对公业务零售化大行探索小微金融新路径

李玉敏 每经记者 万敏 发自江苏

经营风险大、担保抵押不足导致小微企业难以从银行获得贷款，该问题也使得去年以来一系列帮助小微企业融资的政策难以落到实处。对于商业银行而言，风险高、收益小的业务当然不符合商业经营的原则，而面对社会舆论一片“高利润”、“冷血”的指责，银行如何兼顾商业原则和社会责任呢？

联贷联保化解风险

目前在做小微企业贷款时，联保联贷成为国内商业银行青睐的方式，根据“大数法则”批量化来降低业务风险的比例。

以浙江省吴江市盛泽镇为例，盛泽中国东方丝绸市场是全国最大的纺织品交易市场之一，这里聚集着2300家丝绸纺织生产企业、6500多家纺织贸易公司，以规模来看全部是小型微型企业。

2010年，建行盛泽支行联合中国东方丝绸市场管委会、中国绸都网推出了“绸都赢”产品，针对盛泽地区纺织行业中优质中小企业，通过联贷联保的方式为小微企业“抱团”增信。

建行盛泽支行行长凌伟民对《每日经济新闻》记者表示，除了联保联贷，该产品还由管委会和绸都网、银行三方设立中小企业贷款风险基金，并向银行提供兜底保证。客户是由绸都网收集诚信会员的融资需求，再向银行推荐。

目前，虽然国际经济环境导致当地出口贸易有所下降，但整个盛泽地区没有出现小企业破产或私营企业老板跑路的现象。

根据银监会数据，截至2011年末，全国小企业不良贷款余额为2107亿元，比年初减少435亿元；不良贷款率为2.02%，比年初下降0.95个百分点，其中单户授信500万元以下小企业贷款不良率5.14%。

减收费不等于减收益

针对部分银行收费不合理问题，银监会今年4月6日召开专题会议，对银行业乱收费专项整治活动作了部署。而这对急切希望提高中间业务收入的商业银行来说，无疑是一种严厉打击。

尤其是在业务分散、单笔成本高的小微企业贷款方面，对中间费用的规范是否会挫伤银行的积极性呢？“绝不能把小企业当作银行赚钱的 ‘唐僧肉’，一味追求高收费。”建行苏州分行的一位负责人向《每日经济新闻》称，否则一旦小企业不堪重负，将会动摇整个制造业、服务业的根基，损害整体经济的发展。

实际上，从各上市银行2011年年报来看，在中间业务收入构成中，除理财、银行卡、结算等传统业务手续费和投资银行、现金管理、供应链金融等新兴业务手续费外，“咨询顾问费”的增幅最为明显。

目前，建行苏州分行对于符合条件的小企业贷款采取信用方式，无需抵押、担保，免除了企业的评估费、担保费、保证金等费用。免收微型企业财务顾问费，免收小型微型企业金融与经济信息咨询费等费用。

免除费用后，目前建行小企业贷款平均加权执行利率约为8%，低于股份制商业银行、小额贷款公司、民间借贷等其他融资渠道，但高于大企业和其他行业的贷款利率。

而从实际效果来看，费用的免除长远来看并未损害银行的收益。部分获得贷款支持成长壮大的中小企业纷纷在建行开立结算账、网上银行、短信银行等服务，主要结算业务均在该行办理，日均存款超1000万元，理财产品等综合效益明显。

“零售化”降低成本

做一笔50万的业务需要人力和时间进行审批、评估、贷后管理，与做一笔千万甚至上亿的 “大单”相比，投入方面一点不少，而回报则相对有限。正是这一点投入与产出的不平衡，使得部分银行对小微企业贷款“不感冒。”

建行总行小企业部王巍东处长向 《每日经济新闻》记者透露，“我们目前正在推小微企业贷款的零售化，预计今年上半年，最好是三季度前完成。小微企业贷款未来发展的趋势是操作的简单化和销售的网点化。”

基于“信贷工厂”模式，将客户营销和信贷业务办理相分离，使基层行客户经理专注营销。同时，实行信贷业务中后台集中处理，岗位之间实行“流水线”作业，并建立了评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，减少流转环节，节约业务处理时间。

以建行溧阳支行为例，该支行设有专业的小企业团队。在该支行下辖的12个网点中，其中4个网点是单一的储蓄所，没有对公业务，但是这4个网点都要负责向支行推荐小微企业，并进行相关考核。另外的8个网点中，有4个专做小微企业业务。

王巍东表示，建行目前的小微企业授信客户7万多户，但是在网点开设账户的企业约有100万，更多的客户资源还是在网点。

小微企业金融要降低风险，就需要谨慎选择行业和客户，而各个产业之间的差异又极大，这对网点客户经理在辨别风险的专业素质上提出了考验。

建行南京鼓楼支行行长周健在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，小微企业贷款放到网点来销售，目前的硬件和结算条件都已经具备。不过在客户经理的数量、质量和信贷产品的配置方面，则还需要继续完善。