磨到月底再放贷

“5月前两周四大银行不发放贷款不足为奇。”某银行信贷部人士告诉中国证券报记者，最近以来，即使企业贷款月初能够批下来，但银行非要磨蹭到月底才会发放。

数据显示，今年以来，银行贷款月底冲刺的现象频频上演。银行间互换数据显示，截至4月25日，四大银行当月新增信贷仅1000亿元，26日则达到1400多亿元。截至五一假期前的最后两天，四大银行信贷投放更是上冲到2600亿元，如此一来，最后三天新增贷款投放惊人地超过全月信贷的二分之一。

“月底放款好处多多”，浦发银行（600000）某分行客户经理揭开了银行月底信贷飙升之谜。“以贷转存”是银行业现在颇为倚仗的提高存款的手段之一。

“现在银行最看重的就是存款，在月末最后几天才将贷款资金释放出去，可以尽最大可能将存款资金留在银行。”一位业内人士告诉中国证券报记者，如果资金在最后一天发放出去，90％的贷款资金会“沉淀”在银行账户，如果在月末最后五天，在客户经理的不断游说下，50％-60％的资金会选择在下月初转出银行，帮助银行完成存款的时点考核。

如果是节假日又赶到月末最后几天，银行的基层客户经理们就会异常兴奋，银行会十分“精准”地在月末最后一天的下午5点将贷款资金打入企业账户，由于此时央行大额资金转账系统已经关闭，所有贷款资金只能以活期存款的方式趴在账上直至假期结束。

“为了增加存款，有些银行基层网点会千方百计地阻挠客户正常转账。资金在银行多趴一天，就能对银行多一天的贡献啊。”某银行人士告诉中国证券报记者，现在银行对客户经理拉存款都是实行明确的激励措施，不管是贷款资金转为存款还是新拉来的存款资金，只要能够趴在银行账上，总行考核制度就是按照年化日均存款规模的千分之三进行奖励。

某大银行人士表示，现在总行将贷款发放和存款挂钩，以存定贷，现在存量的存贷比已经达到100％以上，分行的新增存贷比必须严格控制在75％以下，如果没有实现存款指标，贷款发放将会受到很大限制。该人士介绍，今年以来，一个明显的现象就是储蓄搬家，资金都在往银行外流。有的银行从月初就开始做客户的工作，送卡、请吃饭、唱歌，就是希望能够将存款留在银行。因为保住了存款，才能发放贷款。

4月初，上述银行分行存款缺口在2个亿左右，东拉西拽筹措过来资金勉强将缺口堵上，一旦发放贷款又会比较被动。所以银行形成了“潜规则”，甚至有的领导公开要求，贷款一律在25号以后才下发，这样方便分行根据存款的规模控制贷款发放的增量。

此外，银行相关人士表示，现在各家银行都按监管机构的要求进行日均存贷比监控。数据显示，很多银行日均存贷比已经超过75％的要求，为了能够尽量降低日均存贷比，月末最后几天放款就是银行惯玩的“小伎俩”。

银行业人士表示，根据日均存贷比的计算公式，把当月每一天的贷款余额累计后进行日平均，再除以月内存款余额累计的日平均。这样，如果一笔贷款在月初发放，则会拉高贷款余额的平均数，进而造成存贷比的提高。如果在月末几天发放，则会减少对存贷比的影响，这也是降低存贷比的简单的“数字游戏”。