保险公司推新险种：资深烟民保费贵一倍

每经记者 李听 发自上海

你吸烟吗？如果答案是否定的，那么恭喜你，你买保险的时候可以少花很多钱了！

近日，国内某保险公司推出的一款创新型定期寿险吸引了不少人的关注。该保险首次将是否吸烟作为划分被保险人风险级别的重要依据，而按照费率表，购买该保险的资深烟民保费要比身体状况“超优”的被保险人所缴保费竟然要高出一倍多。

《每日经济新闻》记者获悉，通常保险公司的寿险产品主要根据客户的年龄、性别制定费率，同时对健康状况不佳的客户费率会有一定幅度的加费，而这款由明亚保险经纪公司、中国人保寿险和慕尼黑再保险公司联合推出的“精心优选”定期寿险，号称是目前分类最科学的定期寿险，打破了国内寿险产品费率计算“一元化”的做法，它以是否吸烟作为风险判断的第一选择，并根据被保人身体健康状态细分为六级：超优体、优选体、优标体、标准体、次优选体和次标准体，这在国内保险市场尚属首次。其中，一至四级为非吸烟人群，五级、六级为吸烟人群，保费多少与级别高低成正比，一级与六级被保人保费相差一倍多。通过这种设计，健康人群能以最便宜的保费实现公平投保，对于不吸烟客户非常有利：以大学毕业工作两年的黄小姐为例，由于黄小姐不吸烟，身体状况“超优”，如果她购买这款保额100万的寿险产品，年缴保费仅仅700元，而在某知名外资保险公司，100万保额的同类定期寿险产品，年缴保费约在2000元左右。

一位保险产品精算师对记者表示：“从国际寿险市场看，近20年来竞争压力逐渐增大、死亡风险研究逐步加强，发达国家的定期寿险产品对客户的风险分类越来越细，除了传统的年龄、性别分类之外，根据吸烟/非吸烟以及其他风险因素将客户划分为不同风险等级，保险公司可以据此向健康状况良好、生活方式健康的人提供更便宜的寿险产品。”

业内人士认为，细分风险已成为保险市场的发展趋势。随着职业、体重、生活习惯、居住环境等因素对一个人生命风险的影响逐步加大，在确定保险产品费率上，根据影响因素进一步细分风险，将成为未来保险产品创新的主要趋势。