建议代表：全国政协委员 张庆成
关键词：利率市场化
主要建议：尽快建立存款保险制度。存款利率设定上浮幅度。给财务软约束银行业金融机构给予一定的政策保护。适当降低民间资本进入金融业的门槛。
银监会统计数据显示，2011年银行业金融机构净利润突破1万亿元，达到1.04万亿元。银行这一高利润有超过80%的收入来自于利息收入。
有银行家自称银行利润“高到不好意思公布”。根据银行披露的2011年银行业绩快报，银行利润有高于50%增速，整个银行业净利润同比增长也达到36.34%。在国际环境恶劣，国内信贷收缩的宏观背景之下，大部分中小、微型企业的生存都备受困难，银行的利润高速增长的确会受到市场的不满。
在资金收紧的环境之下，银行信贷利率上涨较快，而存款利率尽管央行在去年加过息，但是依然维持在3.5%的地位，实际利率长期处于负利率，而银行利息差却在不断的扩大，这会增加银行对息差的依赖，而不注重实际的金融服务水平提高。同时，一直面临融资困难的中小、微型企业在银行难以融到资，另外一方面即使融资也要付出相当大的成本。
在这种背景之下，建议我国应该进一步加快推进利率市场化的进程。国债利率、存款利率、拆借利率等在内的基准利率，被看做是利率市场定价的关键参考指标，而利率市场化的推进需要完善基准利率体系。
目前，贷款利率实行上浮不封顶，下浮的幅度并未完全开放。而存款利率下浮幅度完全开放，而并未打开上浮的幅度，这就导致了利率市场定价的参考指标中的一项依然属于“静态”，再加上国债收取曲线一直趋于“扁平化”，因此基准利率体系的市场化依然未有放开。
在此，我想从“存款利率”这一方面入手，以以下几个方面建议在“十二五”期间进一步推进利率市场化进程。
<!--[if !supportLists]-->一、 <!--[endif]-->尽快建立存款保险制度。存款保险制度作为利率市场化的一大前提，目前中国在该制度的建立上已经落后于发达国家近80年的历史。存款保险制度的建立，可以在利率市场化过程中，银行遇到危机或者倒闭破产之后，可以保证存款人的利益，也是推进利率市场化的一大前提。建议，目前可以讨论存款保险制度的细节，在今年年底之前尽量成型。
<!--[if !supportLists]-->二、 <!--[endif]-->存款利率设定上浮幅度。在银行业并未全部达到硬财务约束的时候，完全放开存款上浮幅度，时机并不成熟。然而在负利率时期，银行拉存款压力加大，也导致了银行存款流失。银行也在一方面绕开存款利率的限制而发行理财产品，来达到拉客户的目的，但是依然不能够满足投资者真正理财的需求。因此，在存款利率设定适度的上浮幅度，一方面可以让银行做竞争性存款，理财也回归真正的理财，另外一方面设定幅度，也可以在银行未做好充分的准备的时期，可以合理的保护银行收益。
<!--[if !supportLists]-->三、 <!--[endif]-->给财务软约束银行业金融机构给予一定的政策保护。如果存款利率设定上浮幅度，可以给银行带来更多的信贷。然而由于某些银行业金融机构还没有达到资本充足等硬财务约束，因此在利率市场化中可以对这些银行采取一些政策保护，或引导这些银行加快对中小、微型企业的金融支持。
<!--[if !supportLists]-->四、 <!--[endif]-->适当降低民间资本进入金融业的门槛。利率市场化的推进，如果不引导民间资本的参与，最后也会演变成为大中型银行的市场定价，容易再形成垄断。引导民间资本的进入，可以加大小银行业金融机构力量的壮大，更有力地支持当地经济发展。当这些小银行业金融机构参与到市场竞争当中，可以在利率市场定价中增加市场化的力量。
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