保险产品衔接养老社区 商业养老新模式第一单出炉

黄俊玲 每经记者 刘锋发自北京、成都

备受关注的保险产品衔接养老社区的创新商业模式，终于迈出了实质性一步。

《每日经济新闻》记者获悉，历经五年的考察、论证和探索，泰康人寿日前在北京试点推出了国内第一款与高端养老社区相衔接的养老保险产品——“幸福有约终身养老计划”。该产品在北京进行首批发售，著名经济学家曹远征成为“幸福有约”计划的第一位签单客户。

据介绍，“幸福有约”计划由泰康人寿的“乐享新生活养老年金保险（分红型）”和泰康之家的“入住养老社区确认函”共同组成，通过将传统的养老保险与养老社区相结合，为客户提供涵盖养老财务规划和养老生活安排的一揽子解决方案。

保险业内人士介绍，此类创新保险产品的问世，在延伸保险产业链条、延伸保险资金运用和延伸保险产品功能方面做出了开创性的探索。据悉，目前除泰康外，包括中国人寿、新华人寿和合众人寿等多家公司都先后公布了养老社区的投资计划，预计后续将有更多类似保险创新产品投入市场。

卖点在于养老社区入住协议

据《每日经济新闻》记者获得的产品资料显示，“乐享新生活养老年金保险（分红型）”是一款属于分红险性质的养老险产品，其缴费起点为200万元人民币，交费方式分为一次性趸缴和十年期期缴，这就意味着，即使按照期缴方式缴费，最低缴费金额也在每年20万元。该产品提供从约定年龄开始、按月领取的年金，保证领取到85岁之前；85岁之后，客户可继续领取至终身。同时，该保险产品还提供备选的一次性领取生存金。

一位已购买该产品而不愿具名的人士告诉《每日经济新闻》记者，泰康人寿这款保险产品其实是一个很简单的保险产品，就产品本身来说，与其他保险公司推出的养老保险产品没有多大的区别。

平安人寿的王先生在与 《每日经济新闻》记者交流时表示，保险公司的分红型养老险，基本上都是到了一定的年龄，按年或者按月领取多少钱，然后分红险可以每年有红利，如果客户想领取多一点就交费多一点，交费期长一点，基本上大多数保险公司的养老险都是大同小异。

“泰康这个保险，保险产品本身不稀奇，但独特之处在于与养老社区的入住挂钩，且提前锁定了入住成本……”《每日经济新闻》记者获悉，作为“一揽子”解决方案的综合养老计划，“幸福有约”计划让客户在享有保险利益的同时，享受到由泰康之家提供的 “保证入住养老社区资格”。

目前，泰康之家养老社区北京旗舰店已经破土动工，计划2015年正式投入使用。据介绍，目前泰康这个产品只在北京进行首批发售，限100份。

提前锁定养老社区的居住成本

据上述客户透露，这个产品本身与其他的养老保险产品没有本质的区别，只是这个保险产品提供给客户两个选择，一是客户购买该保险产品可以选择在65岁起领取养老金，另一种是客户不领取养老金，而是用这笔养老金从保险公司购买相关的养老服务。

该人士表示，他看中的就是可以用每个月领取的养老金从泰康人寿购买养老服务，他觉得这可以省去很多麻烦，并且这些基本的养老服务现在就可以约定其价格，比如入住养老社区的养老公寓面积、日常养老服务的价格等。

同时，他还表示，预计20年或30年之后，保险公司可能会遇到大规模集中支付养老金的情况，而保险公司提供这种入住养老社区的服务，可以避免其养老险出现大规模的集中给付，这样可以缓解保险公司的资金压力，对保险公司来说也是有利的。

泰康人寿相关人士介绍称，其养老社区的房子是泰康投资兴建的，居住成本可以锁定，但生活成本则需更入住后老人的需求及当时市场行情来确定。

据泰康人寿内部人士介绍称，该公司的客户申请入住其养老社区的条件包括：女性年满55岁，男性年满60岁，无传染性疾病、无精神疾病且无精神疾病病史等其他符合养老社区的规定条件，保险利益与入住养老社区无关，如果被保险人不入住其养老社区的话，保险利益不受影响。

据称项目尚处土地平整阶段

据泰康保险的高管表示，该公司在北京昌平的白浮泉湿地公园旁已经动工建设泰康养老社区北京旗舰店。记者日前以客户名义咨询其养老社区的具体地点，泰康人寿的客服人员却称，其养老社区在北京昌平区的小汤山，具体地点不清楚，但其提示客户留意公司官网的公告。

为打探该项目进展如何，《每日经济新闻》记者于5月5日和5月6日两次赴北京昌平区的白浮泉湿地公园和小汤山，现场勘查其养老社区的进展情况，结果却没有发现标注“泰康养老社区”字样的工地，而当地人亦不知道泰康养老社区在哪。

面对记者的疑问，泰康人寿内部人士5月7日表示，公司的养老社区项目的确紧邻白浮泉湿地公园，目前正处土地平整阶段，项目地块尚未进行围挡，乃与其推广进度有关。对于小汤山地区的养老社区，该人士表示，另一个养老社区项目，与昌平南邵项目在共同推进中。

多家公司正介入养老社区

在保险资金获准介入不动产投资尤其是养老社区投资项目以前，养老养生产业一直是各路资金觊觎的焦点。然而，投资养老社区，不仅资金规模需求大，其相当于“只租不售”的经营模式，投资回报周期漫长也成为挡在投资者前面的拦路虎。

保险业人士表示，通过介入养老社区，对寿险公司具有意义重大。一方面，养老社区投资巨大，且回收周期长的特点与保险资金长期化、且追求稳健的特点相匹配；其次，介入养老社区，把寿险产业链拉长了，不仅可以实现为客户提供“从摇篮到天堂”的一揽子服务，而且也为保险公司增加了盈利的渠道。

“客户购买商业养老保险，到一定时期后就面临大额的给付问题，如何把这笔钱留住，成为寿险业关注的问题，而保险挂钩养老社区则提供了一个新的商业模式。”保险业相关人士介绍，泰康人寿自2007年初开始，通过考察和研究发达国家的养老服务产业，提出了在中国由保险公司来实践养老社区的构想；2009年11月19日，经保监会批准，泰康人寿获得中国保险行业第一个养老社区投资试点资格；今年2月，泰康人寿针对养老社区的运营特征，设计了 “乐享新生活养老年金保险（分红型）”并向保监会进行了备案，为保险产品与养老社区结合做好了保险方面的准备。

事实上，投资养老社区的不仅有泰康人寿，很多保险公司都已经开始行动了，如中国人寿、新华人寿和合众人寿等。中国人寿（601628，SH）准备在河北廊坊建养老社区；新华保险（601336，SH）目前已经注册了两家项目公司：新华家园尚谷（北京）置业公司和北京新华家园檀州置业公司来支持其养老产业的发展；合众人寿在武汉已于2010年购入800亩土地，主要是合众健康养老社区项目。据合众人寿年报披露，该公司已经于今年1月10日出资成立合众健康产业项目 （沈阳）投资公司，注册资金为3.5亿元，进行不动产及相关配套投资。

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