
记者了解到，近日仍不断有媒体曝出，部分储户特别是中老年人到银行存款时被劝说购买“理财产品”。在保险犹豫期过后，不少储户才得知资金购买的“高收益”理财产品原来就是保险。
“存款变保险”的戏法使不少中老年人群成为保险误导宣传的主要受害者。为此，不少地方监管层还制定了专门的对策。例如，广东保监局今年下发了《关于进一步防范人身保险销售误导风险有关问题的紧急通知》，对60岁以上老年投保人做了专门规定。
根据保监会发布的数据，在一季度违法违规类投诉中，各类销售违规457个，其中涉及欺诈误导的386个，占寿险公司违法违规类投诉82.3%，是寿险领域侵害消费者权益最突出的问题。
中南财经政法大学金融学院副院长刘冬姣教授认为，我国当前的保险寿险销售模式及其管理是导致销售误导的主要原因。用工体制上，300多万的保险营销员没有底薪，以个人业务作为收入来源，为了拿到佣金，可能会误导投保人，也使保险公司的名誉受损。
刘冬姣认为，保险营销员作为中间人，自身的利益和保险公司以及投保人并不完全一致，不完全是一个利益共同体，并且从业人员综合素质差距非常大，再加上目前的社会环境使得寿险销售中存在不同程度的误导。
明确9类销售误导行为建立销售人员“退出”机制
16日发布的《人身保险业务经营管理规定（征求意见稿）》对销售误导做了具体的规定。其实，早在今年1月份，保监会就针对《人身保险业务经营规则（征求意见稿）》向公众征求意见。
记者翻阅两份文件发现，《人身保险业务经营管理规定（征求意见稿）》在1月份征求意见稿的基础上有所丰富，特别是针对保险销售行为。新规细化了9项在销售过程中不得有的误导消费行为，包括片面描述保险内容、将保险产品与其他金融产品混淆、宣传保险产品保证利益等。
此外，针对“存款变保险”的现象，新规还规定，保险销售人员销售保险产品时，应当向客户明示其身份，并明确告知其销售的是保险产品。
对电话销售行为，新规规定，要建立电话录音监听和自查制度，监督是否存在违反有关规定的销售误导、欺诈行为。
在网络保险产品销售方面，规定应在其主办的互联网站或委托销售保险产品的互联网站上，通过能够足以引起客户注意的方式将保险合同重要内容进行提示。
此外，在对保险销售人员的规范上，新规还建立了“退出”机制，规定同一销售人员被中国保监会、其他外部机构或保险机构查实存在两次或以上销售误导的，保险公司应立即停止委托其开展业务，取消其执业资格。由于销售误导被保险公司清退的，应当在保险行业协会网站公布其姓名及资格证书编号，其他保险公司也不得为其办理执业资格，委托其开展业务。
产品与利益高度相关保险行业应反思销售模式
刘冬姣认为，当前的保险行业销售模式本身存在问题，关键是如何通过管理来扬长避短，修正缺点。保险行业的管理和体制本身需要做一些反思和调整，大规模的保险销售队伍如何管理是关键，这也是保监会最近两年来一直强调的。
对此，刘冬姣建议，除了建立保险销售人员的“退出”机制，还要建立全行业的诚信档案，完善对保险销售人员的管理。目前不少保险公司还是不管白猫黑猫，带来业务就是好猫。广东保监局相关负责人也建议，对于有销售误导倾向的人员或机构要建立黑名单，通过合理途径披露信息，构建保险市场诚信体系。
此外，银行的兼业代理模式也要反思和调整。刘冬姣认为，按照过去的一套模式，无论是银行指定专人销售还是保险公司员工销售，银行保险作为银行的中间业务，利益和产品紧密结合在一起，不加强管理就可能出现问题。在未来销售渠道调整中，伴随销售公司等新渠道的出现，个人营销员的人数会减少，兼业代理的比重会下降，这也是目前保险销售渠道转型的趋势。
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