建设银行信用卡中心总经理赵宇梓：信用卡设置密码更安全

每经记者李玉敏万敏发自北京

信用卡被盗刷的情况时有发生，近日“信用卡不设置密码更安全”的说法也引起了关注。“我认为是有密码更安全，密码加签名是双保险。”3月7日，建设银行信用卡中心总经理赵宇梓在媒体见面会上回答《每日经济新闻》记者提问时如是表示。

3月7日媒体见面会的当天，建设银行信用卡中心还发布了《信用卡消费信贷市场分析报告》。报告显示，信用卡已成为消费信贷发展主力。预计未来五年信用卡将继续保持快速增长的势头，成为消费信贷市场的主导力量。

为了促进消费金融的发展，赵宇梓建议，对信用卡免息还款期内的消费余额，在监管中不应纳入规模控制。另外，改进信用卡风险资产计提标准，表内信用卡透支根据是否全额还款区别对待。

消费金融的发展潜力巨大

建设银行信用卡中心发布的《信用卡消费信贷市场分析报告》显示，2011年底，信用卡消费在全国社会消费品零售总额中的占比为22.6％，比上年提高5个百分点。信用卡贷款余额8000亿元，在全国短期消费贷款中的占比上升至59%，近三年复合增长率72%，增长远高于其他消费信贷产品。建行预计未来五年信用卡将继续保持快速增长的势头，成为消费信贷市场的主导力量。

报告认为，消费信贷主体已基本形成。信用卡消费信贷客户以70、80后为主，占比77%，90后客户增长较快，近三年复合增长率221%。随着90后的快速成长，消费信贷需求将进一步释放。从消费信贷对经济的贡献来看，目前我国消费信贷余额占GDP的比重仅为3%，而美国、日本等成熟市场消费信贷在GDP中占比均在10%以上。与西方发达国家相比，我国消费金融的发展潜力还很大。

赵宇梓认为，消费金融市场充满巨大商机，是激发居民消费热情、促进我国经济发展和社会转型的重要手段，在我国经济增长结构转型、消费拉动内需的背景下面临难得发展机遇，发展正当其时。

因此，他建议，在监管政策上，对消费金融区别对待，对消费信贷的规模放开。尤其是信用卡，具有先消费、后还款的特点，对信用卡免息还款期内的消费余额，在监管中不应纳入规模控制，信用卡分期付款则统一纳入消费贷款规模控制，以引导和鼓励居民消费增长。

另外，赵宇梓还表示：“应按不同客户类型分别计算客户的违约概率、违约损失率和违约风险暴露，准确计量每类客户风险加权资产，合理评估银行资产风险状况。在目前权重法计量方式下，进一步降低消费贷款的风险权重，特别是信用卡资产，根据不同风险水平设置差异化的风险权重，免息期内全额还款的消费余额采用0%的风险权重，表外未使用额度采用0%的信用转换系数，有效降低金融机构资本占用，促进消费金融行业快速发展。”

99%的信用卡客户设置密码

随着信用卡业务的快速发展，安全问题也是公众关心的话题，近日“信用卡不设置密码更安全”的说法也引起了关注，对于这种说法，赵宇梓明确给予了否认。

据赵宇梓介绍，早在2004年，建设银行根据信用卡业务国际惯例和国内消费者习惯，在国内首家推出消费设置密码，信用卡消费实现密码和消费者签名双保险，深受消费者欢迎，被媒体誉为“聪明的选择”，国内同业相继采用。

赵宇梓表示：“当时可以选择用密码或者不用，但是我认为是有密码更安全。实践下来的结果是，99%的新开卡客户，都选择了密码，说明大家都认可了，剩下的一部分也都在转。从实践来看，建行信用卡凡是设了密码的，发生风险的情形大大减少。”

赵宇梓说：“我有3000多万持卡人，证明了密码是安全的。现在我们的信用卡不良率是0.8%，国外是5%的损失率算好的。这跟我们的密码和签字双保险也是有关系的。”

建行的新闻稿也显示，对于信用卡安全的问题，该行采取了交易短信提醒、主动换卡、失卡保障、风险赔付等多项安全服务，并通过7×24小时交易侦测监控，努力为持卡人提供安全的用卡环境和服务保障。并且承诺：“对于经调查确认非持卡人原因造成的伪卡欺诈损失，不需要持卡人承担。”

同时，建行表示鼓励客户设置密码。“鉴于当前国内用卡环境还未形成凭签名消费的用卡习惯，且目前国内商户收银人员无法做到准确核验签名的要求，我行鼓励客户在用卡时设定消费密码，以确保信用卡账户的安全使用。在设置密码时，注意不要设置易被猜测的简单密码，如生日、身份证件号码、简单数列。”

容差松动“全额罚息”条款

银行的信用卡不足额还款被全额罚息也被很多金融消费者认为是银行不合理的“霸王条款”。

其中的原因，赵宇梓表示：“信用卡整个是舶来品，引入国内后，很多都是按国际通行规则，不按时还款就会有罚息。为什么要给你50天免息期呢？信用卡是给有诚信的人用的，没有诚信的话前面的当然也要算了，这个设计也是这个道理。”

不过赵宇梓也表示，要根据情况来定，比如一万零几块钱，还的时候还了一万，罚起来却按一万零几块算，显然不合理。信用卡逾期要算利息，但如果只错过了还款期一两天怎么办？对此赵宇梓表示，有的人有诚信但是偶然忘了还款的零头数额，或忘了最后还款期限。因此建行实施了：“人性化‘容差管理’，时间容差和金额容差。时间容差是，到还款期后的5天之内还掉都不算逾期。金额容差是，凡是在10快以内的余额忘记还了，都算持卡人当期全额还了。10元以内的未还部分滚入下期账单，这样大大减少了纠纷，也增加了客户的满意度。